Изучение аддиктивных аспектов кредитозависимого поведения

С ростом прогресса и развитием технологий появляется и множество провоцирующих факторов, приводящих к различного рода нарушениям поведения человека. Кредиты с каждым годом становятся все более популярными и доступными за счет всеобъемлющих возможностей СМИ, которые предлагают модную одежду, сверхмощные гаджеты, путешествия и легкую жизнь «взаймы». Такое обещание породило эру кредитов, ипотек и займов, а вместе с тем и новый вид зависимого поведения – кредитную аддикцию (с англ. Debt addiction – DA).

Кредитомания понимается как патологическая зависимость от кредитов, патологическое стремление жить в рассрочку. Кредитоман пользуется услугами банка, не оценивая свои реальные возможности погашения долга, не задумываясь о вероятных негативных последствиях, подобное поведение сродни наркозависимому. Человек загоняет себя и своих близких в «долговую яму», что приводит к депрессивным расстройствам и, как крайний вариант, к попыткам суицида. Изначально кредитная «эпидемия» захватила США и страны Запада, а теперь то же происходит и по всей России. По данным одного из крупнейших рейтинговых агентств «Fitch Ratings Москва», всего россияне задолжали банкам в прошлом году (2016) около 11 триллионов рублей. И таких должников насчитывается 40 миллионов, что составляет более половины экономически активного населения страны. В состоянии обслуживать свои долги только 8 миллионов. Наглядно видно, что население пользуется кредитной и ипотечной системами вне зависимости от возможности погасить долг. Все это может сопровождаться компульсивным шопингом – Compulsive Buying Disorder [9].

На современном этапе исследования кредитома-ния, или аддикция к богатству (Wealth addiction) [11] описана и типизирована в соответствии с диагностическими критериями DSM-V для обсессивнокомпульсивного и аддиктивного расстройств [15].

Проблема долгов и долгового поведения в обществе существовала с древнейших времен, первые данные о кредитах появляются еще в далеком VI веке до н.э. Каждый человек постоянно находится в состоянии некоего долженствования, подобные обязательства воспринимаются вполне адекватно и естественно. Однако иное отношение мы видим к долгу материальному. Он воспринимается как тяжкое бремя, как «дамоклов меч» над головой, сопровождается негативными эмоциональными переживаниями. На фоне глобальных мировых тенденций повышения доступности кредитных банковских продуктов, а также роста микрофинансовых организаций, предлагающих взять деньги в долг с очень высокой процентной ставкой, проблема отношения с долгами и кредитами стала весьма актуальной [5].

Условно всех потребителей кредитных услуг можно разделить на три группы [17]. Активные потребители – это люди, которые пользуются кредитами регулярно, хорошо ознакомлены с кредитными программами, могут адекватно оценить свои финансовые возможности, осуществляют своевременные платежи по ранее взятым кредитам.

Кредитоманы – эти лица, не способные контролировать собственное поведение; доступность розничных кредитов и обилие различных товарных предложений современного рынка приводят к потере у них чувства объективности, сознательно, а порой и неосознанно уходят от долговых обязательств по выплатам, для покрытия уже существующих кредитов берут новые на все большие суммы.

Консервативные потребители – это те, кто готов использовать кредитные возможности в крайних случаях (оплата жизненно важной операции). Подобное поведение мы можем называть сберегательным, они, как правило, стараются осуществлять покупки того или иного продукта по средствам накопленных в течение определенного времени денежных сбережений, при наличии кредита/ипотеки совершают ежемесячные выплаты в срок.

Люди, страдающие кредитоманией, чувствуют удовлетворение, снижение уровня тревожности, повышение самооценки, а порой и чувство счастья и эйфории при одобрении на получение кредита на ту или иную покупку. Но в то же время мы можем наблюдать некую амбивалентность: страх, угнетенное состояние, тревожность, истероидность при упоминании о погашении долга [10]. Это состояние сродни наркотической зависимости, алкогольной или наркотической симптоматике, представляет собой картину «абстинентного синдрома» у людей, страдающих различными формами аддикций.

Поэтому одним из базисных проблемных вопросов является дифференциация особенностей здорового потребления банковских услуг от кредитома-нии [16].

