Электронные деньги и платежные системы

В настоящее время мы очень часто сталкиваемся с таким современным и довольно странным понятием как электронные деньги или электронные расчеты, и довольно быстро такие современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых рынках своих предшественников – наличные деньги. Причины этого процесса достаточно очевидны, так как те средства денежного обращения, которые мы пользуемся сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное совершенствование. К тому же за последние 5-6 лет в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался Internet вместе со своими принципами общения, бизнеса и, что естественно, своими, принципиально новыми инструментами электронных расчетов.

При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег как таковых. Коммерческие банки в современных условиях, просто обязаны идти в ногу со временем, и предоставлять клиентам усовершенствованные банковские услуги, связанные с применением электронных систем расчетов.

В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только у вас не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

С юридической и финансовой точки зрения электронные деньги не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства, в зависимости от юридической модели системы и от ограничений местного законодательства. Электронные деньги могут эмитироваться банками, или другими организациями. Как правило, эмиссия электронных денег не лицензируется и не контролируется государством, но работы по обеспечению законодательной базы ведутся во многих странах.

В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами, как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами — возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организаций. [1]

Существует принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами, оно состоит в том, что электронные деньги не являются заменителями обычных денег, а представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны. То есть электронные деньги представляют собой денежный суррогат (заменитель), тогда как безналичные средства — денежный субститьют (заместитель). Прямой взаимосвязи между безналичными средствами и электронными деньгами нет.

Перейдём к достоинствам электронных денег:

• 1.    Мобильность

• 2.    Быстрота переводов, обмена валют, пополнения электронных кошельков, вывода средств

• 3.    Конфиденциальность и высокая надежность (сохранность средств)

Выгода электронных денежных переводов внутри одной платежной системы по сравнению с переводами из банка в банк очевидна – низкие проценты и моментальность осуществления платежа. Иными словами, у электронных денег гораздо больше степеней свободы по сравнению с деньгами реальными.

А так же к недостаткам электронных денег можно отнести:

• 1.    Необходимость знания порядка и правил пользования платежными системами, терминалами, банковскими картами

• 2.    Необходимость соответствующего технического оснащения пользователя, будь то настольный ПК, ноутбук, смартфон, или карманный ПК

• 3.    Электронные кошельки и сосредоточенные в них деньги становятся интеллектуальной собственностью клиентов платежных систем.

Вот еще несомненные плюсы:

• 1.    Клиент платежной системы вправе создавать/удалять сколь угодно большое количество своих электронных кошельков, исходя из своих соображений и руководствуясь лишь здравым смыслом;

• 2.    Пользователь имеет возможность брать кредиты электронными деньгами и самому быть кредитором;

• 3.    Протекция сделок: покупатель вправе защитить свои электронные платежи паролем и сообщить его продавцу лишь после получения оплачиваемого товара;

• 4.    На основе электронных денег становится возможным создание успешного Интернет-бизнеса.

Вдобавок нужно отметить, что электронная наличность тоже стоит денег. Звучит странно, но это так и на данный момент электронные деньги выполняют функцию не замены, а оптимизации обращения реальных средств. Виртуальные деньги – новый уровень денег реальных. Это превосходный инструмент, призванный расширить сферу применения денежных средств. И, в конце концов, электронные деньги – исключительное благо, позволяющее колоссально экономить на производстве денег материальных.

Что касается платёжных систем, то электронные деньги и платежные системы - понятия тесно взаимосвязанные, но не равнозначные. Так как электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, то они существуют только в рамках определенной платежной системы, как правило, носящей то же название, что и система электронных денег. С другой стороны, платежные системы могут оперировать не только электронными деньгами, они могут совершать в том числе и обычные безналичные платежи, или даже оперировать наличными средствами.

На данный момент не существует Электронных денег, имеющих обращение более чем в одной платежной системе, но теоретически такое явление вполне возможно. Все взаиморасчеты между платежными системами, даже при обмене электронных денег на другие, происходят в виде обычных безналичных платежей.

Электронные платежные системы – это технология, позволяющая производить расчеты напрямую между контрагентами. В данном случае отсутствует необходимость перевода денег с одного счета на другой в банке или другой финансовой организации. Другим важным преимуществом способа расчетов при помощи электронных платежных систем является анонимность.[2]

Расчеты с помощью электронной наличности выгодны там, где становится неудобным использование других вариантов оплаты (типичный пример — нежелание человека сообщать номер своей кредитной карты при покупке через Интернет). Их главные достоинства — крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень безопасности. Не нужно никаких бумажных счетов и договоров, фактически можно производить платежи, не вставая с кресла, если вызывать курьера на дом для пополнения своего баланса в системе. Правда, при ближайшем рассмотрении радужные перспективы заслоняются будничным реальным положением дел в отечественной Интернет-торговле. Убедить российских продавцов принимать платежи еще одним способом (тем более безналичным) — непростая задача. Вплоть до сегодняшнего дня системы успешно справлялись с оплатой PIN-кодов и пополнением баланса на счетах операторов сотовой связи, т.е. там, где не требуется физическая доставка товара.