История возникновения и развития страхования в России и зарубежных странах

Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойда, где встретились торговцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и не вернувшихся по различным причинам кораблей. Собравшиеся решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд и из него оказывать помощь соучредителю, попавшему в беду. Таким образом зародилось страхование в его современном понимании. Что касается страхования как формы хозяйственной жизни, то оно уходит своими корнями в далекую историю. Естественным стремлением человека было и остается желание каким-то образом обезопасить себя и свое имущество от любых бедствий, иметь запасы, позволяющие обеспечить будущее и смягчить последствия того или иного несчастья. Для решения данной проблемы человечество постепенно пришло к такой форме общественных отношений, как страхование, которое можно считать древнейшей категорией экономических отношений между людьми и которое является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшим до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе встречались соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Посредством данных сделок люди распределяли между собой риск возможного ущерба, причиненного имуществу, торговле, судам и грузам при морских перевозках. Наиболее ярким примером того времени является Родосский морской ордонанс (сборник правил мореплавания и морской торговли, составленный в Византии и сохранившийся в виде приложения к Эклоге, принятый на острове Родос в 916 г. до н.э.), в котором была представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Отдельные нормы этого закона применялись в международной торговле вплоть до XV в., а принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней [1].

Отдельные элементы, присущие страхованию, проявились еще во времена строительства первого храма в Иерусалиме (правление царя

Соломона), когда участники караванов, шедших из финикийских городов восточного Средиземноморья, распределяли между собой убытки, понесенные ими во время пути. Также отношения, схожие со страховыми, существовали в Древней Греции, Риме и были связаны с морской торговлей. В Древнем Риме существовали похоронные коллегии, которые брали на себя обязательства по погребению своих членов.

С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, что подталкивало людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности. К мерам по ликвидации последствий негативных для человека событий стали относить и экономические. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена Страховая палата, которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий[2].

Так как большинство строений в тот период развития человечества были деревянными, пожары являлись наибольшим бедствием для людей. Одной из первых форм страхования от огня был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. Например, после пожара 1666 г., уничтожившего почти весь центр Лондона, было учреждено общество "Огневой полис" для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г. Христиании (Осло) была учреждена Норвежская бранд-касса. По всей Европе в течение нескольких лет возник ряд страховых компаний[3].

С развитием института страхования, когда экономическое состояние общества уже не укладывалось в рамки обычного и общего гражданского права, жизнь настоятельно потребовала особых законоположений в области страхования. В начале XVII столетия в истории экономики стали встречаться первые юридические положения о страховых сделках, хотя самостоятельного значения они еще не получили, а были подчинены общим и однородным сделкам гражданского права. Собственно, по-другому и быть не могло, потому что страховой вопрос в то время еще не был общераспространенным явлением, а потому не имел под собой более или менее прочного экономического основания как в науке, так и в практической жизни.

Первые отголоски зарождения страховых отношений на Руси можно встретить в памятнике древнерусского права - Русской Правде, где имеют место такие законы, в которых прослеживается появление страхования личной безопасности и собственности.

Преобладающим видом наказания за преступления по Русской Правде было денежное взыскание в пользу потерпевшей стороны. "Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен"[4].

В данных положениях Русской Правды прослеживаются элементы договора страхования гражданской ответственности, где при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимнотерриториальное страховое сообщество.

И все-таки говорить о действительно оформленных правом страховых отношениях, тем более как предпринимательских, еще довольно рано. Они возникнут с момента создания Страховой экспедиции при Государственном заемном банке, когда произойдет крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования. Это событие можно отнести к первому этапу развития института страхования в России.

Второй этап - становление страхования в России, связано с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.

Третий этап - зарождение национального страхового рынка.

Четвертый этап - возникновение новых видов взаимного страхования в среде землевладельцев и фабрикантов.

Следующие два этапа относятся к периоду 1917 - 1991 гг., где первый из этапов - национализация страхового дела и установление государственного контроля над всеми видами страхования, а второй -объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.

Существующий ныне этап можно определить как страхование в Российской Федерации после 1991 г.

Сразу необходимо отметить, что в России наблюдается какое-то историческое тяготение к огосударствлению и монополизации страхового дела. Если провести краткий исторический экскурс в историю развития страхования в России, то точкой отсчета можно считать манифест от 28 июня 1776 г., которым Екатерина II вместе с учреждением Государственного заемного банка, которому было предоставлено право "принимать на свой страх каменные дома и фабрики", запретила страхование имущества в иностранных страховых компаниях. При данном банке в этом же году была создана Государственная страховая экспедиция.

Следует отметить, что в России до издания вышеуказанного манифеста оказанием страховых услуг занимались иностранные страховые компании. Как отмечает А.А. Мамедов, значительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге страховались за границей. Продажей страховых полисов занимались страховые агенты, выполнявшие посреднические функции от имени и по поручению иностранных страховых обществ. Негативным последствием деятельности иностранных страховщиков являлся отток денежных средств в виде страховых премий за границу.

В целом приходится признать, что до начала XX столетия в России закрепление такого вида страхования, как страхование гражданской ответственности, в законодательстве не наблюдалось. В период с середины XIX в. и до начала XX в. проходил процесс становления страхового права, осмысления его финансовой целесообразности и необходимости практического применения в повседневной жизни того времени применительно к страхованию имущества и личному страхованию. Активное развитие процессов интеграции норм иностранного права в отечественное, а также рост потребности в финансовой защите граждан и появляющихся страховых обществ не могли не привести к появлению такого вида страхования, как страхование гражданской ответственности.