На кредитомана постоянно идет воздействие из различных областей социальной жизни, таких как СМИ, социум, семья, требующих определенного статуса «успешности». В современном мире, наряду с консюмеризмом, финансовая обеспеченность становится способом самоопределения [14]. Таким образом, индивид может достигать определенного желаемого социального статуса, получение психологического комфорта, общественного одобрения и, как следствие, повышение самооценки и снижение личностной тревожности [2, 3]. Активное ведение подобного монетарного поведения: высокий уровень потребления, использование кредитов и займов, а также постоянное стремление к богатству – аф-флюэнции, термина предложенного К. Пульсоном (2004), или синдрома «перепотребления», характеризующегося болезненным стремлением к обладанию предметами роскоши вне зависимости от материальных возможностей, всячески поддерживается в современном обществе потребления товаров и услуг [7].

Цель исследования: изучение психоэмоциональных и личностных особенностей лиц, часто пользующихся кредитными услугами.

МАТЕРИАЛЫ И МЕТОДЫ

Для достижения цели было проведено исследование, направленное на изучение отношения к временной перспективе, наличия или отсутствия депрессивного синдрома, алекситимичных симптомов и удовлетворенности своим функционированием в разных сферах жизнедеятельности, пользующихся чаще среднего кредитно-банковскими услугами. Исследование проводилось среди лиц, занятых трудовой деятельностью, жителей Новосибирска, Новосибирской области, а также соседних регионов.

В основную группу вошло 19 человек в возрасте от 24 до 35 лет. Для сравнительного анализа была сформирована контрольная группа лиц, не использующих кредиты. Необходимость изучения контрольной группы состояла в том, чтобы обеспечить фоновый уровень или базис, относительно которого можно определить, присутствуют или отсутствуют изменения в экспериментальной группе, и исключить все другие объяснения, кроме того воздействия, по которым и различаются эти группы. Контрольную группу составили 17 человек в возрасте от 20 до 32 лет, по возможности максимально приближенные к экспериментальной группе. Исследование проходило в период с 2016 по 2017 г.

Опираясь на работы хорватских исследователей [15], мы предложили всем вошедшим в исследовательскую выборку вопросы, касающиеся наличия непогашенных кредитов, частоты кредитования, страха утраты материальной обеспеченности или потери рабочего места, рассмотрели вариант отказа банка в кредитовании в эмоциональных аспектах дальнейшего ощущения респондентов, инфантильности в потребности приобретения товаров и услуг, а также в компульсивном желании удовлетворить потребность покупки. Суть предложенных вопросов соответствует критериям вышеуказанных авторов-исследователей в области аддиктивных расстройств у кредитоманов. Для изучения уровня депрессии использовалась Шкала депрессии Бека. Изучение степени удовлетворенности своим функционированием в различных сферах проводили с помощью опросника И. Колера. Для измерения отношения к будущему, настоящему и прошлому использовали опросник временной перспективы Зимбардо (ZPTI), для измерения и оценки уровня алекситимии – шкалу TAS, созданную G.J. Taylor и соавторами.

В данном исследовании мы опирались на анализ результатов двух групп – экспериментальной (группа лиц, регулярно пользующихся услугами банковских кредитов) и контрольной. Средний возраст по всей выборке – 30 лет 1 месяц, стандартное отклонение – 1 год 9 месяцев. Всего в исследовании приняло участие 36 респондентов, по 19 и 17 на группу соответственно. При сопоставлении групп можно отметить, что стандартное отклонение по возрасту в группе кредитующихся – 3 года 2 месяца, в группе контроля – 3 года 4 месяца. Респонденты – мужчины и женщины. Большая часть из них – лица с высшим образованием (75 %), самая низкая доля приходится на лиц со среднеспециальным образованием (10 %); остальные (15 %) – с неполным высшим образованием. Преобладающий род занятий – умственный труд (более 50 %).

РЕЗУЛЬТАТЫ И ОБСУЖДЕНИЕ

На начальном этапе исследования была проведена индивидуально составленная анкета для экспериментальной группы людей с кредитными долгами, отображающая отношение респондентов к кредитованию как явлению в их жизни, его объем и частоту.

