Исламский банкинг: специфика и особенности

В настоящее время, когда обсуждение мирового кризиса еще является актуальным, следует задуматься о его причинах и о том, можно было ли избежать этого кризиса.

Как известно, кризис начался в системе кредитования, а точнее – с ипотеки. Если заглянуть в суть кредитования, мы увидим, что его принцип – это материальная выгода от ростовщичества. Вся мировая экономика основана на ростовщичестве, то есть на получении процентов от вложений. Банки выдают кредиты с заранее установленной процентной ставкой. По истечении срока пользования кредитом, независимо от того, получил заемщик прибыль или нет, он должен вернуть банку не только сумму кредита, но и определенный процент за пользование им. Эта система довольно-таки несправедлива по отношению к заемщику, так как он должен заплатить процент независимо от того, вложил он эти деньги в бизнес или истратил на личные нужды. Но банки не ставят целью выяснение этих причин, их цель – получить свои проценты, то есть получить прибыль от всех вложений, вне зависимости от того, были они доходными или убыточными у заемщика. Также и вкладчик, который хранит свои деньги в банке, не задумывается, куда будут инвестированы его деньги. Он подписал с банком соглашение о том, что по истечении срока вклада он получит свои определенные заранее проценты. Его цель – только материальная выгода, впрочем, как и банка. Значит, главный принцип деятельности неисламской банковской системы – это получение личной материальной выгоды.

Принцип деятельности исламских банков в корне отличается от деятельности обычных банков. Ислам запрещает заниматься ростовщичеством. В грех впадает тот, кто является ростовщиком, и тот, кто пользуется его услугами. Поэтому исламские банки не живут за счет процентов.

В настоящее время только в трех государствах - Пакистане, Иране и Судане - банковская система целиком функционирует на основе принципов шариата. Однако сообщество исламских банков является наиболее быстро растущим сегментом финансового сектора всего Ближнего Востока. По данным Международной ассоциации исламских банков, сегодня в 35 странах (включая Россию) функционируют приблизительно 200 таких кредитных учреждений. В последние два года наблюдается стремительный рост исламских банков в странах Персидского залива, стабильное развитие этого сектора продолжается и в странах Юго-Восточной Азии, прежде всего в Малайзии.

Исламские экономисты дают различные рациональные обоснования запрета ссудного процента, делая акцент на его эксплуататорском характере и подчеркивая роль банковской системы в провоцировании экономических кризисов. Однако, в конечном счете, отказ от процентов, как и выполнение заповеди, является актом веры. Как и любую сферу жизни мусульманина, финансовую деятельность peгламентирует священное писание мусульман -Коран, а также свод правовых и религиозных норм - шариат. Правила, по которым функционирует исламский банкинг:

• -    общий запрет на ссудные проценты;

• -    запрет на спекуляцию — использование каких-либо обстоятельств, чьих-либо затруднений в своих интересах, своих планах (например, спекуляция на политических затруднениях).

• -    запрет на азартные игры (лотерея и т.п.).

Также можно отметить социальные и этические условия отбора экономических действий. К этому относится запрет на инвестиции в:

• -    производство и потребление алкоголя и табака

• -    проституция

• -    порнография

• -    колдовство

• -    переработка мяса животных, которые умерли своей смертью, крови, свинины, мяса животных которые были забиты не с именем Аллаха.

По законам ислама состоятельные граждане должны выплачивать закят. Это так называемый налог с богатства, только установлен он не государством, а Всевышним. Средства от закята направляются на нужды несостоятельных граждан или на благие мероприятия. Таким образом пополняется казна исламского государства. Богобоязненные граждане исламского государства, движимые благими намерениями с целью заслужить награду перед Всевышним, самостоятельно уплачивают закят, без всякого принуждения.

Авторитетный орган западных деловых кругов - журнал Economist -писал по поводу исламской финансовой операции мушарака (участие банка в прибылях и убытках предприятия): "Некоторые люди на Западе находят эту идею привлекательной. Она дает тому, кто предоставляет деньги, сильный стимул удостовериться, что при помощи своих денег он создает действительно нечто ощутимое. Как жаль, что западные банки не имели такого стимула, когда принимали многие из своих решений об инвестициях на протяжении 70 - 80-х годов. Мушарака также подчеркивает разделение ответственности между всеми пользователями денег".

В настоящее время исламские банки вызвали огромный интерес во всем мире. Особенно важным стало изучение принципов их деятельности во время мирового кризиса. Исламские банки открываются не только в арабских странах, но появились в Европе и в США. Клиентами исламских банков являются не только мусульмане, но и представители других религий. Все больше предприятий Европы и США отдают предпочтение исламским банкам, так как работа с ними не только выгодна, но и соответствует этическим нормам.