Исследование стратегии выхода на международный рынок

В результате глобального изменения климата, связанного в том числе с действием антропогенных факторов, в частности, увеличения концентрации населения и экономических активов в крупных городах и прибрежных районах, в особенной степени подверженных рискам природных катастроф, происходит увеличение частоты природных катастроф и гибельных последствий от них. Анализ последствий ЧС, к примеру, землетрясений и цунами в Японии, ураганов в США, наводнений в Европе и в России показывает, что помогать пострадавшим и финансировать восстановление экономики после природных катастроф становится все дороже. Данные обстоятельства обусловливают необходимость изучения возможностей страхования рисков природных катастроф в ответ на эти вызовы.

Под понятием «рынок страхования рисков природных катастроф» подразумевается система, управляемая соотношением спроса страхователей на соответствующие страховые услуги и предложения страховых организаций по предоставлению страховой защиты. Данный рынок призван обеспечить защиту имущественных интересов страхователей от последствий природных бедствий. В качестве страхователей выступают владеющие недвижимостью физические и юридические лица.

Стороны, имеющие отношение к страхованию рисков природных катастроф, можно условно разделить на основных и косвенных участников данного рынка. К числу основных участников рынка страхования рисков природных катастроф относят страхователей, страховщиков и перестраховщиков, страховых посредников, субъекты инфраструктуры страхового рынка, правительство и государство в целом. Косвенные участники данного рынка, от деятельности которых зависят определенные аспекты снижения подверженности рискам природных катастроф и их страхования, представлены компаниями лесной промышленности, строительной отрасли, рынка недвижимости, и связанными с ними специалистами, банками и другими финансовыми институтами, инвесторами, рейтинговыми агентствами.

Вследствие изменения климата, возникновения большого числа пожаров наносится непоправимый урон лесным фондам как в планетарном масштабе, так и в масштабе отдельных государств.

Традиционно в зарубежной практике страхования лесного фонда объектом страхования выступают имущественные интересы (материальная заинтересованность в возмещении затрат, возникающих вследствие причинения вреда лесному фонду), связанные с владением, пользованием и распоряжением лесным фондом, а основным предметом страхования был и остаётся лес на корню, как источник основного ресурса, используемого в лесной промышленности, - древесины. Также может быть застрахован и лес на корню, используемый для заготовки сока, плодов, листьев и других частей дикорастущей и культурной продукции. Так, в странах, расположенных в субтропическом, тропическом и экваториальном географических поясах, активно страхуются кокосовые, каучуковые и фруктовые плантации. Поэтому основным определением страхования леса на корню, используемым в зарубежной практике, является следующее: страхование леса - страховая защита растущих на определенном земельном участке деревьев, которые отвечают определенным требованиям и обладают соответствующим коммерческим качеством, а также деревьев, которые выращиваются в районе восстановления лесного массива.

При определении размера платы за страхование учитываются местоположение, порода, возраст и стоимость леса, принимаемого на страхование [2].

Объектами страхования выступают также затраты, сопутствующие процессу или являющиеся следствием причинения вреда лесному фонду:

• 1)    затраты на ликвидацию пожаров (прямые затраты по ликвидации пожаров как на территории страхователя, так и на соседних участках);

• 2)    затраты на расчистку территории от поврежденных деревьев;

• 3)    санитарные вырубки (прямые затраты по предотвращению распространения заболеваний и вредных насекомых);

• 4)    перерывы в производстве (деревообрабатывающее предприятие может застраховаться на случай несвоевременной поставки древесины).

Событиями, которые наносят ущерб лесному фонду, а, следовательно, на случай наступления которых и производится страхование в зарубежной практике, являются:

• -    огневые риски;

• -    стихийные бедствия (засуха, буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, землетрясения);

• -    воздействия вредных насекомых, грибков, вирусов, бактерий и (или) иных воздействий органического или генетического происхождения;

• -    социально-экономические факторы – забастовки.

К примеру, американская компания Great American Insurance Company осуществляет страхование участков лесного фонда от следующих рисков: пожар, молния, ветер, лед и снег, кража и вандализм. Страхование производится сроком на один год, однако по желанию страхователя может быть определён и другой период страхования. Страховая стоимость участка лесного фонда определяется на основе так называемого текущего плана управления (management plan), составляемого специально уполномоченным на это лицом – профессионалом из лесной службы (professional forester). При этом возможно использование франшизы в размере 10, 15, 25 или 50% от стоимости застрахованного участка лесного фонда [1].

В Англии производится страхование как лесных массивов, так и заготовленной древесины, подлежащей транспортировке; в качестве страховых случаев рассматриваются лесные пожары, в том числе и возникшие после попадания молний, последствия взрывов, авиакатастроф. Расходы на борьбу с огнем также подлежат возмещению. Лимит страхового возмещения в среднем составляет 50’000’000 долл. США.

