Эквайринговые операции коммерческих банков

Проанализированы преимущества и недостатки эквайринговых операций. Ключевые слова: Банковская система, эквайринг, коммерческий банк.

В современном мире технический прогресс не стоит на месте, ежедневно предлагаются новые решения различных задач и проблем. Вместе с этими решениями в мир входит огромное количество инноваций, касающихся различных сфер деятельности, в том числе и товарно-денежных отношений.

Одним из самых интересных и полезных изобретений последнего столетия в сфере товарно-денежных отношений является банковская карта. Первым ее предназначением являлось упрощение обналичивания средств клиента, хранящихся в банке. Но время не стоит на месте, и поэтому функциональность карты была значительно расширена, вследствие чего появился эквайринг.

Этот незнакомый многим термин подразумевает под собой широко известную и востребованную услугу, которая превратила банковскую карту в инструмент, используемый в повседневной жизни для огромного количества людей [1].

Эквайринг - это оплата товаров, работ и услуг платежными картами. Операция осуществляется банком-эквайером путемн/становки на различных предприятиях торговлиевулчниюсвоих платежных терминалов, а именно POS-терминалов (электронноетавкбонм техническое устройство с определенной программойтсьодля приемаасвкбохоплаты пластиковой картой). Такой терминал может принимать картыгслус различными чип-кодами, а также защищеннойгавдорцифровой магнитнойгэавкрйин лентой и кодированнымизеаинщличными данными. Такжегаворд РОS-терминалом называютсявесь аппаратный комплекс рабочегоастевместа кассира

Взстьонмжданный момент в мире около 19 млн.гэавкруйинорганизаций торговлиаетобучи обслуживания, гдеялдместь возможностьтаекрасплатиться за покупкутесаврдс помощью платежнойеставкарты [2].

В основномаетвулчпивесь рынок эквайринговых услугзтаевримзанят банками Visa и MasterCard. ВеАмерике широкогэраспространена карта AmericanеExpress.

Стелм развитием глобальной сети Интернетгаорпм появился «интернет-эквайринг» - это оплата платежными картами черезтаеоучб Интернет. Такую возможность даетьомспециально разработанный web-интерфейс,гэаквруйинс помощью которогозествуинюможно расплатиться в различных интернет-магазинах. Также с помощью интернет-эквайринга можно производить оплатуалуслуг операторов сотовой и фиксированной телефонной связи,тсаевулни коммунальных услуг, Интернета, телевидения и многие другие услуги.

К эквайрингу относятакбн выдачу наличныхатьрпним средств держателям банковских карт. Данная операция в основном осуществляется через банкомат, а также через специально настроенный РОS-терминал [3].

Для держателей банковских карт эквайринг упростил оплату товаров и услуг. Многие люди отдают предпочтение пластиковой карте, так как наличные деньги отходят на второй план и минимизируется оборот фальшивой валюты.

В свою очередь для банка эквайринг является доходной операцией. В настоящее время банки разделяют два вида эквайринга [3]:

• 1.    выдача сяналичных средств;

• 2.    торговый.

Устанавливаяети обслуживая устройства для выдачи наличных средств (банкоматыеьи POS-терминалы), банкиаполучают комиссионный доход:

• -    комиссия за выдачу наличных средств по картам своих клиентов;

• -    комиссия за обслуживание пластиковых карт стороннихьэмитентов;

• -    доходакбнот предоставления услуги выдачи наличных,зсеьолуипймыдополнительных услуг (возможностьэтооплатить Интернет,гавордсотовую связь, спутниковое телевидение,евродпни стационарную телефонную связь, коммунальные платежи и т. д.) в банкомате [4].

Торговый эквайринг – это услуга банка, предназначенная для торговосервисных предприятий,стьонмжпозволяющая этим организациям принимать пластиковые карты как средства оплаты за свои астеяработы, услуги и товары.

Также можноаствлкопийопределить эквайринг какгтврохсовместную услугугэакврйинбанка и торговогоспредприятия держателям карт [5].

Со своей стороны, торгово-сервисное саетявпредприятие:

• 1.    Обеспечивает размещение РОS-терминалов и банкоматователпижв своих помещениях.

• 2.    Принимаетавдчиыпластиковые картыатсявонив качестве средства платежа за услугисна основе договора с банком об эквайринговом обслуживании.

• 3.    Уплачивает банку комиссию за обслуживание, следуя указаниям в договоре.

Банк:

• 1.    Устанавливает в местах реализации товаров и услуг необходимое оборудование.

• 2.    Обучает сотрудников предприятия, как правильно обслуживать держателейгкарт и оформитьгсоперацию с использованием карты.

• 3.    Обеспечивает проверку платежеспособности карты при проведении операций оплаты товаров и услуг по карте.

• 4.    Возмещает сумму по операциям оплаты с использованием карт.

• 5.    Предоставляет необходимые расходные материалы.

Таким образом, торговый эквайринг становитсятесаврд взаимовыгодной деятельностью для торговой организации и банка. Банк имеет возможность расширить свой бизнес, получить дополнительный доход, предоставить клиентам возможность пользоваться картами в торговых сетях.

В свою очередь предприятие получает выгоду: эквайринг способствует таекувеличению продаж в среднем на 30–40 %, так как людям легче расстаться с безналичными деньгами, чем с наличными [6].

Существуют еще некие преимущества эквайринга для торговых организаций:

• -    исключение риска приема фальшивой валюты, что немаловажно при совершении покупок на крупную сумму;

• -    экономия на инкассации. Платежи по карте позволяютаолпизбежать работы с наличностью и ее сдачей в банк через инкассаторов. Проведенные суммы оказываются на счете организации через безналичные переводы;

• -    банк предоставляет организации дополнительные привилегии. Договор эквайринга предоставляет возможность дисконтных программ и обслуживание в банке-эквайере на льготнойетоснове.

Безусловно,телнаряду с массой преимуществ данная система имеет свои недостатки. Эквайринговая система не защищена от всевозможных ошибок, ведь она создается комплексом программ со сложными информационными процессами. Также могут возникнуть сбои и в терминалах, которые приведут к недовольству клиентов, запланировавших покупку с помощью пластиковых карт.

В настоящий момент эквайринг становится частью расчетов за товар между покупателем и продавцом. При условии, что торговый эквайринг имеет конкурента в виде наличных денежных средств, то он лидирует в интернет-расчетах. Поэтому, на наш взгляд, владельцу бизнеса необходимо рассмотреть вопрос о подключении к системе эквайринга.

Таким образом, в XXI веке расчеты с использованием пластиковых карт стали вполне обычным явлением и не приравниваются к прихотям миллионеров. Если соотносить расчеты пластиковой картой и расчет наличными, то получается 85 % к 15 % [6]. Большинство организаций предлагают своим покупателям возможность осуществлять расчет с помощью пластиковых карт, а сами используют основные преимущества эквайринга.