Анализ предложенной анкеты, направленной на диагностику аддиктивности у лиц с непогашенными кредитами, показал следующее. Среди лиц основной группы 84,2 % (17 человек) респондентов в данный момент имеют непогашенные кредиты, в том числе 52,65 % (10 человек) имеют два и более кредита либо открытых кредитных карт (CC). При этом у респондентов наблюдаются определенные амбивалентные чувства при ответе на вопросы относительно проявления импульсивности при совершении покупок с последующим ощущением тяготы от полученных кредитов. В 63 % (12 человек) случаев в поведении респондентов наблюдается импульсивность при удовлетворении потребности в покупке посредством кредитных услуг, что впоследствии отягощает жизнь респондента негативными эмоциями – 78 % (15 человек) случаев. Данный результат доказывает наше предположение, что постоянное использование кредитов в совокупности с импульсивными покупками – это аддиктивное поведение. Мы предполагаем, что подобная настроенность кредитоманов вызвана неадекватным отношением к временному хронотопу, инфантильностью и алекситимией, а также несет депрессивную симптоматику. Согласно Американской психологической ассоциации (АПА), данное поведение подходит под ряд критериев по выявлению аддиктивного поведения, в частности импульсивность покупок может быть рассмотрена как неспособность контролировать, приостанавливать и прекращать аддиктивное поведение.

Изучение ответов на вопрос «Новые покупки помогают вам справиться со сложными жизненными ситуациями?» обнаружило 57,8 % положительных ответов (11 человек). Анализ следующего вопроса анкеты показал, что 73,6 % опрошенных лиц с кредитами положительно ответили на вопрос «А когда жить, если не сейчас?», и лишь 26,4 % считают, что жить сегодняшним днем для них не актуально и необходимо прогнозировать будущее.

Таким образом, нами сделано предположение о том, что в качестве критерия для определения ад-дикции кредитомании, который рассматривал Г.И. Малейчук (2012) [6], можно считать такую особенность личности, как инфантилизм. По Малейчук [6], инфантилизм включает в себя такие понятия как прогностическая временная некомпетентность, максимализм, эгоцентризм и нетерпеливость.

Анализ ответов на следующий вопрос анкеты «Приобретаете ли вы товары, относящиеся к категории роскоши, вне зависимости от вашего достатка?», выявил, что 57,8 % респондентов позволяют себе дорогостоящие покупки «не по карману».

Такие результаты анкетирования подходят под классификацию кредитных потребителей исследователей A. Sussman, E. Shafir (2012) [17], предложивших описание каждой группы из них. По их мнению, лица, не способные контролировать собственное поведение потребителя и утратившие объективность в возможностях приобретения желаемого, используя все новые кредитные услуги, – кредитоманы.

Кроме того, C. Dearden et al. (2010) [12] было проведено исследование о кредитном поведении среди семей с низким и высоким уровнями дохода, которое показало, что средний чек на «продукты роскоши» у представителей первой и второй групп находится примерно в одинаковых числовых пропорциях, что наглядно показывает частоту использования кредитных услуг вне зависимости от материального обеспечения для погашения такового.

Отвечая на вопрос о страхе потери работы и возможности оплачивать кредитные долги, 68,4 % лиц ответили положительно, лишь 31,6 % респондентов живут в состоянии покоя. Анализ и интерпретация результатов анкетирования продолжают подтверждать выдвинутую на начальном этапе работы гипотезу о том, что кредиты помогают личности «казаться, а не быть». Психологический аспект касается работы своеобразных механизмов защиты, которые дают возможность ощущать мнимую успешность, а социальное окружение, в свою очередь, положительно подкрепляет такой паттерн поведения такими составляющими, как похвала, одобрение, принятие-непринятие в сенситивный для индивида круг общения.

Таким образом, сконструированная с целью выявления мотивационно-эмоционального аспекта кредитозависимости гипотеза позволяет сделать предварительный вывод о том, что индивиды с наличием в анамнезе кредитных долгов имеют особенности психоэмоционального состояния. Эти особенности очень часто проявляются во всех практически важных для современного человека сферах (деловых, семейных, досуговых и т.д.). И краеугольным моментом проявления является способность к принятию решения, что в доминирующем большинстве случаев приводит к проблемам в социальной сфере жизнедеятельности кредитующегося на работе, в семье, с близкими и друзьями, а также к внутриличностному конфликту и, как следствие, к суицидальному поведению.

