Эквайринг: прием оплаты банковсими картами

Технический прогресс и развитие товарно-денежных отношений стали предпосылками к появлению одного из самых полезных изобретений за последние сто лет — банковских карт.

Изначально они были созданы в целях упрощения обналичивания средств, хранящихся в банке, однако со временем функционал карт был значительно расширен, и на свет появился эквайринг.

Незнакомый термин скрывает за собой очень востребованную услугу, которая сделала банковскую карту инструментом естественного повседневного использования для миллионов людей.

Итак, термин «эквайринг» в переводе с английского означает «приобретение», и используется в банковском сегменте для определения системы приема платежных карт для оплаты товаров и услуг.

Проще говоря — это возможность расплатиться кредиткой, не используя наличные. С момента появления этой функции небольшой кусочек пластика, заменяющий «физические» деньги, стал настолько востребован, что мы уже не видим возможности обходиться без него. По значимости появление эквайринга вполне можно сопоставить с изобретением мобильного телефона.

Но, как и в случае с мобильными телефонами, изначально эквайринг был достаточно примитивным. Кассиры использовали специальное механическое устройство «импринтер», с помощью которого с карты снимался слип — бумажный «слепок» с ее реквизитами. Конечно, это было неудобно и небезопасно, поскольку такое устройство не имело никакой связи с банком, чтобы проверить наличие у покупателя нужной суммы на счете. Впрочем, если речь шла о дорогостоящем приобретении, кассир для уверенности мог позвонить в банк. Позже, с развитием технологий, на свет появился терминал — специальное электронное устройство, обеспечивающее связь с банком во время проведения операции. Сегодня мы совершаем покупки именно с его помощью. Кстати Банк-эквайер (по определению ЦБ РФ) — это кредитная организация, осуществляющая расчеты с предприятиями торговли или услуг по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, и/или выдающая наличные денежные средства держателям платежных карт, которые не являются клиентами банка-эквайрера. Данная кредитная организация имеет право одновременно проводить эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт, что осуществляется на основе внутрибанковских правил, разработанных банком-эквайрером в соответствии с действующим законодательством. Сейчас миллионы организаций, предприятий и магазинов используют эквайринг, отнюдь не только потому, что это удобно. Дело в том, что, предоставляя клиентам возможности оплаты покупки карточкой, организация: исключает риск приема фальшивых купюр; экономит на инкассации наличности. Клиент в свою очередь: получает удобный способ расчета; не беспокоится, что кассир ошибется со сдачей. Кроме того, принимая кредитки, компании увеличивают объем своих продаж в среднем на 20–30% и приобретают новых платежеспособных клиентов: по статистике обладатели «пластиковых кошельков» более склонны к спонтанным покупкам и легче расстаются с деньгами.

Также при установке специального оборудования банка для платежных карт, организация получает различные банковские услуги, участвует в дисконтных программах и т.д.

Эквайринг — что это такое? В более широком понимании, эквайринг — это банковская услуга, которая подразумевает осуществление технологического, расчетного и информационного обслуживания организаций по платежным операциям с помощью платежных карт на оборудовании, представленном банком. Другими словами, чтобы пользоваться всеми преимуществами эквайринга, необходимо заключить договор с банком-эквайером (банк, предоставляющий эквайерские услуги, то есть банк — владелец платежного терминала, банкомата), который установит в торговой точке, ресторане или в другой организации специальное оборудование: платежные терминалы или пин-пады, в случае если необходимо обеспечить прием карт в связке с кассами торговой организации. Среди видов эквайринга можно выделить:

Торговый эквайринг — представлен в магазинах, ресторанах, гостиницах, фитнес-клубах и т.д.;

Интернет-эквайринг — относится к покупкам во всемирной сети Интернет с помощью специального интерфейса;

ATM-эквайринг — различные терминалы и банкоматы, где можно снять наличность.

Наибольший интерес, как правило, представляет совместная услуга торговой организации и банка, предоставляемая владельцам карт, а именно — торговый эквайринг и то, как в этой сфере осуществляется взаимодействие.

Итак, предприятие, предоставляющее клиентам товары или услуги, для использования эквайринга обязано: обеспечить размещение устройств для приема карт на территории своих помещений; принимать для оплаты пластиковые карты на основании договора об эквайринговом обслуживании с банком; выплатить банку указанную в данном договоре комиссию за обслуживание.

Банк же обязуется:  установить на территории организации оборудование для эквайринга (терминалы эквайринга) и т.д. Приобретатель

(эквайрер) несет ответственность за сбор информации по операции и расчет с акцептантами.

Кому и для чего нужен эквайринг?

Для начала стоит отметить, что компания, принимающая для оплаты товаров и услуг банковские карты, выглядит в глазах клиентов престижнее и надежнее, а альтернативный способ расчета обеспечивает дополнительное удобство, что положительно отражается на имидже компании.

Традиционно, расчетам с использованием банковских карт в большей степени отдают предпочтение состоятельные слои населения. Поэтому эквайринг для организации — это потенциальное увеличение процента обеспеченных клиентов, что увеличивает объемы продаж в среднем на 20– 30%.

Тем не менее и среди населения со средним доходом наметился существенный рост использования банковских карт для ежедневных покупок или покупок выходного дня.

Банки в свою очередь предоставляют партнерам различные льготы: дисконтные программы, скидки на банковские услуги и т.д., а также проводят бесплатное обучение сотрудников компании. Эквайринг выгоден не только покупателям и компаниям, но и банкам, которые получают новые возможности для расширения своей деятельности за счет дополнительных денежных средств и увеличения числа постоянных клиентов.

Рынок эквайринга в России. Несмотря на популярность во всем мире, в России эквайринг сегодня все еще находится на стадии развития. При этом в последнее время он является одним из приоритетных и наиболее интенсивно развивающихся направлений карточного бизнеса в России.

Так, общее количество выпущенных банковских карт в стране уже превысило численность населения с коэффициентом покрытия больше единицы. Конечно, в развитых европейских странах и США данный показатель выше в два, а в некоторых из них — даже в четыре раза.

Карта сегодня воспринимается удобным инструментом для повседневного использования своего счета и доступа к кредитным ресурсам, предоставляемым банком. Компаниям также выгодно упростить процедуру оплаты своих товаров и услуг, а также процесс доставки денег на свой счет в банке. К сожалению, эксперты единогласно отмечают, что в России развитие эквайринга происходит медленнее, чем хотелось бы и прогнозировалось ранее.