Исследование ситуации на рынке потребительского кредитования в России в условиях нестабильности

Экономика России на сегодняшний день переживает не простые времена. Цены в стране растут, в отличии от размеров заработной платы. Замедление темпа экономического роста приводит к тому, что население не может себе позволить копить денежные средства, в большинстве своем не хватает даже на решение насущных проблем.

Необходимо выявить, что ждет в таких условиях потребительское кредитование. Потребительский кредит существует с 90-х годов и приобрел массовый характер. Данный кредит выгоден банку, а также торговым магазинам, которые предоставляют потребительский кредит. В торговых магазинах существуют несколько банков, которые предлагают заемщику оформить кредит, банки предлагают разные условия, каждый борется за своего потребителя.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю страну и продолжает развиваться, дополняться новыми услугами. Можно выделить плюсы от развития потребительского кредитования в России: получение банками прибыли от данного направления; увеличение клиентской базы. А также имеются и минусы от развития потребительского кредитования в России: риск невозвратов денежных средств.

Жить в кредит для населения стало уже нормой, многие без него не могут представить своего существования. Ипотечный кредит и автокредит является ответственным шагом, а потребительский кредит не является настолько ответственным. В условиях кризиса население отказывается от приобретения квартиры, машины, а вот поломка техники неизбежна и потребители приобретают их в кредит.

Как показывает практика прошлых кризисов, когда замедляется рост экономики, то возникает увеличение объемов кредитования. Это означает, что спрос на кредиты возрастает, но будут ли банки идти на такой ответственный шаг и выдавать кредиты всем желающим?

Самая чуткая сфера является банковская, она реагирует на глобальные потрясения. Банк предлагает своим клиентам новые выгодные условия, для привлечения новых клиентов и удержания добросовестных кредиторов. Но не нужно забывать, что банки ужесточили на сегодняшний день требования к заемщику, заведомо подстраховывают себя от увеличения суммы задолженности.

В условиях растущей конкуренции на рынке розничного кредитования основные игроки будут стремиться сохранить ставки по большинству продуктов на текущем уровне. Банки за эти года прошли первый этап отбора в условиях кризиса - произошел отсев на сильных и слабых по критериям стабильности и надежности банка. Важно понимать, что те банки, которые имеют неплохую подушку безопасности смогли выдержать ликвидацию. Таким образом, можно сказать, что кризис ликвидности временный и пойдет на пользу многим банкам, останутся только самые надежные.

Можно предложить мероприятие для банка, которое поможет уменьшить время рассмотрения заявок, уменьшить список недобросовестных кредиторов, увеличить прибыль банка. Внедрение скоринга помогает банку количественно оценить заемщика по определенным критериям. Система скоринга позволяет резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем:

• 1)    сокращения сроков принятия решения о предоставлении кредита;

• 2)    увеличения числа и скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам;

• 3)    эффективной оценки и постоянного контроля уровня рисков конкретного заемщика;

• 4)    обеспечения объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка;

• 5)    реализации единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты);

Основная цель внедрения скоринга - снижение кредитных рисков. Схема использования скоринговой системы:

• 1    этап - в банке по имеющимся критериям осуществляется предварительный отбор заемщиков, с помощью анкетирования определяется по определенным критериям уровень заемщика;

• 2    этап - затем заемщика оценивают по скоринговой системе с помощью социальных сетей. В качестве источников получения информации о потенциальных заемщиках используют информацию из социальных сетей. Эти данные необходимы в первую очередь для обогащения информации о заемщике, проведения первичного скоринга, получение данных об окружении заемщика, выявления мошенников. Основная идея социального скоринга - получение информации о клиенте, даже такую которую он не сможет указать в анкете.

Использование скоринговой системы, а именно балльных систем оценки кредитоспособности — это наиболее объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений. А социальный скоринг- проверка клиентов социальных сетях, является дополнением к балльной оценки.

И далее уже по итогам обоих шагов процедуры отбора уровень просроченной задолженности в отобранном множестве потенциальных заемщиков, признанных кредитоспособными, можно рассчитать снижение доли проблемных кредитов в портфеле.

Необходимо рассмотреть и просчитать затраты на внедрения скоринговой программы в банке Хоум кредит в Новосибирской области. Затраты на внедрение скоринговой системы оценки заемщика составляют 1 250 000 рублей. Внедрение скоринг-модели в деятельность Хоум кредит является экономически выгодным мероприятием, позволяющим увеличить прибыль на 1 315 000 руб.

Таким образом, с помощью социального скоринга обычно анализируют такие критерии, как активность пользователя в сети, оценка взаимодействия с друзьями, сотрудниками, агрессивное отношение, интересы заемщика, склонность к азартным играм, отношение к интернет-магазинам, покупкам через интернет и многое другое.