Электронные инновации в банковской сфере

В современном этапе развития сферы банковских услуг, одним из самых приоритетных нововведений является – электронные инновации. Такой тип новшеств наиболее перспективен для реализации в нынешних условиях жизни. От новых банковских продуктов и технологических процессов, в первую очередь, зависит конкурентоспособность банка и эффективность его деятельности на рынке банковских услуг.

Такой этап развития, проходящий в условиях обострения конкуренции и кризисных явлений на мировом денежно-финансовом рынке, характеризуется несколькими тенденциями: увеличением роли инновационных технологий, повышением объема и разнообразия розничных банковских услуг, ростом доли инновационных технологий, формированием новых сегментов рынка обслуживания населения[1].

Через банки в безналичном порядке осуществляются, как правило, денежные расчеты между предприятиями и организациями. Безналичное обращение направлено на ускорение оборота денежных средств и снижение издержки обращения.

Полный расцвет безналичных расчетов начался с образованием и дальнейшим развитием банков и безналичных платежных средств, которые в настоящее время почти вытеснили наличные в развитых странах и практически полностью обслуживают хозяйство[2].

Также, в банковской сфере широко применяется использование телефона как средства удаленного дистанционного банковского обслуживания. Удобное мобильное приложение в век высоких технологий становится дополнительным преимуществом при выборе банка. Порой важнее, насколько удобнее произвести ту или иную операцию онлайн, чем наличие у банка офиса поблизости.

В России мобильными банками пользуются 18 млн. человек в возрасте от 18 до 64 лет. 89% пользователей мобильного банка пользуются и интернет-банком, причем 17% из них пользуются мобильным банком чаще, чем интернет-банком[3].

Эксперты отмечают тенденции этого года, в частности:

• -    расширяется функционал card2card (с карты на карту) переводов и производных от них, в том числе, пополнение счета/карты с карты другого банка, оплата штрафов, налогов и коммунальных услуг с поиском задолженности, пополнение с карт других банков. Сами card2card переводы становятся удобнее за счет создания шаблонов, платежей по расписанию и автоплатежей.

• -    На смену колл-центрам приходят онлайн-чаты с консультантами банка в интерфейсе мобильного приложения для оперативно поддержки пользователей мобильного банкинга.

• -    Интерфейсы приложений становятся проще и понятнее: сложные коды операций заменяются понятными формулировками, обмен валют выносится в список операций, как отдельная функция. Ввод номера карты заменяется сканированием, и постепенно этот функционал распространяется на сканирование штрих-кодов квитанций.

• -    Банки добавляют возможность привязать к аккаунту в мобильном приложении карты других банков. Пока эта функция реализована у 5 банков.

• -    Мобильные банки становятся полноценным инструментом для управления финансами, картами и банковскими продуктами. Подключить его можно будет напрямую в приложении, не используя логин и пароль интернет-банка.

• -    Мобильный банкинг и банкинг в целом будет пытаться переместиться в более привычные для клиентов среды — чаты и мессенджеры (Telegram, Facebook, Viber и т.д.).

• -    Традиционные платежи будут заменяться автоплатежами, когда операция на оплату или перевод средств инициируется получателем платежа, а владельцу карты остается только увидеть уведомление и одобрить операцию.

• -    Распространение бесконтактных платежей по технологии NFC. Пока функция реализована только у двух банков — Тинькофф и МДМ.

• -    Будут развиваться приложения для умных часов, которые реализуются как дополнение к мобильному банку для смартфона или планшета.

В Таблице 1 представлены самые эффективные мобильные банки для смартфонов: лучшим мобильным банком для iPhone и Android признано приложение Тинькофф Банка. Оно набрало 67,3 бала из 100 возможных. На втором месте расположилось приложение Сбербанка, на третьем — приложение новичка рейтинга, Почта Банка.

Всего в исследовании участвовали 32 российских банка. Они оценивались по шкале от 0 до 100 баллов по тому, насколько полно и удобно для клиента реализованы возможности управления финансами, картами и банковскими продуктами через мобильный банк.

«Почта Банк» является потребительским банком, который был создан в 2015 году вместе с Почтой России, а также группой «ВТБ». Разумеется, как и большинство других банковских учреждений, «Почта Банк» предлагает своим клиентам полный спектр банковских услуг, включая потребительское кредитование, депозитные вклады, кредиты на образования и пр.

Шагая в ногу со временем, банком было также реализовано и официальное мобильное приложение, благодаря наличию которого, клиенты имеют возможность производить контроль за состоянием своего счета, а также проводить транзакции в удаленном режиме в любое время.

Таблица 1 - Топ-10 самых эффективных мобильных банков для iPhone и Android[3].

Место	Мобильных банков для iPhone		Мобильных банков для Android
	Банк	Оценка	Банк	Оценка
1	Тинькофф Банк	67,3	Тинькофф Банк	67,3
2	Сбербанк	62,3	Альфа-Банк	60,2
3	Почта Банк	60,5	Сбербанк	59,2
4	Альфа-Банк	59,8	МДМ Банк	58,9
5	МИнБанк	58,8	Почта Банк	58,3
6	МДМ Банк	57,4	МИнБанк	55,3
7	ЮниКредит Банк	55,7	Райффайзенбанк	54,3
8	ВТБ24	55,2	ЮниКредит Банк	53,9
9	Открытие	54,5	Промсвязьбанк	52,8
10	Райффайзенбанк	54	Банк Санкт-Петербург	52,3

Потребовалось некоторое время для разработки мобильных приложений для банков. Большинство людей, подключенных к Интернету через настольные ПК и ноутбуки, уже привыкли оперировать счетами из своих домов или офисов. Теперь, когда банки начали предлагать услуги через мобильные приложения, учетные записи могут быть обработаны со смартфонов. Возможность проведения операций с деньгами, осуществляемых через банковское приложение в вашем смартфоне, существенно облегчает дело. Это экономит не только время, но так же деньги и ресурсы.

