Исламский банкинг: общее представление

В исламских странах, многие из которых являются бедными и не относятся к высокоразвитым, значительные слои мусульманского населения не имеют доступа к адекватному банковскому обслуживанию, зачастую из-за того, что верующие мусульмане не хотят размещать свои сбережения в традиционной финансовой системе, которая противоречит их религиозным принципам. Исламские банки стараются предоставлять финансовые услуги так, чтобы это соответствовало исламскому учению, и если исламские банки смогут привлечь этих потенциальных мусульманских клиентов, то это, возможно, ускорило бы экономическое развитие в соответствующих странах.

Есть доказательства тесной корреляции между развитием финансового сектора и ростом экономики. Страны, финансовые системы которых предлагают различные услуги, в том числе банковские и страховые, часто растут быстрее. Банки, исламские или традиционные, играют важнейшую экономическую роль в качестве финансовых посредников и организаторов платежей. Они также содействуют сбережениям и эффективно распределяют ресурсы. [2]

Исламские банки обслуживают мусульманских клиентов, но они не являются религиозными организациями. Они представляют собой структуры, которые стремятся к извлечению максимальной прибыли и действуют в качестве посредников между сберегателями и инвесторами, а также предлагают услуги ответственного хранения и другие традиционные банковские услуги. Однако они сталкиваются с иными ограничениями, которые основаны на законе шариата. Исламская банковская деятельность обладает четырьмя уникальными особенностями: [3]

• -    запрет на проценты (риба) представляет собой основное различие между исламской и традиционной банковской деятельностью. Ислам запрещает риба на том основании, что проценты представляют собой форму эксплуатации, несовместимую с представлением о справедливости. Это означает, что установление заранее положительной ставки по займу в качестве вознаграждения за использования заемных средств не допускается;

• -    запрет на игры, основанные на риске (майсир), и на случайный элемент (гарар). Исламская банковская деятельность запрещает спекуляцию увеличение богатства на основе случайности, а не производительной деятельности. Майсир относится к неопределенности, которой можно избежать, и которая не являются частью повседневной жизни; например, игра в казино. Примером гарар является участие в деловом предприятии без достаточной информации;

• -    запрет на неразрешенные виды деятельности (харам). Исламские банки могут финансировать лишь разрешенные виды деятельности (халал).

Банки не должны кредитовать компании или частные лица, занимающиеся деятельностью, которая считается вредной для общества (например, азартные игры) или запрещена по исламскому закону, например, финансирование строительства предприятия по производству алкогольных напитков;

• -    выплата некоторой части прибыли банка на благо общества (закят). Мусульмане верят в справедливость и равенство возможностей не результатов. Один из путей достижения этого состоит в перераспределении доходов для обеспечения минимального уровня жизни бедных. Закят является одним из пяти принципов ислама. В странах, где закят не собирается государством, исламские банки вносят пожертвования непосредственно исламским религиозным организациям.

В течение прошлого десятилетия активы исламских банков росли в среднем ежегодно на 15 процентов, и свыше 300 исламских организаций обладают совокупными активами в несколько сотен миллиардов долларов. Две трети исламских банков находятся на Ближнем Востоке и в Северной Африке, при этом остальные сосредоточены в основном в Юго-Восточной Азии и странах Африки к югу от Сахары. Но даже в странах со многими исламскими банками они меркнут на фоне традиционных банков. В регионе Персидского залива исламские банки (по активам) составляют одну четверть отрасли. В других регионах их доля выражается однозначными цифрами. [1]

Расширение исламских банковских операций способствует экономическому развитию по двум основным направлениям. Одним важнейшим преимуществом является увеличение финансового посредничества. В исламских странах и регионах значительные слои населения не пользуются услугами банков. В исламском мире в целом уровень развития финансовой сферы ниже, чем в других регионах, отчасти потому что традиционные банки не отвечают нуждам верующих мусульман. Этот недостаточный охват услугами банков означает, что сбережения не так эффективно используются, как могли бы.

Более того, поскольку исламская банковская деятельность требует от заемщиков и кредиторов распределения риска неудач, она обеспечивает механизм смягчения колебаний, крайне необходимый в экономике развивающихся стран. Такие страны, будь то на Ближнем Востоке, в Африке или Восточной Азии, часто являются крупными, недиверсифицированными производителями биржевых товаров в основном нефти, подверженными циклам спадов и подъемов и непредвиденным изменениям экспортных и импортных цен. Кроме того, большинство чаще всего применяет фиксированные или активно регулируемые обменные курсы, поэтому такие курсы в меньшей степени могут смягчать шоки. Механизм, который позволяет распределять деловые риски в обмен на участие в прибылях, содействует инвестициям в такой неопределенной среде и отвечает важнейшему принципу социальной справедливости ислама.