Эффективность автострахования в Российской Федерации

10 См. например, URL: stics_en#EuropeanInsuranceOverview

□ страхование иное, чем страхование жизни

□ страхование КАСКО автомобилей

■ ОСАГО

Рис. 3. Комбинированный коэффициент убыточности в различных видах страхования за период 2017–2021 годы проявления не полной удовлетворенности складывающейся ситуацией как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей. Причину этого, на мой взгляд, необходимо искать в структуре ККУ, то есть в соотношении его составных частей – КУ и КР. Несмотря на то, что средние показатели ККУ по формальным признакам должны обеспечивать эффективность страхования, на практике встречаются обратные ситуации – страховщики постоянно жалуются на убытки, которые несут по портфелю автострахования в целом либо в отдельных сегментах или регионах. Значительная часть страхователей вступают в жесткое рыночное противостояние со страховщиками и не всегда воспринимают взаимодействие с ними как рыночное партнерство. В нашей стране повышение эффективности страхования и для страховщика, и для страхователя прежде всего должно быть связано со снижением КР.

Все приведенные показатели характеризуют эффективность сложившегося к настоящему времени рынка автострахования.

В то же время с точки зрения национальной экономики важно оценить не только сформировавшийся рынок, но и то, как он соотносится с потенциальным страховым полем – максимально возможным количеством объектов страхования. Для этого, полагаю, целесообразно использовать следующие дополнительные показатели:

• •    доля охвата транспортных средств страхованием (соотношение застрахованных транспортных средств к их общему количеству);

• •    доля страхового возмещения убытков владельцев транспортных средств (соотношение страхового возмещения по страховым случаям к общему размеру убытков от аналогичных случаев, которые могли бы быть отнесены к страховым – ДТП для ОСАГО, ДТП и угоны для КАСКО).

Для оценки доли охвата автомобилей можно использовать данные Российского союза автостраховщиков (РСА) 11, поскольку эта организация с момента своего создания в 2004 году ведет учет количества транспортных средств и заключенных договоров ОСАГО 12. Кроме того, целесообразно использовать данные о количестве договоров ОСАГО, которые на системной основе с 2014 года публикует Банк России, как регулятор страхового рынка. Данные указанных источников суммированы в таблице 2.

Данные этой таблицы свидетельствуют о том, что явно прослеживается тенденция устойчивого и стабильного роста зарегистрированных на территории страны автомобилей, но при этом количество заключенных договоров ОСАГО явно не коррелирует с указанной тенденцией. В дополнение к этому в 2015 году наблюдается снижение количества договоров ОСАГО без малого на 10 процентов, и до конца 2021 года количество этих договоров так и не превысило пиковых значений 2014 года.

Рассматривая долю охвата объектов ОСАГО, необходимо учитывать, что его обязательная форма требует соблюдения введенного законодателем принципа всеобщности, который предусматривает заключение владельцем договора страхования в отношении каждого зарегистрированного транспортного средства. Однако данные таблицы 2 свидетельствуют и о том, что почти за 20 лет существования ОСАГО требование о его всеобщности в должной мере не реализовано. С 2016 года доля ох-

Таблица 2

Доля охвата транспортных средств ОСАГО ¹³

Год	Количество ТС, млн ед.	Количество договоров ОСАГО, млн ед. и охват ТС (в скобках), %
	данные РСА	данные РСА	данные Банка России
2004	35,8	26,3 (73,5)	–
2005	36,9	28,8 (78,0)	–
2006	38,0	31,3 (82,4)	–
2007	40,8	34,3 (84,1)	–
2008	43,5	36,8 (84,6)	–
2009	44,4	35,2 (79,3)	–
2010	45,7	37,1 (81,2)	–
2011	48,0	39,9 (83,1)	–
2012	50,5	40,8 (80,8)	–
2013	53,3	42,7 (80,1)	–
2014	55,7	42,6 (76,5)	42,7 (76,7)
2015	56,6	39,8 (70,3)	39,5 (69,8)
2016	57,1	39,1 (68,5)	38,1 (66,7)
2017	59,8	39,2 (65,6)	38,1 (63,7)
2018	60,6	39,98 (66,0)	39,7 (65,5)
2019	61,7	40,63 (65,9)	39,47 (64,0)
2020	62,7	41,29 (65,9)	39,66 (63,3)
2021	64,0	42,22 (66,0)	39,92 (62,4)

12 См. Годовые отчеты РСА. URL:

13 Таблица составлена автором на основании данных РСА (см. URL: и Банка России (см. URL: .

