История банковского дела в России

Одним из главных финансовых посредников в рыночной экономике является банк. История возникновения и развития денежно-кредитных институтов очень интересна. Банки развивались и совершенствовались веками. Сегодня они представляют собой неотъемлемую часть товарноденежного хозяйства. Но ответ на вопрос, что собой представляет банк, на самом деле не является такими простым, как кажется на первый взгляд.

Слово «банк» происходит от итальянского «banco», означающее лавку или стол, за которым представители денежно-торгового капитала оказывали услуги. [13] Банковская система составляет основу всей экономики. Современная жизнь не имеет смысла без банков, поскольку именно они определяют стабильную деятельность предприятий и организаций и проведение платежей и переводов. Также банк является посредником между теми, у кого есть свободные деньги, и теми, кто нуждается в них в данный момент, перераспределяя деньги посредством выдачи кредитов. В истории развития банковской системы можно выделить четыре значимых этапа. Многие учёные-историки считают, что банковское дело в России основалось в XVII веке, когда в 1665 году в Пскове появилась самая первая пародия на кредитное учреждение для купцов. Создателем этого учреждения был псковский воевода Афанасий Лаврентьевич Ордин-Нащокин. Городская управа выступала в роли ссудного банка, которая даёт кредиты малоимущим купцам из своей казны или из денежных средств богатых купцов. Но эта попытка потерпела фиаско. Идеи Афанасия Лаврентьевича были отвергнуты боярами и приказными чиновниками. После того, как Ордин-Нащокин был отозван из Пскова, следующий главнокомандующий ликвидировал все его начатые преобразования. [10] Второй этап длился с 1156 года до учреждения Английского банка в 1694 году. Следующий этап продолжался с 1694 года до конца XVIII. Последний этап длится по времени с начала XIX века до наших дней. В истории банковского дела наиболее интересен период правления Петра I, так как именно в это время произошло множество значимых событий.

Почему при Петре I не было ни бумажных денег, ни банков? Чтобы ответить на этот вопрос, нужно изучить экономические отношения России и Нидерландов, ведь Голландия внесла значительный вклад в развитие экономики России и банковского дела в частности. Взаимоотношения между Россией и Нидерландами известны лишь тем, что первый Всероссийский Император Пётр I находился в Голландии в конце XVII – начале XVIII вв. Но связаны эти страны только торговыми отношениями, которые появились ещё в X – XI вв.

Поездка Петра I в Нидерланды имела значительное влияние на решение провести реформы в России. [2] Некоторые преобразования того времени были созданы и введены по голландскому образцу. Такие сферы деятельности, как мореходство и судостроение, наука и архитектура развивались по подобию Голландии. Неоценимый вклад при основании Санкт-Петербурга внёс опыт Амстердама – столицы Нидерландов. Наиболее важный вклад внёс опыт Голландии в сфере экономических нововведений. Первая поездка в Голландию Пётра I ознаменовалась тем, что он собирался открыть в России торговые организации и биржи по образцу Голландии. Когда Всероссийский Император пребывал в Голландии, он налаживал отношения с местным купечеством и финансистами, перенимал от них принципы, по которым голландцы организовывали банки и вексельные расчёты. Он поддерживал отношения с амстердамскими банкирами для того, чтобы в России ввести что-то подобное. Но как Пётр I ни старался, в России подобных акционерных компаний, как знаменитые в Голландии Ост-Индская и Вест-Индская, организовать всё же не удалось.

Весной 1817 года было решено открыть Коммерческий Банк для того, чтобы развивать отечественную торговлю и промышленность. Основные правила функционирования нового банка были изложены в проекте устава, среди них описывались главные правила: 1) на хранение принимались золото и серебро в иностранной монете и слитках; 2) трансферты, или денежные переводы предусматривали комиссию 0,25 % от всей суммы; 3) производились приёмы вкладов под проценты; 4) производился учёт векселей; 5) выдавались подтоварные ссуды. Открытие Коммерческого Банка состоялось в 1818 году. С момента его открытия возобновилась практика казенного финансирования торговли и запрет деятельности учётных контор.

