Исследование факторов, влияющих на кредитование малого и среднего бизнеса
Автор: Гришанина А.В., Харламова Е.Е.
Журнал: Экономика и бизнес: теория и практика @economyandbusiness
Статья в выпуске: 12-1 (58), 2019 года.
Бесплатный доступ
Статья посвящена анализу основных факторов, существующих в современной экономики, которые способны оказать влияние на развитие процесса кредитования коммерческими банками малых и средних предприятий, а также выявлены условия, выполнение которых позволит устранить или ослабить влияние негативных факторов, воздействующих на финансовое состояние малых и средних предприятий.
Кредитование, малый бизнес, средний бизнес, коммерческие банки, система налогообложения, финансовые и нефинансовые факторы, банковское кредитование, финансовое состояние предприятий
Короткий адрес: https://sciup.org/170181348
IDR: 170181348 | DOI: 10.24411/2411-0450-2019-11454
Research of the factors influencing crediting of small and medium business
The article analyzes the main factors of the modern economy that is able to influence the development process of crediting by commercial banks of small and medium enterprises, as well as the conditions, the implementation of which will eliminate or reduce the effect of negative factors affecting the financial condition of small and medium enterprises.
Текст научной статьи Исследование факторов, влияющих на кредитование малого и среднего бизнеса
Малый бизнес влияет на стабильное развитие экономики и решения социальных вопросов. Он особенно влияет при кризисных явлениях в экономической системе, ухудшении качественного состояния отдельных секторов экономики, снижении конкурентноспобности.
Значимость исследования проблем малого и среднего бизнеса связана с тем, что ему оказывается меньше государственной и другой помощи. Не сформирован механизм, который обеспечивал бы эффективную работу малых предприятий. Недооценка возможностей небольших компаний может сыграть серьезную проблему, которая усилит кризисные явления в российской экономике.
На пути улучшения национальной экономики возникают проблемы, которые препятствуют развитию малого бизнеса в стране. На деятельность малого бизнеса оказывает острое воздействие факторы внешней и внутренней среды. Факторы, влияющие на развитие малого и среднего бизнеса, представлены в таблице 1.
Таким образом, исследование внешних и внутренних факторов, оказывающих влияние на развитие малого предпринимательства, показало, что данный сектор экономики может успешно развиваться только при условии его постоянной поддержки со стороны государства и одновременно при наличии грамотного менеджмента на малом предприятии. Однако важно отметить, что в рассмотренной совокупности недостаточно рассмотрены экономические факторы, воздействующие на активизацию кредитной активности коммерческих банков в отношении субъектов малого предпринимательства.
Все факторы воздействия кредитных организаций на деятельность малого бизнеса условно можно разделить на три группы общеэкономические, воздействующие как на малый бизнес, так и на деятельность банковских институтов в этом направлении, финанcовые и нефинaнcовые факторы воздействия на малый бизнес изображены в таблице 2.
Таблица 1. Факторы, влияющие на эффективность малого предпринимательства в России [2]
|
Внешние факторы |
Внутренние факторы |
|
Экономическая политика -государственное регулирование -налоговая политика -правовая среда -антимонопольная политика |
Структура субъектов предпринимательства - организационная структура -территориальная структура -масштабы производства -наличие собственных источников сырья |
|
Рыночная конъюктура -уровень конкуренции в отрасли -колебания спроса и цен на продукцию -наличие товаров - заменителей -изменчивость предпочтений клиентов |
Технологии -технологические условия производства -состояние основных фондов -синхронность бизнес-процессов -производительность труда -НИОКР |
|
Научно-технический прогресс -уровень развития технологии и производства -активность в сфере изобретений, инноваций |
Производство -ассортимент продукции -структура и специфика издержек -нормы запасов сырья и материалов |
|
Социально-экономические условия -уровень платежеспособного спроса и безработицы -уровень образования и наличия квалифицированных трудовых ресурсов -средний уровень оплаты труда |
Маркетинг, сбыт, финансы -маркетинговые исследования -система снабжения и сбыта -достаточность собственных оборотных средств -инвестиционный потенциал |
|
Экономико -географические факторы -наличие в достаточном количестве природных факторов производства -климатические условия -удаленность от основных поставщиков сырья и рынков сбыта продукции -уровень развития транспорта и энергетической инфраструктуры |
Персонал и прочее -системы управления персоналом (мотивация, стимулирование, поощрения и компенсации) -корпоративная культура -деловая репутация и прочие -стратегическое и оперативное планирование |
Таблица 2. Факторы, препятствующие развитию кредитования коммерческими банками малого предпринимательства [3]
|
Малые предприятия |
Общеэкономические |
Коммерческие банки |
|
Финансовые факторы
|
спроса и свертывание внутреннего потребительского рынка;
контролирующим структурам;
|
Финансовые факторы
оценки кредитоспособности малого бизнеса;
возврата кредитов
|
|
Нефинансовые факторы
ной информации о развитии малого бизнеса
|
Нефинансовые факторы
|
Результаты систематизации факторов воздействия на развитие малого бизнеса показали, что в научной экономической литературе недостаточно уделено внимания анализу факторов, воздействующих на финансовое положение малых предприятий. Так, существуют внешние и внутренние факторы, которые оказывают оп- ределяющее влияние на финансовое состояние предприятия.