Вышеописанные результаты относительно особенностей психоэмоциональной сферы продиктовали необходимость на следующем этапе работы изучить с помощью статистически обрабатываемых психологических методов данные особенности. Анализ шкалы на выявление уровня алекситимии показал, что среднее значение у лиц с кредитами составляет 65,57±5,65 балла, в контрольной группе – 53,4±8,56. При сопоставлении результатов с критериями интерпретации методики выявлено, что в обеих изучаемых группах средние значения по группам ниже критерия диагностики алекситимии (74 балла). Однако важно отметить, что у лиц с непогашенными кредитами средний балл по шкале алекситимии находится в пределах «группы риска» (65 баллов). Полученные данные были подвергнуты статистической обработке с использованием U-критерия Манна-Уитни с целью выявления достоверности различий в уровне алекситимических симптомов.

Результаты показали высокую степень достоверности (p-level=0,00007), что позволяет нам утверждать о наличии того факта, что группа лиц, пользующихся кредитами, находится в зоне риска по нарушениям в психоэмоциональной сфере. Это объясняется общей психологической напряженностью, состоянием перманентной настроенности на достижение материального блага и важности продвижения по социальной иерархии, что может предполагать высокий уровень контроля за своими эмоциями, в частности необходимость постоянного сдерживания чувства страха.

Для объективности анализа полученных результатов проведено распределение респондентов в изучаемых группах в относительном соотношении по критерию «отстутсвия алекситимичных симптомов» либо отнесения в «группу риска». Таким образом, количество респондентов в «группе риска» (62–73 балла) доминирует в группе респондентов, склонных к кредитным долгам (57,8 %) против респондентов контрольной группы (17,6 %). Алекситимия отсутствует у 42,2 % лиц, имеющих кредитные долги, и у 82,4 % респондентов контрольной группы. Данные результаты подтверждают наше предположение о том, что кредитующиеся находятся в группе риска по проявлению алекситимичных симптомов. Необходимо отметить, что данная особенность психоэмоциональной сферы усугубляет социальную адаптацию этих лиц, что проявляется в сложности рефлексии, в обеднении взаимодействия с окружающим миром и, как следствие, в сужение направленности жизни [4]. Это связано с тем, что деятельность респондентов с кредитными долгами обращена в доминирующем большинстве случаев на одну сферу жизни: употребление благ.

Продолжая изучение психоэмоциональной сферы, продиктованное вышеописанными результатами анкетирования, на следующем диагностическом этапе нами была решена задача выявления уровня депрессии в сравнительном аспекте среди лиц с кредитными долгами основной группы и лиц контрольной группы. Были получены следующие средние значения: 8,15±2,94 и 5,88 ±2,23 – в основной и контрольной группах соответственно. Подобные результаты исследования указывают, что лица с кредитными долгами находятся в «группе риска» по депрессивным симптомам. Полученные данные были подвергнуты статистической обработке с использованием U-критерия Манна–Уитни с целью выявления достоверности различий в уровне симптомов депрессии у респондентов. Результаты показали достоверность (p-level=0,001). На данном этапе исследования мы отмечаем, что подобный показатель обоснован, прежде всего, страхом, что респондент не успеет вовремя расплатиться c долгами, потеряет престижную работу, что может проявляться даже в виде суицидальных мыслей, а также перманентным стремлением к улучшению своего материального благополучия и недовольством своим настоящим благосостоянием.

На следующем этапе исследования, опираясь на результаты анкетирования, позволившие нам сделать предположение о наличии особенностей по отношению к временной перспективе, с целью статистического доказательства предположения была проведена диагностика этого психологического компонента. Использован опросник временной перспективы Зимбардо, позволяющий выявить отношение к будущему, настоящему и прошлому.

Теоретический предпосыл методики диагностики временной перспективы заинтересовал нас по двум шкалам – фаталистическое настоящее и гедонистическое будущее [8]. Именно инфантильный гедонизм в проявлениях неэффективного распоряжения своими ресурсами является одним из катализаторов приобретения того или иного продукта в кредит, что усугубляется фаталистическими взглядами на жизнь. Полученные данные подверглись статистической обработке с применением U-критерия Манна–Уитни с целью выявления достоверности различий в отношении к временному хронотопу. Результаты показали высокую степень достоверности по шкалам негативное прошлое (p-level=0,0006), гедонистическое будущее (p-level=0,007), фаталистическое настоящее (p-level=0,0001).

