Экономическая роль страхования

Страхование — это совокупность экономических отношений, возникающих на основе замкнутого, безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и в пространстве по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения вероятного ущерба, нанесенного экономическим субъектам в результате непредвиденных неблагоприятных событий.

Экономическая категория страхования — составная часть категории финансов. Но если финансы в целом связаны с распределением и перераспределением финансовых ресурсов, то страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений.

Экономическая необходимость использования категории страхования для формирования и использования страхового фонда появляется тогда, когда у государства нет возможности свободного маневрирования финансовыми ресурсами организаций и тем более средствами отдельных граждан.

Страхование также связано с возмещением материального ущерба и потерь в семейных доходах.

Потери в семейных доходах, появляющиеся в связи с нетрудоспособностью граждан в период болезни, инвалидности, лечения после получения травмы от несчастного случая, в связи с достижением пенсионного возраста, с наступлением смерти кормильца или другого члена семьи, влекут за собой значительные расходы всего общества.

Поэтому страхование этих доходов осуществляется в первую очередь путем организации социального страхования за счет общества, т. е. за счет финансовых ресурсов граждан и работодателей.

Уровень соответствующих пособий и пенсий зависит от финансовых возможностей государства на каждом этапе развития общества.

Оно стремится поддерживать с помощью социального страхования определенный, минимально возможный жизненный уровень семей посредством полного или частичного возмещения потерь доходов.

Широко используется личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов. Оно предоставляет гражданам возможность сверх или кроме выплат и льгот по социальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности.

По личному страхованию, как и по социальному, происходит возмещение материального ущерба и оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично покрыть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицом или наступлением смерти члена семьи.

В качестве объекта страхования может выступать и ответственность организаций или граждан, связанная с возможностью нанесения ими вреда другим лицам или с другими обязательствами. Необходимость страхования ответственности является следствием потребности в возмещении понесенных потерь.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Категория финансов выражает свою сущность через распределительную функцию, которая проявляется в функциях, присущих страхованию, — рисковой и предупредительной.

Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим экономическим субъектам.

Именно при осуществлении рисковой функции происходит перераспределение финансовых ресурсов среди участников страхования в связи с последствиями случайных событий. Страхование имеет также предупредительную функцию, которая связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска.

Функции страхования и его содержание как экономической категории связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

• 1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

• 2.    Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

• 3.    Предупреждение и минимизация ущерба.

Страхование предназначено для того, чтобы защищать от серьезных финансовых изменений, возникающих в результате случайных событий, вмешивающихся в планы людей.

У страховой защиты есть ограничения. Во-первых, она ограничена тем, что уменьшает последствия только тех проявлений случайных событий, которые могут измеряться в денежных единицах. Другие виды ущерба могут быть очень важными, но их нельзя уменьшить с помощью страхования.

Вторым основным ограничением является то, что само страхование не влечет за собой уменьшения вероятности потерь.

Система страхования - это механизм сокращения неблагоприятного финансового влияния случайных событий, которые препятствуют исполнению разумных ожиданий.

Перераспределение средств страховых фондов имеет строго целевое назначение — возместить материальный ущерб, наносимый стихийными бедствиями и различными случайностями, для обеспечения непрерывности воспроизводства, поддержания необходимого экономического уровня страхователей при наступлении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств в их жизни.

Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием и использованием специального фонда денежных средств, что позволяет рассматривать страхование как особую сферу финансовых перераспределительных отношений. Однако страхованию присущ ряд специфических признаков, отличающих его от других финансово-кредитных отношений.

• 1.    При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб и порождающего необходимость возмещения этого ущерба.

• 2.    Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками по поводу раскладки суммы ущерба. Подобные перераспределительные отношения основаны на том, что количество пострадавших субъектов от непредсказуемого события всегда меньше числа участников страхования.

• 3.    Страхование предусматривает перераспределение ущерба как в простанстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных отношений между страхователями порождает необходимость создания страховых резервов как регуляторов раскладки ущерба во времени.

• 4.    Выплата страховых возмещений носит вероятностный характер, так как обусловлена случайностью и не

• 5.    Страховые взносы, мобилизованные в страховой фонд, — возвратные.

равномерностью наступления страховых событий.

Страховые риски как вероятностное чрезвычайное событие с негативными экономическими последствиями должны обладать четырьмя элементами:

• 1)    наступление риска должно быть возможным, иначе отпадает необходимость в страховании;

• 2)    риск должен носить случайный неожиданный характер, когда ни страхователю, ни страховщику заранее неизвестно ни время наступления предполагаемого события, ни сила его разрушительного действия;

• 3)    риск как случайная опасность для данного объекта должен быть доступен статистическому учету применительно к массе однородных объектов, так как без статистических данных, определяющих частоту возникновения опасности, силу ее действия и размер причиняемого ущерба, невозможно установить размер страховых взносов для формирования страхового фонда.

В практике существуют три основные формы создания страховых фондов: фонд самострахования (или его модификация — фонды риска), централизованные общегосударственные резервы и фонды страховщика.

Под самострахованием понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов каждым предприятием или хозяйством в отдельности. Особое значение имеют страховые фонды для сельскохозяйственного производства, поскольку оно тесно связано с климатическими и природными условиями и в большей степени, чем промышленность, подвергается воздействию стихийных сил.

Механизм передачи риска посредством страхования от лица, подвергающегося этому риску, профессионалу-страховщику позволяет не просто решать конкретные проблемы по защите такого лица, но и имеет далеко идущие последствия и влияет на экономику страны в целом.

Страхование выступает как финансовый стабилизатор, необходимый для развития предпринимательских структур, отраслей производства, рыночных отношений, экономики государства.

На микроуровне возможность переложить часть рисков на страховщика позволяет отдельному предпринимателю защитить свой бизнес от непредвиденных потерь.

На макроуровне в условиях, когда все чаще проявляются отрицательные последствия развития научно-технического прогресса (техногенные катастрофы, экологические загрязнения, эпидемии и пр.), приносящие огромные, иногда катастрофические убытки, страхование помогает обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса экономического развития.

Как финансовый стабилизатор, страхование позволяет:

• •    на микроуровне – оперативно возместить понесенный ущерб и восстановить процесс производства;

• •    на макроуровне – обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса экономического развития.

Экономическая роль страхования заключается:

• •    в обеспечении финансовой и социальной защиты населения;

• •    стимулировании деловой активности;

• •    поддержании финансовой стабильности (на макро- и микроуровне);

• •    во вкладе в развитие научно-технического прогресса;

• •    вложении средств в экономику в качестве институционального инвестора;

• •    в освобождении государства от расходов;

• •    поддержке внешнеэкономической деятельности;

• •    обеспечении пенсионной защиты населения;

• •    формировании информационной базы для страховой защиты населения и общества.