Эффективность взаимодействия банков с бюро кредитных историй

В современных условиях, когда большинству российских банков приходится решать вопросы повышения конкурентоспособности, качества и расширения ассортимента кредитных продуктов, при сохраняющемся высоком риске невозврата ссуженных средств, актуальным остается внедрение и развитие современных методик управления кредитным риском. Недостаточность или отсутствие информации о заемщиках (добросовестных и недобросовестных) ведет к неэффективности кредитной политики банка и распределения кредитных ресурсов. Поэтому наиболее перспективным способом оптимизации кредитного портфеля и минимизации кредитного риска признается взаимодействие банков с бюро кредитных историй (БКИ).

Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ «О бюро кредитных историй», согласно которому бюро кредитных историй - юридическое лицо, осуществляющее деятельность по получению информации из соответствующих источников, формированию, хранению и обработке кредитных историй, а также предоставлению кредитных отчетов по запросу пользователей.

Система бюро кредитных историй в России сегодня находится на этапе становления и накопления информации. На начало 2013 г. в России действует 26 БКИ, три из которых — ОКБ, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и «Эквифакс» — аккумулируют около 90% информации на рынке кредитных историй. И, как утверждают представители розничных банков, получить кредитную историю заемщика хотя бы в одном из БКИ удается в подавляющем большинстве случаев (эффективность поиска в базе данных бюро у тройки лидирующих бюро составляет 80–90%).

Эффективному взаимодействию банков с бюро кредитных историй должны способствовать следующие принципы: согласованности, взаимной информированности, непересекаемости взаимных интересов, дополняемости функций и паритетности.

Согласованность. Взаимодействие банков и БКИ должно быть согласовано по стратегическим целям их развития и учитывать перспективы дальнейшего сотрудничества. Стратегия развития бюро должна учитывать возможность расширения спектра услуг для банков и для удовлетворения их потребностей в информации о заемщиках сбор, пополнение и систематизация сведений должны строиться с учетом возможности минимизировать кредитный риск банков. Банки же стратегию в области кредитования и риск-менеджмента разрабатывают с учетом использования при кредитовании и управлении кредитным риском информации о заемщике из БКИ.

Взаимная информированность . Банки предоставляют кредиты на основании объективной, достоверной и достаточной информации, полученной из БКИ. Одновременно банк предоставляет сведения о нем в БКИ для формирования его кредитной истории (взаимной информированности (с согласия клиента).

Непересекаемость взаимных интересов. Цели БКИ и банков в работе с банковскими заемщиками взаимоувязаны, ориентированы на максимальную результативность. БКИ и банки не являются конкурентами. Банки заинтересованы в кредитовании заемщиков с положительной кредитной историей, бюро кредитных историй заинтересованы в росте услуг, предоставляемых ими пользователям кредитной истории. При этом действия банков и бюро в работе с клиентами должны исключать противоречия, дублирование, стимулировать заемщика на безупречное соблюдение условий кредитного договора.

Паритетность. Банки и БКИ в равной степени заинтересованы в сотрудничестве и являются равноправными партнерами. БКИ как самостоятельное юридическое лицо, действующее на коммерческой основе, оказывает банку информационные услуги. Развитие БКИ, расширение масштабов деятельности обусловлено востребованностью их услуг банками. В то же время, оперативность и полнота предоставляемых БКИ сведений о заемщике способствует эффективному кредитованию и управлению кредитным риском, улучшению качества кредитного портфеля, сокращению расходов на создание резервов и, в итоге, повышению финансового результата деятельности. Для заемщиков работа БКИ создает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения инвестиционной привлекательности. Кроме того, наличие кредитной истории сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита заемщику и может понизить стоимость заимствований.

Дополняемость функций. Функция банка - выдача кредитов, зависит от информации о заемщике из бюро кредитных историй. Приоритетная функция БКИ – формирование кредитных историй заемщиков. И как результат объединения их функций и специализаций - снижение уровня кредитного риска.

Эти и другие принципы взаимодействия БКИ и банков при управлении кредитным риском способствуют усилению роли БКИ в рациональной организации банками процесса кредитования и реализации эффективной банковской политики в области риск-менеджмента.

Сегодня функции БКИ, направления их взаимодействия с банками значительно расширяются. Сейчас бюро помогает не только отсекать неплатежеспособных клиентов, но и определять признаки их мошенничества, позволяет оценивать кредитный портфель банка и увеличивать прибыль за счет эффективного мониторинга портфеля – БКИ предлагают банкам свой скоринг — автоматизированную систему оценки заемщика, триггеры — инструмент, позволяющий банку оперативно отслеживать изменения в кредитной истории своего заемщика и др.

Взаимовыгодному взаимодействию БКИ и банка в работе с заемщиками препятствуют такие факторы как: противоречивость и несогласованность отдельных законодательных документов, регламентирующих деятельность БКИ и банков; асимметрия и неполнота информации о клиентах от БКИ; ограниченная объективность; увеличение себестоимости кредитных продуктов банка в связи с необходимостью компенсации расходов банка на оплату услуг БКИ; институциональные ограничения ответственности БКИ за предоставление банкам неполной и недостоверной информации о клиентах; утечка конфиденциальной информации из базы данных БКИ и др.

Таким образом, взаимодействие БКИ и банков при управлении кредитным риском позволяет предупредить риски кредитных потерь еще до заключения кредитных сделок, и сформировать необходимую основу системы раннего обнаружения проблем при кредитовании разных категорий заемщиков.

"Экономика и социум" №4(9) 2013