Один из первых нормативных актов, регулирующих интересующие нас отношения, именовался "Общие условия страхования гражданской ответственности владельцев предприятий фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности по несчастным случаям с рабочими и служащими". Он был утвержден Министерством внутренних дел 9 апреля 1904 г.

Первоочередной целью зарождавшегося страхования гражданской ответственности являлась защита имущественных интересов страхователя, которая обеспечивалась следующим механизмом: при причинении вреда страхователь (по предварительному соглашению со страховым обществом или на основании решения суда) возмещал вред потерпевшему от действий страхователя лицу, а затем страховое общество компенсировало страхователю понесенные в результате такого возмещения убытки. Данный механизм, с одной стороны, заставлял страхователя первоначально самостоятельно возмещать причиненный вред (т.е. исполнять деликтное обязательство в полном объеме им самим непосредственно), а с другой -обеспечивал полную защиту его имущественных интересов, поскольку страховое общество возмещало именно ту сумму, которую страхователь оплатил сам.

С ходом истории страховое дело, обеспечивая возрастающие потребности общества в компенсации разнообразных ущербов, развивалось наряду с достижениями человечества в области науки и техники, промышленного и сельскохозяйственного производства, сфер услуг и транспорта и др. В наше время трудно представить современное общество без страховой деятельности, затрагивающей разнообразные сферы человечества.

Со временем страхование превратилось в развитую и гибкую систему социально-экономических отношений, включающую совокупность диверсифицированных форм и методов формирования целевых фондов денежных средств, а также их использование для возмещения ущерба при самых разнообразных рисках, широко затрагивающих интересы нашего общества как в экономической, так и в социальной сфере.

В настоящей работе нас интересуют отношения, не только связанные со страхованием гражданской ответственности, но и сопряженные со сферой автодорожного движения. 1 февраля 1898 г. американская страховая компания Travelers Insurance Company выдала первый полис автострахования. Сегодня без полиса (как минимум одного) невозможно себе представить машину на улице любой развитой страны мира. История сохранила имя первого автовладельца, приобретшего страховой полис. Некий доктор Трумэн Мартин заплатил 12 долларов 25 центов за полис с покрытием в 500 долларов. Цена полиса была довольно значительной, но доктора Трумэна можно было понять: автомобиль в те времена был роскошью, которую могли себе позволить не более 4 тыс. человек на всю страну, а лошадей было 20 млн., и именно столкновения с этим многочисленным "транспортом" и опасался доктор Трумэн

Уже в первой половине XX в. в развитых странах появилось большое количество автомобилей, следствием чего стало резкое увеличение числа аварий, жертвами которых были в основном пешеходы. При неразвитости концепций компенсации такого ущерба часто было непонятно, кто должен возмещать ущерб и в каком объеме. При отсутствии адекватной системы социального страхования пешеходы были самыми незащищенными участниками аварий. Основной целью введения обязательного страхования гражданской ответственности в таких условиях стала финансовая защита пешеходов.

Следующим был этап модернизации и социальной оптимизации автострахования. После Второй мировой войны выросли уровень моторизации и степень развития дорожной инфраструктуры. Во многих странах изменились как характер дорожного движения, так и распределение жертв дорожных аварий. Сократилась доля пострадавших пешеходов, и возросла доля пострадавших водителей и пассажиров.

Для общества в целом во второй половине XX в. риск ДТП приобрел большую социальную и экономическую значимость. Оказалось, что существующие концепции компенсации ущерба и система перераспределения ущерба в отношении ДТП во многом неадекватны новым экономическим и социальным условиям. Изменение социальноэкономических условий послужило толчком к развитию, трансформации и модернизации концепций компенсации ущерба вообще и в сфере ДТП в частности. Так, начиная с 1960-х гг. стали появляться теоретические разработки и исследования систем и концепций компенсации ущерба (в частности от ДТП) на стыке экономики и юриспруденции. Задачей служила теоретическая разработка экономически эффективной концепции гражданской ответственности и системы компенсации ущерба. В 1960-е и 1970-е гг. практика урегулирования последствий дорожных аварий развивалась наиболее интенсивно. Изменился и взгляд общества на проблему ДТП: больше внимания стало уделяться полной и справедливой компенсации ущерба. В первую очередь ущерба от телесных повреждений. В результате в некоторых развитых странах существенно возросли степень участия и роль судов при определении величины компенсации в случае телесных повреждений. В сфере компенсации ущерба от ДТП в обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, таким образом, смещается акцент с пешеходов на всех участников дорожного движения. Эта тенденция сохраняется и в настоящее время. Системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств во многих странах в рамках новой социально-экономической действительности, в частности при ином распределении жертв ДТП и другом видении и реализации системы компенсации ущерба, могли стать неадекватными или устареть. Так, в некоторых странах, в первую очередь в тех, которые ввели ОСАГО в первой половине XX в., были существенно изменены старые или введены новые законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Например, в Норвегии новый закон вступил в силу в 1961 г., в Швейцарии - в 1958 г., Массачусетсе - в 1971 г., Швеции - в 1975 г., Великобритании - в 1988 г., в Дании - в 1992 г.

Судебная система и система добровольного автострахования не обеспечивают адекватной компенсации ущерба от телесных повреждений в достаточном объеме, поэтому возникла необходимость введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В целях защиты прав пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях в России был введен в действие Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". До вступления Закона в силу обсуждения о необходимости принятия закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств велись уже тридцать лет, а сам Закон разрабатывался с 1996 г.[5].