Электронные деньги как денежное обязательство, без открытия банковского счета

Шакер Н.С.

Россия, г. Москва ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ КАК ДЕНЕЖНОЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВО, БЕЗ ОТКРЫТИЯ БАНКОВСКОГО СЧЕТА

В последнее время в платёжных системах многих стран значительную долю стали занимать электронные деньги, которые в большинстве своем ориентированы на платежи в небольших суммах населения, удаленные от банков. Электронные деньги появилась в 90-х годах XX века. Они представляют собой технологию, которая позволяет осуществлять электронные платежи и расчеты, не привязанные к переводу денег со счета на счет в банковской или иной финансово-кредитной организации, то есть напрямую между конечными участниками (сторонами) платежа.

Электронные деньги можно рассматривать как определенное денежное обязательство, не подразумевающее открытие счета в банке, информация о котором находится в электронной форме (включая средства связи) и которое предназначено для осуществления платежей и расчетов с лицами, отличными от должника по такого рода обязательству5.

Главное отличие электронных платёжных систем от других заключается в том, что в качестве расчётной единицы представлены виртуальные деньги, а не реальные, то есть процесс поступления и вывода денег в платёжных системах сводится к купле-продаже данной виртуальной валюты.

Еще одним значимым свойством электронных денег является анонимность производимых платежей. Авторизационный центр, который удостоверяет платежи, не обладает информацией о том, кто именно и кому осуществлял перевод денег.

Электронные деньги - это один из видов электронных финансовых инструментов. Электронной единицей представляется финансовое обязательство эмитента (банковской или иной финансово-кредитной организации), по своему смыслу похожее на обычный вексель.

Платежи с помощью электронных денег возникают в тех случаях, когда становится неудобным применение иных способов оплаты. Например, покупатель не желает отражать информацию о своей банковской карте при оплате покупки через Интернет.

Суть электронных денег заключается в хранении денежной стоимости на электронных носителях, а именно: на жестком диске компьютера или смарт-картах. Электронные деньги выступают денежным обязательством эмитента перед их предъявителем и предназначены для осуществления платежей внутри электронной платёжной системы с иными продавцами и пользователями товаров и услуг, которые подписали соглашения с эмитентом. То есть, можно утверждать, что электронные деньги представляют собой разнонаправленный продукт. С их помощью можно осуществлять расчеты не только с самим эмитентом, но и с другими участниками системы.

В России принято понятие электронных денежных средств (ЭДС). Понятие электронных денежных средств6, отраженное в Законе о Национальной Платежной системе, можно свести к трем основным особенностям:

• 1)    переводы электронных денежных средств представляют собой переводы без открытия банковского счета. Это значит, что Законом не предусмотрен специальный выпуск электронных денег, отсутствуют предпосылки к созданию частной валюты и наличной валюты;

• 2)    от перевода без открытия банковского счета электронные денежные средства отличает наличие транзитного состояния – в то время, когда клиент передал кредитной организации деньги, но по назначению они еще не отправлены. При этом время нахождения средств в «транзите» Законом не регламентировано. Это ведет также к возникновению безусловного права потребителя получить деньги обратно;

• 3)    перевод электронных денег проводится исключительно с использованием электронного средства платежа (ЭСП). ЭСП является новым для российского законодательства понятием и представляет собой – средство или метод, позволяющие клиенту оператора денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения с целью проведения перевода средств в рамках используемых форм безналичных расчетов с применением информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей данных, в том числе платежных карт.⁷ Фактически ЭСП включает не только карты, но и другие способы передачи распоряжений о переводе (например, электронный кошелек).