вата объектов страхованием не превышает 70 процентов, то есть значительное число зарегистрированных в России транспортных средств не имеют полиса страхования автогражданской ответственности. Необходимо отметить, что показатель охвата транспортных средств договорами ОСАГО формируется прежде всего физическими лицами, на которых приходится более 80 процентов зарегистрированных автомобилей и более 90 процентов заключенных договоров ОСАГО. Эти данные свидетельствуют о том, что достаточно большое количество граждан – владельцев транспортных средств не соблюдают принцип всеобщности договора ОСАГО и нарушают закон, используя мошеннические псевдополисы либо просто игнорируя гражданскую обязанность страхования принадлежащих им транспортных средств.

Для исправления ситуации целесообразно реализовать комплекс мер, к основным из которых можно отнести следующие:

• •    провести объективный анализ данных об охвате транспортных средств ОСАГО на межведомственном уровне с привлечением представителей Министерства внутренних дел (ГИБДД), Министерства транспорта, Банка России и РСА;

• •    в случае выявления ошибок в этих данных и установления причин их появления внести исправления и сформировать единую базу сведений о количестве транспортных средств и заключенных договоров ОСАГО. Такая база данных может быть сформирована РСА и должна пополняться страховщиками в режиме реального времени, доступ к ней должен быть предоставлен всем заинтересованным лицам;

• •    выявить регионы с наиболее низким уровнем охвата транспортных средств ОСАГО и установить причины этого;

• •    в регионах с минимальным уровнем этого показателя на базе местных органов власти, территориальных подразделений ГИБДД и Министерства транспорта организовать мероприятия административного контроля за наличием полисов ОСАГО у автовладельцев и обеспечить выполнение принципа всеобщности договоров ОСАГО;

• •    на нормативном уровне обеспечить цифровизацию полного цикла страхования по договорам ОСАГО (заключение договора и его сопровождение, урегулирование убытков по страховым случаям и пролонгация договора);

• •    завершить разработку и внедрение технологий использования технических средств контроля дорожного движения для дистанционной проверки наличия полиса ОСАГО. Финансирование этих мероприятий должно осуществляться как за счет государства, так и за счет фондов РСА.

Сложнее обстоит дело с использованием второго из предложенных показателей – доля страхового возмещения в убытках. С учетом рассмотренного принципа всеобщности ОСАГО почти весь ущерб имуществу и вред здоровью пострадавших в результате ДТП должен покрываться страховыми выплатами страховщиков или компенсационными выплатами РСА. В настоящее время имеется довольно полная и детальная информация о страховых выплатах (количество, общая сумма, размер отдельных выплат, размер средней выплаты, детализация по различным основаниям и т. д.) и компенсационных выплатах РСА 14. В то же время вторая группа данных, необходимых для расчета, то есть информация о стоимости поврежденного в результате ДТП имущества и величине компенсаций пострадавшим и членам их семей, в насто- ящее время отсутствует в принципе, что не позволяет ставить вопрос о расчете предложенного показателя. Сбор, обработка и предоставление доступа к указанным данным потребуют временны́х и материальных затрат, а также многочисленных межведомственных согласований. На первом этапе для предварительной оценки доли страхового возмещения в убытках можно предложить использовать «промежуточные» показатели, в частности следующие:

• •    соотношение количества страховых выплат и количества ДТП (для осуществления этого расчета Банку России и РСА необходимо решить с МВД России вопрос о предоставлении достоверной информации об общем количестве ДТП) ¹⁵;

• •    соотношение количества страховых выплат по ДТП с пострадавшими людьми и общего количества таких ДТП (для этого расчета РСА необходимо из общего количества страховых выплат вычленить число выплат по ДТП с пострадавшими людьми).

Проанализируем возможность применения предложенных дополнительных показателей эффективности страхования в случае КАСКО автомобилей. Прежде всего следует отметить, что в отличие от ОСАГО страхование КАСКО осуществляется исключи-

9,0

8,5 EI

8,0

7,5

7,0

6,5

6,0

2015 2016 2017

ГОД

тельно на добровольной основе. Из этого следует, что главным фактором, определяющим содержание комплекса страховых отношений и влияющим на его эффективность, является рыночная конъюнктура и ее взаимосвязь с интересами участников страховых отношений.