В 1917 году после октябрьской революции экономические отношения между двумя странами ухудшились и были практически прерваны. И только в 1960-1970-х гг. начали воссоздаваться торгово-экономические отношения между Россией и Нидерландами. [5]

Своеобразие развития экономической сферы является наиболее значимым пунктом в происхождении банковского дела каждой страны. Банковские организации и система банковских займов появились и начали развиваться в России позднее, чем в других развитых государствах. Открытие первого голландского банка произошло в начале XVII века, в то время как в России период возникновения кредитной системы происходил с 1729 года, в это время при Петре II была основана Монетная Контора, которая впоследствии стала прототипом государственных организаций финансирования.

В XVIII веке российское правительство поставило цель модернизировать страну и исправить её экономическое отставание от западных стран. Российское банковское дело начинало своё развитие позднее европейских стран, поэтому его дальнейшее формирование можно назвать догоняющей моделью, в которой государство играло ключевую роль. Хочется отметить, что в России государство имело огромное влияние на развитие банковского дела, в то время как в Нидерландах банки всегда были сферой деятельности частных лиц.

Основной чертой российской банковской системы XIX века было отсутствие универсальных банков. Банки в основном выдавали либо долгосрочный, либо краткосрочный кредит. Частные банкирские дома нечасто основывались из торговых организаций, но бывали и такие случаи. В России была слабо развита система банкирских домов, но она имела огромное влияние на создание акционерных банков.

Развитие российских банков нового типа сопровождалось государственным контролем над денежных обращением и формированием законов, касающихся коммерческих банков. В Голландии же формирование банковских организаций основывалось на биржевых и общих акционерных законах. В середине XIX века в Нидерландах закончилось время, когда для открытия акционерной организации необходимо было получить разрешение правительственных органов.

Российские банковские организации открывались на специализированной основе, но так как они имели небольшой капитал и были вынуждены занимать денежные средства извне, банки овладевали новыми финансовыми инструментами. Таким образом они становились универсальными. [6] В Голландии же было множество финансовых учреждений, на основе которых возникали современные банковские институты Нидерландов. Так появилось разнообразие небанковских кредитно-денежных организаций в Голландии. [8] Основой голландского рынка были крупные торговые дома и банкиры, но также на денежном рынке вели активную деятельность и мелкие предприятия. Из этих фактов очевидным кажется то, что, в отличие от Нидерландов, у России не было предпосылок для формирования многоуровневой системы финансов. Но важно то, что именно разносторонние банковские организации, которые располагаются на третьем уровне денежной системы, влияют на скорость развития финансового сектора.

Мировая экономика имеет явное стремление к процессам объединения банковского капитала. В России эта тенденция начинает постепенно развиваться и набирать обороты, например, повышается конкуренция и усиливается политика Центрального Банка, что вынуждает мелкие банки размышлять об объединении. Голландия имеет значительный опыт в этом аспекте. Голландские банки свою деятельность направляют на разнообразие и расширение банковских услуг. Поэтому большинство иностранных банков на самом деле являются объединениями небольших банков, которые выполняют различные финансовые услуги. Голландский опыт показывает, что тенденция развития филиалов увеличивает капитал банка. Стоит отметить, что основной чертой банков Нидерландов является сеть филиалов, которые расположены не только на территории страны, но и за рубежом. В России же зарубежный опыт объединенных банков не приживается. Деятельность российских банков направлена на региональное расширение. А формирование сети филиалов, что является зарубежным образцом, распространяет своё влияние на отдельных регионах. Не существует ещё такого банка, который был бы международным и действовал бы на всех мировых рынках. [12]