Следует отметить практически полное подтверждение предварительных выводов по результатам анкетирования. Анализируя статистически достоверные результаты, можно утверждать, что изученные отклонения базируются на инфантильности как основной черте характера, импульсивности с целью удовлетворения своих потребностей и желании жить лишь сегодняшним днем.

Изучение основных источников трудностей функционирования респондентов позволило определить средние значения по шкалам: супружеские отношения : 51,8±12,2 – в основной группе, 44±10,83 – в контрольной группе; родственные отношения : 48,1±10,56 и 40,9±8,67; профессиональная сфера : 60,1±12,29 и 47,26±9,18; социальные отношения : 53,2±8,37 и 41,12±5,21. Полученные данные подверглись статистической обработке с применением U-критерия Манна–Уитни с целью выявления достоверности различий в отношении степени удовлетворенности своим функционированием в различных сферах жизни у лиц с кредитными долгами и респондентов контрольной группы. Результаты показали высокие уровни достоверности по шкалам профессиональная сфера жизни (p-level=0,001), социальная сфера жизни (p-level=0,00008).

На данном этапе исследования мы предполагаем, что полученные результаты объясняются отягощенной кредитными долгами жизненной ситуацией и потребностью удовлетворять желания приобретения продуктов роскоши, что подтверждено результатами анкетирования. Полученные данные подвергнуты статистической обработке с применением коэффициента корреляции по Спирмену (R) с целью охарактеризовать связи между полученными данными, выявить статистическую зависимость между ними.

Результаты корреляционного анализа не показали стохастической зависимости между переменными в контрольной группе, что подтверждает предположение о взаимосвязи кредитного поведения и негативных последствий в эмоционально-аффективной, социально-супружеской, профессиональной сферах. Чем выше уровень алекситимии у лиц с кредитными долгами, тем выше у них уровень депрессии (R=0,49, р=0,033), отмечаются фаталистический прогноз на настоящее время (R=0,61, р=0,004), недовольство профессиональной сферой (R=0,47, р=0,003), негативное влияние позитивного прошлого на взаимоотношения с супругами (R=-0,45, р=0,05). В контрольной группе такой зависимости не обнаружено. Таким образом, кредитоманы имеют более высокие показатели алекситимии, депрессии, недовольства профессиональной или семейной сферой жизни в сравнении с контрольной группой. Это объясняется тем, что в контрольную группу вошли лица, не подверженные перманентному состоянию напряженности, тревоги и страха за материальное обеспечение своё и своей семьи, с меньшими притязаниями к своему внешнему благополучию и так называемой успешности. Это подтверждает нашу гипотезу о проблемах в психоэмоциональной сфере у лиц с кредитными долгами, сопровождающихся депрессивными состояниями, алекситимичностью и неудовлетворенностью своим функционированием в разных сферах жизни.

Подобное явление описывает М.Г. Чухрова (2011) [9], изучая связь алекситимии с адаптивными возможностями личности. У лиц с алекситимией есть трудности в восприятии, оценке и понимании других людей в коммуникативном процессе на вербальном и невербальных уровнях, что приводит к трудностям в построении оптимальной модели стратегии обмена информацией и сказывается на профессиональной среде респондента.

Выявлена закономерность, характеризующая отношения в супружеской жизни как отрицательные и вызывающие ряд трудностей и недовольство в функционировании. Данные результаты можно охарактеризовать с позиций семейно-гендерной психологии Т.В. Андреевой (2001) [1], указывающей на поли-факторность семейных отношений, одной из сторон которой являются гендерные и брачные стереотипы, заложенные в процессе социализации. Несмотря на то что они являются одобряемыми, нельзя полностью исключить суицидальные действия в будущем.

ВЫВОДЫ

Лица с кредитными долгами по результатам анкетирования имеют более высокие показатели алек-ситимии и депрессии, суженную временную направленность, выражают недовольство своим функционированием в различных сферах жизни, что подтверждает нашу гипотезу о нарушениях в психоэмоциональной сфере, ониомании и кредитомании.