До того как сложные функциональные возможности банковских приложений начали работать, большая часть банков уже осознала важность осведомленности клиентов о последних изменениях и переводах со своего счета. Поскольку технология прогрессировала, сложность банковских приложений повышалась. Банковские приложения в настоящее время позволяют пользователю оплачивать счета онлайн, а также переводить средства с одного счета на другой.

В России существует мобильная версия Интернет-банка ABR DIRECT, которая позволяет осуществлять привычные банковские операции - от проверки состояния счета до проведения платежей - с различных мобильных устройств на базе операционных систем iOS и Android.

Пользоваться мобильным приложением ABR DIRECT может каждый клиент, владеющий банковской картой Банка «РОССИЯ». Оно открывает клиентам возможность с помощью телефона следить за балансом карточных счетов, получать выписки по проведенным операциям, узнавать информацию о состоянии вкладов, переводить деньги со счета на счет, оплачивать коммунальные услуги, мобильную и городскую телефонную связь.

Также для владельцев смартфонов появилось новое мобильное приложение, с помощью которого можно оплачивать свои счета, без прихода в отделение банка и доступа к ДБО. ПриватБанк запустил новое мобильное приложение ФотоКасса, которое позволяет оплачивать счета, просто сфотографировав его камерой мобильного телефона. Чтобы оплатить счет в ФотоКассе, необходимо в приложении выбрать карту, с которой должны списаться деньги, сделать фото счета и нажать «Оплатить». При желании клиент может указать свой адрес электронной почты, на который ему будет выслана копия квитанции с печатью об оплате. Приложение доступно в Google Play и на iTunes. Банковская комиссия при оплате счетов через ФотоКассу составляет 1%.

Что касается мобильных банковских операций, компания Bank of America считается первой, предложившей своим клиентам средство онлайнового мобильного банковского обслуживания. Те, кто имеет счет в банке Bank of American, могут платить по счетам, а также передавать денежные средства через свой смартфон.

Есть и другие банки, последовавшие за Bank of America, такие как Commonwealth Bank, один из главных банков Австралии. Commonwealth Bank, как известно, сочетает в себе новейшие технические достижения в банковском приложении, которое они собираются применить на практике. В случае Commonwealth Bank было обнаружено, что часть регистрационных имен для банковских услуг через смартфон составила 14 процентов.

Мобильное приложение от Commonwealth Bank – это карманный гид по недвижимости, который дает аналитику по недвижимости ее параметры и стоимость. Есть встроенный ипотечный калькулятор, который позволяет рассчитать условия кредитования, срок и размер ежемесячного платежа. Через приложение можно заказать агента, забронировать квартиру или внести депозит. Имеется ссылка на компанию продавца недвижимости.

Также Commonwealth Bank предлагает своим клиентам закрепить на своих мобильных устройствах специальные NFC-наклейки, которые дадут возможность использовать телефон для выполнения бесконтактных платежей.

Активация наклейки PayTag осуществляется через специальное мобильное приложение CommBank для пользователей iPhone и Android. С помощью этого приложения клиенты могут как подключать, так и отключать функцию NFC-платежей, а также настраивать, для каких операций они могут использоваться.

Наклейка PayTag появилась в рамках обновления системы Мобильного банка Commonwealth. Эта новая услуги дает возможность клиентам производить денежные переводы между физическими лицами, используя профили Facebook, телефонный номер или адрес e-mail. Также она включает в себя функцию проверки баланса банковского счета по отпечатку пальца и оплату счетов по стандартному QR-коду.

Все эти новинки находят живой отклик у австралийцев. И уже очевидно, что в борьбе конкурирующих банков за лояльность клиента выиграет тот, кто сможет предложить рынку наиболее простой и функциональный доступ к финансовой информации, но при этом надежные и защищенные способы выполнения платежей.

Ежегодно люди теряют 11,5 млн банковских карт. Семь миллионов из них находятся позже или могут быть возвращены владельцу. CommBank решил помочь клиентам избежать неудобств, связанных с перевыпуском карт и их вынужденной блокировкой на это время.

С помощью приложения можно заблокировать пропавшую карту и разблокировать ее, как только она будет найдена. Это же приложение позволяет подать заявление на перевыпуск карты, если она утеряна безвозвратно. Также можно установить запрет на использование карты для трансграничных операций и покупок за рубежом, можно запретить снятие наличных в банкомате и установить лимит на максимальный размер одной транзакции.

Постоянное наращивание инновационного потенциала, внедрение новых или улучшение существующих технологий в банковском бизнесе позволят российским коммерческим структурам реализовать свои конкурентные преимущества не только в краткосрочной перспективе, но и занять лидирующие позиции в разрезе устойчивого развития в мировом финансовом сообществе.

Единственное, что может остановить других использовать онлайновые банковские сервисы и приложения, скорее всего, это проблема безопасности и время, затрачиваемое на проводимую операцию. Если этими двумя аспектами правильно управлять, количество пользователей банковских приложений сможет расти и далее.