Одной из наиважнейших характерных черт российского банковского дела является неполная оценка общей стоимости кредитных организаций в течение всего периода их эволюции. С того момента, когда появились банки в России, нехватка капитала имела свои недостатки. Например, российская экономика зависела от займов денежных средств извне, а также в связи с большой вероятностью невозврата кредита были ограничены инвестиции и редко использовались долгосрочные кредиты. Если же обратить внимание на опыт голландцев, то можно увидеть в этой стране нынешние банковские учреждения, которые развивались из частных банкирских организаций, которые с момента образования занимались торговлей и ремёслами. Хотя многие основатели российских акционерных банков тоже были частными лицами, например, купцами или крупными промышленниками, всё же существует разница в уровне усовершенствования этих учреждений, а также и в уровне сбережённых ими капиталов. Данную разницу определяют такие характерные черты развития банковского дела, как степень вмешательства государства в банковское дело и уровень использования зарубежного капитала в России. В Голландии банковские организации совершенствовались, используя только государственный капитал, а степень зарубежного влияния на банковские учреждения страны всегда была приблизительно равна нулю. Вдобавок опыт Голландии доказывает, что для повышения уровня собственных средств банка нужно переключить внимание с мер государственного вмешательства в банковские организации на создание благоприятных условий в экономической сфере и правовой системе страны.

До отмены крепостного права российское банковское дело представляло собой дворянские банки и банкирские организации. Дворянские банки давали кредит помещикам под залог их имущества, а банкирские учреждения финансировали промышленность и торговлю. После 1861 года произошла реформа банковской системы. В 1863 году 9 (21) апреля был принят устав «Общества Взаимного Кредита» в Петербурге. Это была самая первая российская кредитная организация. Огромное значение стали иметь частные банки. Именно потому, что в 1864 – 1872 годах было основано 33 коммерческих банка и 11 земельных банков, а в 1873 году уже действовали 222 городских банка, этот промежуток времени считается периодом развития российской банковской системы. Также Государственный торговый банк был преобразован в Государственный банк. В начале XX века Государственный банк, общества обоюдного кредитования, коммерческие банки, сберегательные кассы и ломбарды представляли собой российскую кредитную систему. [11]

В 1917 году денежные капиталы частных банков были изъяты и переданы в государственное владение. С этого момента появилась национальная монополия на банковское дело. Государственный банк России и частные банки объединились в один Народный банк РСФСР. В 1922 году после нескольких нововведений был основан Государственный банк СССР.

В современной экономической сфере банки играют важную роль, так как они стали универсальными кредитующими учреждениями, которые работают как с организациями и предприятиями, так и с отдельными вкладчиками. Имеющийся опыт и экономические знания дают банковским работникам свободу в принятии решений каких-либо проблем. Современное банковское дело характеризуется прибыльным функционированием в стране. Но кризисные периоды, происходящие в экономике, затрудняют работу банковских организаций.

Одной из характеристик нынешней банковской системы считается увеличение сети филиалов на территории страны и налаживание связей с зарубежными банковскими организациями. Но банковское дело постоянно меняется и совершенствуется с каждым днём. Если в формировании преобразований будет принимать участие не только государство, но и общество, частные предприниматели и экономисты-аналитики, то мы увидим положительное развитие банков намного быстрее. [7]

В заключение данного реферата, хочется отметить, что история развития банковского дела в России исчисляется в веках. За это время банковские учреждения прошли длинный путь развития и совершенствования от меняльных лавок, которые позволяли торговцам обзавестись нужной валютой, до нынешних крупных банковских организаций, которые предоставляют различные услуги.

Оценивая современную банковскую систему, можно прийти к выводу, что какие-либо положительные прогнозы дальнейшего совершенствования банковского дела в России достижимы только при ослаблении государственного вмешательства, но вместе с этим должна присутствовать поддержка правительства. Кажется очевидным, что функционирование банковских учреждений тесно связано с экономической ситуацией, сложившейся в стране. Вдобавок при анализе вероятного перенимания голландского опыта для развития подобной экономической ситуации в России следует учитывать все характерные черты страны.