Исламский банкинг и перспективы его функционирования на российском рынке

В современном мире одной из самых молодых и в тоже время быстро развивающихся банковских систем является «исламский банкинг». При темпе годового роста активов в 15%, мусульманские банки продолжают расширять сеть своих кредитных учреждений по всему миру в более чем 73 странах [11].

Понятие «исламский банк» означает приоритет этических норм ислама в функционировании банка и осуществлении им кредитных операций. Такой банк осуществляет беспроцентное кредитование, так как, по мнению ученых из мусульманских государств, банковские проценты используются при ростовщичестве, которое запрещено в исламе [3].

В 1963 году в Египте был образован первый мусульманский банк «Мит Гамр» [7]. В основу его функционирования было заложено беспроцентное предоставление кредитов. Банк выдавал денежные средства на развитие фермерских хозяйств и, согласно нормам шариата, не взимал проценты.

К сожалению, через несколько лет этот банк прекратил свою деятельность. Однако его появление способствовало становлению и дальнейшему развитию исламского банкинга.

В 1968 году вышел научный труд Сиддики, в котором автор изложил теоретическую базу исламской экономики и правовых норм исламского финансового посредничества. Рассмотренная автором банковская модель предполагала три вида банковских операций: услуги, оказываемые за комиссионное вознаграждение, финансирование по схеме «мудараба» -доверительного партнерства, а также партнерские соглашения и услуги, предоставляемые на безвозмездной основе [10].

В 1985 году другой автор – Чапра, предложил модель функционирования исламских банков, действующую также на основе участия в прибылях и убытках. Принципиально новым в его идее было рассмотрение исламского финансового учреждения как инвестиционного института [7].

Таким образом, с самого начала своего развития исламская банковская теория строилась на понимании банковских отношений с клиентами как партнерских. При этом такие банки могут использовать средства вкладчиков и предлагать иные виды услуг за комиссионное вознаграждение.

В современном мире исламские банки действуют на основе следующих принципов: заключение беспроцентных финансовых сделок; совместное несение рисков получения прибыли и убытков банками и клиентами; запрет на финансирование проектов, связанных с производством алкогольной продукцией, свиноводством, игорными зонами, а также запрещается предоставление кредитов неисламским кредитным организациям [8].

Клиентами такого банка могут быть мусульмане, а также лица иных конфессий, получившие поручительство мусульманина, который должен будет нести ответственность по обязательствам в случае неуплаты долга таким лицом.

Если же вкладчики несут убытки по вине банка, например, по причине профессиональной ошибки или злоупотребления, то, в результате экспертного заключения, банк несет полную материальную ответственность.

ДИНАМИКА СТОИМОСТИ АКТИВОВ

ИСЛАМСКИХ БАНКОВ ЗА ПЯТЬ ЛЕТ

Объем активов, $ млрд

Рисунок – Рост стоимости активов исламских банков в динамике за 5 лет, в млрд. долл. [7]

Согласно данным «Банка Бангладеш», в исламских банках отмечаются большие темпы роста объемов депозитов, по сравнению с традиционными.

Так, в 2013 году объем депозитов в исламских банках вырос на 25,83%, тогда как в традиционных – на 20,58%. На конец третьего квартала 2014 года, по сравнению со вторым кварталом того же года, объем депозитных средств в таких банках увеличился на 3,6%, инвестиций – на 2,9%, а избыточных ликвидных средств – на 26,24% [4].

Широкое распространение мусульманской кредитно-финансовой системы в мире сдерживается только национальным законодательством отдельных стран. Так, например, Центральный Банк (ЦБ) Украины своим постановлением запрещает выдачу беспроцентных ссуд [6].

После введения санкций со стороны западных государств, всё чаще на первый план поднимаются вопросы о выходе исламского банкинга на российский рынок. В 2014 году Ассоциация российских Банков (АРБ) предложила принять федеральный закон, нормы которого бы регулировали деятельность иностранных кредитных организаций в России [9]. Также рассматривалось создание совета при ЦБ РФ (Банке России), который бы устанавливал соответствие финансовых операций нормам шариата.

Однако на сегодняшний день в России нет ни одного полноценно работающего исламского банка. Те мусульманские банки, которые осуществляют деятельность на российском рынке, ввиду отсутствия нормативной базы их традиционной деятельности, а также из-за небольших располагаемых финансовых ресурсов не выдают беспроцентные кредиты. Эти банки не могут принимать инвестиции из стран Персидского залива или внутрироссийские инвестиции. Это такие кредитные организации как: Финансовый дом «Амаль», ТнВ «Ляриба-Финанс» и ФД «Масраф» [5].

На долю мусульманского населения России сегодня приходится 20% всех граждан Российской Федерации. С каждым годом прирост российского населения происходит в основном за счет роста числа мусульманских граждан. Вместе с этим растет спрос на исламские финансовые ресурс ы.

Одной из причин роста такого спроса можно рассматривать трудности с платежной дисциплиной в мусульманских регионах российского государства. Первое место по просрочкам платежей занимает Ингушетия, в которой наблюдается самый высокий процент просроченных потребительских кредитов – 28%. Далее идет Карачаево-Черкесия с 15% просроченных кредитов, и Кабардино-Балкария – 13%. Уровень долговой нагрузки заемщиков в таких регионах свыше 41%, что является выше среднего российского показателя [1].

По мнению ряда экспертов, выходом из подобной ситуации может служить исламский банкинг [9].

Помимо этого, из-за перекрытия каналов западного финансирования российского рынка, в стране наблюдается нехватка иностранных инвестиций. Путем распространения исламского банкинга Россия сможет перенаправить потоки поступающих капиталов в необходимые отрасли экономики.

Сегодня развитию системы исламских финансов в России мешает отсутствие правовой базы. Для этих целей в ходе Kazan Sukuk Conference 2015 российско-малазийский консорциум принял решение подготовить к сентябрю текущего года необходимые корректировки в российское законодательство [12]. Как только работа над технико-экономическим обоснованием завершится, документ поступит в парламент РФ. По прогнозам, уже к июню 2016 года Дума сможет принять необходимые поправки, и российский банковский сектор примет новых участников [3]. Это, на наш взгляд, будет способствовать сокращению долговой нагрузки кредиторов, в первую очередь в мусульманских регионах России, и приведет к более стабильной деятельности неисламских кредитных организаций.