В Эстонии страховая компания AS If Easti Kindlustus осуществляет страхование леса на корню, леса, растущего на земле, который обозначен как лесной массив, а также произведенных лесоматериалов. Базовым страховым риском является пожар, произошедший по различным причинам (удар молнии, взрыв, авиакатастрофа). Комплексное страхование лесного фонда подразумевает включение в перечень рисков, помимо пожара, риска бури (включая ураган), града, снегопада и ущерба, нанесенного животными. Не возмещается ущерб, причинённый лесному фонду горящими слоями бивачных костров и ущербы, нанесенные ветвям деревьев бивачными кострами, если только данный пожар не распространился за пределы зоны повышенной опасности, а также ущерб, вызванный бурей, градом или снегопадом и причиненный ветвям или кронам, если дерево в целом остается жизнеспособным. Страховая защита лесоматериалов распространяется только на лесные пожары. В случае гибели и нанесения ущерба лесу на корню основой для определения страхового возмещения является размер поврежденной территории, степень ущерба, а также стоимость останков лесных ресурсов. При этом при компенсации ущерба, нанесенного бурей (ураганом), размер страхового возмещения не может превышать 200 эстонских крон за каждый поврежденный квадратный метр.

Основным фактором, влияющим на развитие рассматриваемого вида страхования за рубежом, является структура лесной индустрии в конкретной стране, а не качество породы древесины или производимая продукция.

В течение последних лет многими специалистами осуществляется попытка экономического обоснования для введения в отечественный страховой рынок такого вида отраслевого страхования, как страхование леса (от природных, техногенных рисков, причиняющих ущерб лесным массивам) и ответственности лесопользователей. Его введение направлено, прежде всего, на необходимость сохранения и полного восстановления пострадавших лесных участков, защиту экологии леса. В связи с крупными пожарами Национальным союзом агростраховщиков вносятся предложения об обязательном страховании лесных участков.

В Российской Федерации нет определённого нормативно-правового акта, направленного только на страхование лесов. Вместо этого существуют разрозненные акты, регулирующие данную сферу. В соответствии со ст. 130 Гражданского кодекса РФ к недвижимым вещам относятся, в частности, земельные участки, участки недр, обособленные водные объекты и все, что прочно связано с землей, то есть объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, здания, сооружения и т. д. Таким образом, к отличительной особенности недвижимости относится ее неразрывная связь с землей, что, в свою очередь, предполагает ее значительную стоимость.

Система лесного законодательного обеспечения не содержит норм, касающихся организации страховой защиты участников лесных отношений, поскольку регулирование страховой деятельности не предусматривает обязательной формы страхования леса на корню или имущественной ответственности арендатора лесного участка. Иными словами, в настоящее время ответственность за нарушение лесного законодательства в сфере охраны лесов от пожаров, как экономикоправовой комплекс по предупреждению и возмещению вреда лесному хозяйству, на практике не выполняет своих основных функций: стимулирующей, компенсационной и превентивной.

В настоящее время страхование леса и рисков предприятий ЛПК пользуется ограниченным спросом, что объясняется недостаточной осведомленностью об услуге страхования, большим размером страховой премии, малым количеством специализирующихся на лесном страховании организаций, низкой гражданской ответственностью арендаторов / собственников леса.

Тушение пожаров требует существенных средств. По данным Счетной палаты, при распространении пожара на площади 4,1 миллиона гектаров прямой ущерб от пожаров составляет 2,6 миллиарда рублей, расходы на пожаротушение - 6,9 миллиарда рублей. Эта сумма не включает объем средств, которые потребуются на восстановление леса.

В 2019-2020 годах площадь лесов, уничтоженных огнем, увеличилась в два раза по сравнению с пиком 2014 года.

Не исключается, что в связи с пожарами последних лет и проблемами лесного фонда, которые наглядно продемонстрировали необходимость страхования лесного хозяйства, ситуация начнёт меняться.

В Национальном союзе агростраховщиков выступили за возобновление услуги по страхованию лесов от уничтожения вследствие чрезвычайных ситуаций, начать можно с арендаторов. Одним из способов решения этой задачи предлагается введение общероссийской системы обязательного страхования лесов, направленной, прежде всего, на поддержание и восстановление лесного хозяйства, а также на защиту экологии лесного комплекса. Сегодня в аренде находится одна пятая часть лесов России. В качестве пилотных регионов для проведения эксперимента по страхованию лесов от пожаров могут быть выбраны Иркутская область, Красноярский край, Республика Саха (Якутия).

Страховая защита должна ориентироваться на необходимость восстановления пострадавшего лесного фонда, исходя из определения размеров его страхового покрытия и установления порядка расчёта убытков. Возможны два типа страхования лесов. Первый: только от пожара, второй: от пожара и других стихийных бедствий.

Определение цены страховки предполагает несколько вариантов: делать расчеты, исходя из стоимости утраченной древесины, стоимости древесины и восстановления насаждений и, наконец, считать по восстановительной стоимости.

Урегулировать убытки страховщики предлагают с использованием инструмента космомониторинга, в частности с использованием геоинформационных технологий.

Современные технологии позволяют определить площадь пожара и площадь гибели лесных насаждений.

По мнению руководителя центра сельскохозяйственного страхования РСХБ-страхование и председателя союза агростраховщиков, на начальном этапе следует организовать страхование в обязательной форме с созданием соответствующего контролирующего органа, отвечающего за эффективность страховой защиты сохранности лесов и лесовосстановления [3].