Начнем с охвата страхованием транспортных средств, поскольку РСА в силу своего статуса не участвует в организации страхования КАСКО, воспользоваться можно лишь данными Банка России о количестве договоров страхования (см. рис. 4).

Приведенные результаты позволяют зафиксировать тот факт, что за последние 6 лет уровень охвата КАСКО стабильно находится в диапазоне 6–9 процентов. Как видим, цифры на порядок ниже, чем аналогичный показатель в случае ОСАГО, что, вероятно, объясняется именно добровольной формой страхования КАСКО. Указанный уровень охвата сохраняется в условиях постоянного роста количества транспортных средств, что дополнительно подтверждает стабильность и устойчивость системы. На сложившийся уровень охвата влияют следующие факторы рыночной конъюнктуры:

• 1)    платежеспособность потенциальных страхователей. В настоящее время доходы многих групп населения не позволяют

  Рис. 4. Охват транспортных средств страхованием КАСКО ¹⁶

  ¹⁵ В настоящее время в открытом доступе имеется статистика только ДТП с пострадавшими людьми.

  16 Подготовлено автором на основании данных Банка России. URL:

  
  
  

финансировать страховую защиту (оплачивать страховую премию) по договорам страхования КАСКО. Кроме того, существует довольно большая группа потенциальных страхователей, которые отказываются от заключения договоров страхования КАСКО, рассчитывая на свой опыт, водительское мастерство, а зачастую просто на удачу;

• 2)    довольно жесткая селекция принимаемых на страхование автомобилей. В частности, крайне неохотно принимаются на страхование автомобили, произведенные более 10 лет назад, превышающие нормативный пробег, имеющие специфические условия эксплуатации (например такси) и т. п. Также негативное давление на предложение оказывают такие конъюнктурные факторы, как рост стоимости или дефицит некоторых запасных частей и материалов;

• 3)    определенная часть транспортных средств зарегистрирована, однако эксплуатируется сезонно, крайне редко или вообще не эксплуатируется. Естественно, такие транспортные средства не рассматриваются как потенциальные объекты страхования и страховщиками, и страхователями. Кроме того, в современной России широко распространена практика, когда юридические лица одним договором страхуют парк автомобилей, что занижает показатели охвата объектов страхованием, поскольку в статистике отражается количество договоров страхования, а не количество застрахованных транспортных средств.

Сложившийся уровень охвата транспортных средств страхованием КАСКО не в полной мере обеспечивает реализацию основных социально-экономических функций этого вида страхования, и защита подавляющего большинства автовладельцев от случайных убытков обеспечивается не страховщиками, а ими самими. Возможность увеличения охвата транспортных средств страхованием КАСКО прежде все- го связана с объективными предпосылками, выражающимися в росте доходов населения и улучшении финансового состояния предприятий. При реализации этих базовых целей национального развития будет увеличен и обновлен парк автотранспортных средств, что обеспечит увеличение как спроса, так и предложения страхования КАСКО, приведет к росту числа договоров страхования и обеспечит больший охват этим видом страхования транспортных средств.

Кроме того, в нашей стране количество договоров страхования КАСКО напрямую зависит от количества выданных автокредитов. Таким образом, восстановление объемов автокредитования по мере улучшения экономической ситуации в стране также должно стимулировать рост охвата транспортных средств страхованием КАСКО.

В перспективе положительное влияние на степень охвата транспортных средств страхованием КАСКО окажут усилия многих страховщиков по совершенствованию тарифной политики – введение франшиз и лимитов страховых выплат позволяет избежать повышения страховых премий для действующих клиентов и сохраняет, а в ряде случаев и увеличивает, существующий страховой портфель 17. По мнению экспертов, модернизация страховых продуктов также позволит привлечь новых клиентов, ранее находившихся вне зоны интересов страховщиков. К таким модернизированным страховым продуктам могут быть отнесены:

• •    страхование на неполную стоимость транспортного средства;

• •    страхование с ремонтом транспортного средства у неофициального дилера;

• •    страхование, предусматривающее использование неоригинальных запасных частей при ремонте поврежденного транспортного средства и т. д. ¹⁸.

В отношении определения доли страхового возмещения по договорам КАСКО в общей сумме убытков, которые понесли владельцы транспортных средств в результате их повреждения, гибели или угона, наблюдаются проблемы аналогичные рассмотренным в отношении ОСАГО. Соответственно в настоящее время в отношении КАСКО возможны лишь предварительные оценки.