Экономическая безопасность платежной системы на рынке ценных бумаг

Russia, Ulyanovsk

ECONOMIC SECURITY PAYMENT SYSTEM IN THE SECURITIES MARKET

Tags: economic security of the payment system, the securities market.

В лексиконе населения России термин национальная платежная система стал активно использоваться лишь марте 2014 года, когда 21 марта в российских банках АКБ «Россия», «Собинбанк», «Инвесткапитал» и других не прошли транзакции через системы «Visa» и «MasterCard», для организаций и физических лиц, включенных в санкционный список, созданный в связи с эскалацией конфликта в Украине. Произошедшее всколыхнуло общественность, уже 29 апреля 2014 года Советом Федерации был одобрен закон о создании национальной системы платежных карт («НСПК»). В СМИ звучали убеждения о том, как замечательно, что наконец-то у России появится своя платежная система, однако стояла тишина в вопросе о том, почему вообще так вышло, что ранее о ее создании не задумывались? Платежная система – основа финансовой безопасности рынка ценных бумаг и страны в целом. На ней базируется весь финансовый рынок. Именно она обеспечивает сохранение информационной тайны проведенных на рынке ценных бумаг сделок. Что такое платежная система и как она работает? Платежная система – совокупность процедур, обеспеченных соответствующей инфраструктурой для перевода денежных средств от одного субъекта экономики другому. С юридической точки зрения платежные системы осуществляют перевод не средств, а долга. Размещая свои денежные средства в финансовом учреждении клиент по сути одалживает их учреждению, а своим распоряжением о переводе средств – указывает, что теперь учреждение должно не ему, а другому клиенту. Платежная система в рассматриваемом контексте касается, естественно, безналичного оборота денежных средств, стремление максимизировать который свойственно всем государствам, поскольку при безналичном обороте денежные средства не извлекаются из экономического оборота, а также отсутствует необходимость обслуживания денежной массы, например, перевыпуск изношенных купюр, их перевозка, усложненная система логистики. Данное обслуживание наличности, по мнению экономистов, обходится российской экономике в год в сумму приблизительно равную 1% ВВП. Именно поэтому популярность банковских карт, как средств оплаты возрастает в мировом сообществе и именно расчетов по ним касается платежная система. Как она работает? Все мировые системы сходны по своему строению. В ней имеются три категории финансовых участников: - эмитенты (выпустившие карточки); - эквайеры (обслуживающие карточные сделки в предприятиях торговли/сервиса); - расчетные банки (призваны урегулировать финансовые обязательства участников сделки). Один и тот же банк может одновременно объединять в себе все три функции. Как происходит взаимодействие? Через процессинговую компанию, которая является центром платежной системы. Принцип процесса проведения платежа по банковской карте можно пояснить так: Клиент банка-эмитента (держатель карточки) расплачивается за обед в ресторане. Официант передает банку-эквайеру информацию о номере карты и сумме оплаты, то есть авторизует сделку. Кроме того передаются данные о дате и времени, а также учетный код торговосервисной организации. Чаще всего для этого используются платежные терминалы, которые автоматически считывают все данные с карты, а ввести требуется лишь сумму перевода. Информация передается эквайеру, а он отправляет ее в процессинговый центр, который пересылает данные эмитенту. Банк-эмитент проверяет счет клиента и, резервируя необходимую сумму, отправляет разрешение на проведение операции эквайеру через процессор, а уже эквайер направляет его торгово-сервисной организации (ресторану, в данном примере). Обычно данное разрешение представлено в виде кода авторизации. В платежной системе возникают множественные отношения

«должник – кредитор». Ресторану должен эквайрер, эквайреру должен расчетный банк (сама система), а ему должен эмитент, который получил распоряжение от клиента о передаче денежных средств. И эти долговые отношения разрешаются не мгновенно. Поскольку финансовые институты могут объединять в себе функции эмитента и эквайрера, а также учитывая тесную связь элементов финансовой системы, внутри платежной системы в расчетный час осуществляется клиринг. Однако торгово-сервисной организации (ресторану) не важно, что именно происходит внутри системы, ее интересует только поступление средств от эквайрера по авторизированным сделкам. За эти услуги эквайрер получает комиссионные выплаты либо от самой торгово-сервисной организации, либо от банка – эмитента за то, что обслужил его клиента. Платежная система тоже получает доход от каждой сделки в виде комиссии. Если транзакция проходит через международную платежную систему, то информация о ней выводится за пределы страны и обрабатывается зарубежным процессинговым центром, хотя по статистике Банка России 85% сделок, осуществляемых держателями банковских карт – это платежи внутри страны, которые не имеют никакого отношения к международным операциям. В рамках сделки между рядовыми физическими лицами данный вопрос на первый взгляд не существенен, однако в масштабах страны возникает вопрос о необходимости сохранить некий информационный суверенитет в области финансов. Кроме того осуществляется отток финансовых средств, которые становятся доходом зарубежных платежных систем. К тому же блокировка системами «Visa» и «MasterCard» проводимых российских сделок в рамках санкций показала, что без влияния извне российская финансовая система не может функционировать, что неприемлемо для современной развитой страны, особенно во время сложных политических ситуаций. Основной функцией платежной системы является обеспечение устойчивой динамики хозяйственного оборота, и постановка экономики в прямую зависимость от внешних факторов недопустима. Политическая самостоятельность страны напрямую зависит от ее финансовой независимости. Стоит отметить, что до 2011 года Российская Федерация не имела должной систематизированной законодательной базы, которая могла бы регулировать деятельность платежных систем, а лишь ряд разрозненных законов. В 2011 году попытка исключить участие иностранных организаций в провидении межбанковских расчетов была связана с попыткой Правительства России создать универсальную электронную карту. Данная карта должна была сразу выполнять функции как платежного, так и идентификационного средства, включая в себя функции банковской карты, паспорта гражданина, полисов пенсионного и медицинского страхования. В рамках проекта Сбербанком была создана платежная система «ПРО100», призванная обслуживать универсальные карты и имеющая все шансы стать национальной, поскольку была создана соответствующая инфраструктура. Однако масштабность и сложность проекта не позволили ему осуществиться.. Несмотря на возникшие трудности создания и возможные будущие сбои и доработки в ходе тестового режима национальная платежная система необходима экономике страны, она является основой ее финансовой безопасности и гарантирует стабильность движения денежных средств внутри страны при любой внешнеполитической обстановке, обеспечивая ее финансовый суверенитет.