Существуют внешние и внутренние факторы, которые оказывают определяющее влияние на финансовое состояние предприятия. Система внешних и внутренних факторов, влияющих на финансовое состояние малых предприятий, приведена в таблице 3.
Таблица 3. Факторы влияющие на финансовое состояние малого бизнеса [2]
|
Внешние факторы |
Внутренние факторы |
|
Экономическая нестабильность на рынке |
Отраслевая принадлежность субъектов малого бизнеса |
|
Уровень и динамика платежеспособного спроса |
Ограниченная численность работников |
|
Применение специального налогового режима |
Наличие/отсутствие квалифицированных кадров |
|
Высокий процент коммерческого кредита |
Состояние имущества |
|
Вероятность банкротства должников, наличие неплатежей |
Состояние финансовых ресурсов: состав, размер, структура |
|
Отсутствие поддержки со стороны организаций, осуществляющих льготное |
Собственные оборотные средства |
Внешние факторы являются неподвла- Устранение выявленных факторов бу- стными воле предприятия, а внутренние, зависящие от сложившейся системы организации его работы, классифицируются по месту возникновения.
Итак, многообразие факторов воздействия на финансовую устойчивость предприятий малого бизнеса приводит к некоторому усложнению проведения анализа их финансово-хозяйственной деятельности и динамики их развития, иногда загромождая его; не позволяет сделать конкретные выводы о финансовом положении малого предприятия из-за возникающих затруднений в сопоставлении результатов по некоторым из них [7].
Таким образом, дальнейшее развитие малого бизнеса «тормозится» многочисленными проблемами, среди которых не последнее место занимают проблемы оценки финансового положения малого бизнеса и их кредитования. От их решения зависит не только судьба малого и среднего бизнеса, но и рыночные реформы в целом. Без поддержки государства решение данных проблем не пред- ставляется возможным.
дет возможным при:
– изменении законодательства в сфере организации малого предпринимательства и формировании благоприятного предпринимательского климата;
– уменьшении налоговой нагрузки, в частности для малого бизнеса;
– создании эффективной системы гарантий (поручительств), позволяющей банкам активнее включаться в процесс кредитования малых предприятий;
– увеличении объемов микрокредитования, что в 2-3 раза расширит возможности поддержки начинающих предпринимателей;
– создании современных технологий оценки финансового состояния и кредитоспособности клиентов и оптимизации кредитного процесса с учетом специфики деятельности малого бизнеса и передового зарубежного опыта.
В заключение, хочется добавить, что на успешное развитие малого и среднего бизнеса влияет наличие грамотного менеджера, поддержка со стороны государства и кредитование со стороны кредитных учреждений.
Список литературы Исследование факторов, влияющих на кредитование малого и среднего бизнеса
- Жарковская Е.П. Банковское дело. - М., 2016. - 400 с.
- Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки. - М., 2015. - 464 с.
- Гонфинкеля, В.А Малый бизнес. Организация, экономика, управление / В.Я. Гонфинкеля, В.А. Швандара. - 2017. - 495 с.
- Коган Е.А. Оценка возможностей неоплатности долговых обязательств заемщика // Финансы и кредит. - 2014. - № 7 (121). - С. 35-36.
- Екушов А.Г. Как рассчитать эффективную процентную ставку в банке // Рынок ценных бумаг. - 2016. - № 7. - С. 41-45.
- Илларионов А.В. Классификация показателей, характеризующих систему рисков предприятия с точки зрения оценки кредитоспособности // "Наука и инновации", науч.-практ. конф. (г. Днепропетровск, 2015). Т. 8. - 108 с.
- Сидорова Е.Е. Бенчмаркинг как способ совершенствования инфраструктуры поддержки малого предпринимательства // Бизнес. Образование. Право. Волгоградского института бизнеса. - 2010. - № 2 (12). - С. 73-78.
- Криушина Т.В. Анализ банковского кредитования малого и среднего бизнеса / Т.В. Криушина, Е.Е. Харламовa//Стратегии устойчивого развития мировой национальной экономики: сб. ст. международ. науч.-практ. конф. (г. Уфа, 23 апр. 2015 г.). - Уфа: ООО "ОМЕГА САЙНС", 2015. - С. 63-64.
