Экономическая безопасность банковской системы Российской Федерации

Финансово-экономический кризис, охвативший экономику России, во многом обусловлен состоянием экономической безопасности банковской системы.

Банковский сектор играет большую роль в обеспечении эффективного функционирования национальной экономики. Например, так как, объем активов российского банковского сектора по отношению к ВВП ежегодно увеличивался на 2,4 % и к 2015 году он достиг 83,5 % [2].

Кредитно-банковская система контролирует значительное количество денежных ресурсов, обеспечивает их движение, распределение и перераспределение, она способствует возникновению, организационному осуществлению финансово-экономических связей между субъектами экономики.

Ненадлежащее выполнение банковской системой своих основных функций подрывает экономические связи между хозяйствующими субъектами и становится одной из основных угроз экономической и национальной безопасности страны.

По мнению авторов, экономическая безопасность государства — это отдельный элемент системы экономики безопасности государства, обеспечивающий состояние защищенности жизненно важных потребностей и интересов человека, государства и общества в экономической сфере от внутренних и внешних вызовов, угроз и опасностей [1].

В общем понимании финансово-экономическая безопасность банковской системы — это состояние наиболее эффективного использования финансовых ресурсов для предотвращения угроз и обеспечение стабильного функционирования банковской деятельности.

Главной целью обеспечения экономической безопасности банковской системы является достижение максимальной стабильности ее функционирования, а также создание основы и перспектив развития банковской системы независимо от объективных и субъективных факторов угроз. В реальных условиях непредсказуемой финансовой конъюнктуры это особенно актуально.

Банковский сектор характеризуется большей рискованностью по сравнению с другими отраслями экономики. Под риском принято понимать вероятность или угрозу потери банком своих собственных ресурсов, недополучения доходов или произведения дополнительных расходов в результате осуществления определенных финансовых операций.

Риски угроз экономической безопасности кредитно-банковской сферы разнообразны, автором предлагается подразделить их на внешние и внутренние (см. табл. 1).

Таблица 1

Виды угроз экономической безопасности банковского бизнеса

Уровень экономической безопасности банковской системы определяется:

• 1.    Уровнем конкуренции на банковском рынке.

• 2.    Качеством банковского регулирования и надзора со стороны Центрального банка.

• 3.    Уровнем развития отраслей национальной экономики.

• 4.    Уровнем зависимости банковской системы страны от внутренних и внешних источников финансирования.

• 5.    Уровнем капитализации банковской системы государства.

• 6.    Стабильностью национальной валюты.

В рамках данной статьи были определены основные факторы, влияющие на экономическую безопасность банковской сферы России:

• 1.    Низкая ресурсная база коммерческих банков

  Доля вкладов в активах банков в России составляет — 30 %. Причина низкой сберегательной активности населения — высокая инфляция и отрицательные процентные ставки, которые съедают значительную часть сбережений. По данным Агентства по страхованию вкладов, в первом квартале 2015 года был зафиксирован самый низкий с 2005 года прирост банковских вкладов населения. Он составил 2 %, против 4,1 % за

• 2.    Рост уровня просроченной ссудной задолженности

  По данным Центробанка России, доля предоставленных физическим лицам ссуд, непогашенных в установленный срок за 2013 год составляет 11,6 %, за 2014 год 14,4 %, а за девять месяцев 2015 года — 17,5 %. Доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней от общего объема выданных ссуд в январе 2015 года составляла 7,9 %, а к сентябрю выросла до 10,7 %. Такой скачок несвоевременных возвратов ссуд увеличивает уровень кредитных рисков на сегодняшний день.

• 3.    Информационные угрозы

  По аналитическим данным «Лаборатории Касперского» по географии атак в 2015 году Россия заняла первое место. На сегодняшний день все чаще для кражи денежных средств с банковских счетов используют вредоносное программное обеспечения [4]. По статистике Банка России, денежная масса страны состоит на 20 % из наличного обращения и на 80 % в виде информации. Это приводит к тому, что банковский бизнес с каждым годом становится все более привлекательным для кибератак.

• 4.    Ослабление национальной валюты

  По данным Центробанка курс доллара с ноября 2014 года по конец декабря 2015 года изменился с 44,78 рублей до 72,92 рублей [2]. Это приводит к удорожанию кредитов, к повышению заемщиков на их оплату, что приводит к увеличению задолженностей по платежам за них.

• 5.    Влияние санкций и угроза их ужесточения на банковский сектор

  Под санкции Америки и ЕС попали такие системно значимые банки как ВЭБ, Газпром, ВТБ Банк, Сбербанк, Россельхозбанк. Из-за введения санкций закрылся рынок внешнего капитала со стороны Америки и ЕС. У ряда банков, попавших под санкции в апреле 2015 года, были проблемы с

• 6.    Отток капитала за рубеж

  По итогам 2014 года отток капитала составил по официальным данным ЦБ РФ 151,5 млрд долларов, по предварительным данным в 2015 году он составит около 85 млрд долларов [2].

• 7.    Угроза высокого уровня инфляции и его дальнейшего роста

  В целом за 2015 год уровень инфляции в Росси составил 12,10 %, для сравнения в 2013 году уровень инфляции составил 6,45 % [2].

аналогичный период прошлого года.

заказом у изготовителей пластиковых карт Visa и MasterCard для использования во внутрироссийский расчётах через Национальную систему платёжных карт [3].

Для повышения экономической безопасности банковской системы необходимо совершенствование качества надзора со стороны Центрального банка за банковскими учреждениями, постоянный контроль и ограничение оттока капитала из страны, поиск дополнительных источников инвестирования.