Исследование факторов, влияющих на кредитование малого и среднего бизнеса
Автор: Гришанина А.В., Харламова Е.Е.
Журнал: Экономика и бизнес: теория и практика @economyandbusiness
Статья в выпуске: 12-1 (58), 2019 года.
Бесплатный доступ
Статья посвящена анализу основных факторов, существующих в современной экономики, которые способны оказать влияние на развитие процесса кредитования коммерческими банками малых и средних предприятий, а также выявлены условия, выполнение которых позволит устранить или ослабить влияние негативных факторов, воздействующих на финансовое состояние малых и средних предприятий.
Кредитование, малый бизнес, средний бизнес, коммерческие банки, система налогообложения, финансовые и нефинансовые факторы, банковское кредитование, финансовое состояние предприятий
Короткий адрес: https://sciup.org/170181348
IDR: 170181348 | DOI: 10.24411/2411-0450-2019-11454
Текст научной статьи Исследование факторов, влияющих на кредитование малого и среднего бизнеса
Малый бизнес влияет на стабильное развитие экономики и решения социальных вопросов. Он особенно влияет при кризисных явлениях в экономической системе, ухудшении качественного состояния отдельных секторов экономики, снижении конкурентноспобности.
Значимость исследования проблем малого и среднего бизнеса связана с тем, что ему оказывается меньше государственной и другой помощи. Не сформирован механизм, который обеспечивал бы эффективную работу малых предприятий. Недооценка возможностей небольших компаний может сыграть серьезную проблему, которая усилит кризисные явления в российской экономике.
На пути улучшения национальной экономики возникают проблемы, которые препятствуют развитию малого бизнеса в стране. На деятельность малого бизнеса оказывает острое воздействие факторы внешней и внутренней среды. Факторы, влияющие на развитие малого и среднего бизнеса, представлены в таблице 1.
Таким образом, исследование внешних и внутренних факторов, оказывающих влияние на развитие малого предпринимательства, показало, что данный сектор экономики может успешно развиваться только при условии его постоянной поддержки со стороны государства и одновременно при наличии грамотного менеджмента на малом предприятии. Однако важно отметить, что в рассмотренной совокупности недостаточно рассмотрены экономические факторы, воздействующие на активизацию кредитной активности коммерческих банков в отношении субъектов малого предпринимательства.
Все факторы воздействия кредитных организаций на деятельность малого бизнеса условно можно разделить на три группы общеэкономические, воздействующие как на малый бизнес, так и на деятельность банковских институтов в этом направлении, финанcовые и нефинaнcовые факторы воздействия на малый бизнес изображены в таблице 2.
Таблица 1. Факторы, влияющие на эффективность малого предпринимательства в России [2]
|
Внешние факторы |
Внутренние факторы |
|
Экономическая политика -государственное регулирование -налоговая политика -правовая среда -антимонопольная политика |
Структура субъектов предпринимательства - организационная структура -территориальная структура -масштабы производства -наличие собственных источников сырья |
|
Рыночная конъюктура -уровень конкуренции в отрасли -колебания спроса и цен на продукцию -наличие товаров - заменителей -изменчивость предпочтений клиентов |
Технологии -технологические условия производства -состояние основных фондов -синхронность бизнес-процессов -производительность труда -НИОКР |
|
Научно-технический прогресс -уровень развития технологии и производства -активность в сфере изобретений, инноваций |
Производство -ассортимент продукции -структура и специфика издержек -нормы запасов сырья и материалов |
|
Социально-экономические условия -уровень платежеспособного спроса и безработицы -уровень образования и наличия квалифицированных трудовых ресурсов -средний уровень оплаты труда |
Маркетинг, сбыт, финансы -маркетинговые исследования -система снабжения и сбыта -достаточность собственных оборотных средств -инвестиционный потенциал |
|
Экономико -географические факторы -наличие в достаточном количестве природных факторов производства -климатические условия -удаленность от основных поставщиков сырья и рынков сбыта продукции -уровень развития транспорта и энергетической инфраструктуры |
Персонал и прочее -системы управления персоналом (мотивация, стимулирование, поощрения и компенсации) -корпоративная культура -деловая репутация и прочие -стратегическое и оперативное планирование |
Таблица 2. Факторы, препятствующие развитию кредитования коммерческими банками малого предпринимательства [3]
|
Малые предприятия |
Общеэкономические |
Коммерческие банки |
|
Финансовые факторы
|
спроса и свертывание внутреннего потребительского рынка;
контролирующим структурам;
|
Финансовые факторы
оценки кредитоспособности малого бизнеса;
возврата кредитов
|
|
Нефинансовые факторы
ной информации о развитии малого бизнеса
|
Нефинансовые факторы
|
Результаты систематизации факторов воздействия на развитие малого бизнеса показали, что в научной экономической литературе недостаточно уделено внимания анализу факторов, воздействующих на финансовое положение малых предприятий. Так, существуют внешние и внутренние факторы, которые оказывают оп- ределяющее влияние на финансовое состояние предприятия.
