Ипотечное жилищное кредитование в Российской Федерации: понятие, тенденции, проблемы и антикризисные меры

Одной из важнейших социальных задач России, пожалуй, можно считать обеспечение населения жильем. В связи с переходом от одного общественного строя к другому, на рубеже XX – XXI столетия эта проблема особенно обострилась. За двадцать лет социально – экономических преобразований в стране были приняты множество различных стратегии, законов, программ, федеральных и региональных правовых актов, ипотечного жилищного кредитования и обеспечение прав собственности граждан на жилье. Однако больших изменений в сторону улучшения данной проблемы не происходит[1].

Согласно статическим данным, за 2013г., лишь 10% населения РФ владеют собственным жильем. И всего лишь 1% населения могут позволить себе покупку квартиры за личные средства. Эти данные прекрасно показывают нам чудовищное положение с жильем в Российской Федерации. Единственным выходом в данной ситуации является – ипотека[2].

Ипотечное жилищное кредитование – это предоставление частным лицам долгосрочных кредитов на покупку жилья под залог самого приобретаемого жилья[3].

Ипотека (греч. Hypoteka - залог, заклад) – представляет собой залог недвижимости для обеспечения денежного требования кредитора – залогодержателя к должнику (залогодателю).

Ипотека – это кредит, полученный под залог недвижимости.

Казалось бы, приобрести квартиру, где то в центре города это простое дело, но не все так просто как кажется на первый взгляд.

Ипотека – достаточно сложная и запутанная банковская услуга для обычного человека. Далеко не каждый может позволить себе такую услугу. И основная причина этому – высокие процентные ставки. Однако не стоит сразу обвинять банки в спекулятивных действиях. Уровень процентных ставок напрямую зависит от существующей инфляции и состояние экономики в стране. К тому же высокая процентная ставка обусловлена чрезмерными рисками финансовых учреждений[4].

Проблемы, связанные с ипотекой условно можно разделить на:

• •     Инфляционные проблемы;

• •     Проблемы, вызванные нестабильной экономической ситуацией;

• •     Проблемы, связанные с монополизацией рынка кредитования;

• •    Проблемы, связанные с государственными программами помощи и альтернативными вложениями средств.

Для определения перспективных направлений, на мой взгляд, является исследование современного состояния ипотечного рынка и выявления характерных тенденции его развития в новых условиях с целью их максимального учета в долгосрочной стратегии развития ипотечного жилищного кредитования.

Проведенный ретроспективный анализ рынка ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации (табл. 1) за период 2005 – 2011 гг. позволил выделить следующие основные тенденции, присущие данному сегменту, а именно:[5].

• •    Увеличение объемов ипотечного жилищного кредитования;

• •    Усиление концентрации на рынке ипотечного кредитования;

• •    Увеличение уровня просроченной ипотечной задолженности;

• •    Либерализация условий кредитования и снижение требований к заемщикам;

• •    Увеличение доли рублевых кредитов в структуре ипотечного рынка;

• •    Увеличение объемов рефинансирования ипотечных кредитов АИЖК;

• •    Увеличение доли ипотечного кредитования на рынке жилья

Таблица 1: - Динамика основных показателей развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации.

В 2008 году наряду с другими странами Россия столкнулась с глубоким экономическим кризисом, негативное действие которого отразилась на всех секторах экономики, в том числе на рынке ипотеки. По поручению Правительства Российской Федерации в числе экстренных мер по урегулированию создавшейся ситуации на ипотечном рынке было создано Открытое акционерное общество «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» (АРИЖК), целью которого является помощь гражданам – заемщикам ипотечных жилищных кредитов в форме реструктуризации их кредитов в рамках реализации государственной программы поддержки заемщиков.

При разработке проекта изменений в нормативно-правовые акты в части права заемщика на реструктуризацию АРИЖК постаралось учесть следующие основные моменты:

• 1.    Предоставление отсрочки ежемесячных платежей по ипотечному кредиту, что особенно важно при наличии объективных обстоятельств, препятствующих возможности в текущем периоде своевременно производить выплаты. Такими обстоятельствами, по нашей статистике, являются: декретный отпуск, разводы супругов, имеющих ипотечный кредит, а также некие проблемы со здоровьем, требующие времени на восстановление физических сил для возобновления трудовой деятельности.

• 2.    Увеличение срока, в течение которого кредитор вправе выставить заемщику требование о полном досрочном погашении кредита, ориентировочно до трех месяцев после наступления просрочки.

• 3.    В определенных случаях вменить в обязанность кредитору предлагать заемщику реструктуризацию задолженности и т. д.

Законодательное урегулирование прав заемщик на реструктуризацию долга, по моему мнению, позитивно отразится на рынке ипотеки в целом, позволит снизить до сих пор имеющуюся у населения «банкофобию» и страх перед финансовой неопределенностью в будущем. Кроме того, это позволит создать рыночные механизмы регулирования проблем возникающих между кредиторами и заемщиками при дефолте последнего, что повысит доверие граждан ипотечным кредитам, банкам даст возможность увеличить объем размещения средств в ипотечные ссуды и в целом достичь более совершенного уровня развития правовой и экономической систем России. [6].