Существуют внешние и внутренние факторы, которые оказывают определяющее влияние на финансовое состояние предприятия. Система внешних и внутренних факторов, влияющих на финансовое состояние малых предприятий, приведена в таблице 3.
Таблица 3. Факторы влияющие на финансовое состояние малого бизнеса [2]
|
Внешние факторы |
Внутренние факторы |
|
Экономическая нестабильность на рынке |
Отраслевая принадлежность субъектов малого бизнеса |
|
Уровень и динамика платежеспособного спроса |
Ограниченная численность работников |
|
Применение специального налогового режима |
Наличие/отсутствие квалифицированных кадров |
|
Высокий процент коммерческого кредита |
Состояние имущества |
|
Вероятность банкротства должников, наличие неплатежей |
Состояние финансовых ресурсов: состав, размер, структура |
|
Отсутствие поддержки со стороны организаций, осуществляющих льготное |
Собственные оборотные средства |
Внешние факторы являются неподвла- Устранение выявленных факторов бу- стными воле предприятия, а внутренние, зависящие от сложившейся системы организации его работы, классифицируются по месту возникновения.
Итак, многообразие факторов воздействия на финансовую устойчивость предприятий малого бизнеса приводит к некоторому усложнению проведения анализа их финансово-хозяйственной деятельности и динамики их развития, иногда загромождая его; не позволяет сделать конкретные выводы о финансовом положении малого предприятия из-за возникающих затруднений в сопоставлении результатов по некоторым из них [7].
Таким образом, дальнейшее развитие малого бизнеса «тормозится» многочисленными проблемами, среди которых не последнее место занимают проблемы оценки финансового положения малого бизнеса и их кредитования. От их решения зависит не только судьба малого и среднего бизнеса, но и рыночные реформы в целом. Без поддержки государства решение данных проблем не пред- ставляется возможным.
дет возможным при:
– изменении законодательства в сфере организации малого предпринимательства и формировании благоприятного предпринимательского климата;
– уменьшении налоговой нагрузки, в частности для малого бизнеса;
– создании эффективной системы гарантий (поручительств), позволяющей банкам активнее включаться в процесс кредитования малых предприятий;
– увеличении объемов микрокредитования, что в 2-3 раза расширит возможности поддержки начинающих предпринимателей;
– создании современных технологий оценки финансового состояния и кредитоспособности клиентов и оптимизации кредитного процесса с учетом специфики деятельности малого бизнеса и передового зарубежного опыта.
В заключение, хочется добавить, что на успешное развитие малого и среднего бизнеса влияет наличие грамотного менеджера, поддержка со стороны государства и кредитование со стороны кредитных учреждений.
Список литературы Исследование факторов, влияющих на кредитование малого и среднего бизнеса
- Жарковская Е.П. Банковское дело. - М., 2016. - 400 с.
- Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки. - М., 2015. - 464 с.
- Гонфинкеля, В.А Малый бизнес. Организация, экономика, управление / В.Я. Гонфинкеля, В.А. Швандара. - 2017. - 495 с.
- Коган Е.А. Оценка возможностей неоплатности долговых обязательств заемщика // Финансы и кредит. - 2014. - № 7 (121). - С. 35-36.
- Екушов А.Г. Как рассчитать эффективную процентную ставку в банке // Рынок ценных бумаг. - 2016. - № 7. - С. 41-45.
- Илларионов А.В. Классификация показателей, характеризующих систему рисков предприятия с точки зрения оценки кредитоспособности // "Наука и инновации", науч.-практ. конф. (г. Днепропетровск, 2015). Т. 8. - 108 с.
- Сидорова Е.Е. Бенчмаркинг как способ совершенствования инфраструктуры поддержки малого предпринимательства // Бизнес. Образование. Право. Волгоградского института бизнеса. - 2010. - № 2 (12). - С. 73-78.
- Криушина Т.В. Анализ банковского кредитования малого и среднего бизнеса / Т.В. Криушина, Е.Е. Харламовa//Стратегии устойчивого развития мировой национальной экономики: сб. ст. международ. науч.-практ. конф. (г. Уфа, 23 апр. 2015 г.). - Уфа: ООО "ОМЕГА САЙНС", 2015. - С. 63-64.
