Электронный банкинг: преимущества и недостатки

Предоставление банковских услуг с использованием Интернета как канала дистанционного обслуживания клиентов, или, по-другому, интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных направлений предоставления финансовых услуг. Использование интернет-банкинга обеспечивает возможность оперативного доступа клиентов к финансовой информации, предоставляемой банком посредством доступа в режиме on-line; формирование и передачу через Интернет в банк электронных документов различных типов; предоставление возможности доступа к центральной системе через интерфейс для мобильных клиентов; безопасность удаленного доступа и защиту данных. С ростом и взрослением российского рынка банковских услуг по вполне понятным причинам совершенствуются и инструменты его обеспечения, в том числе технологии электронного банкинга.

Первые системы Интернет-банкинга появились в России в 1998 году. Автобанк (Уралсиб сейчас) запустил систему «Интернет Сервис Банк», с которой и началось активное проникновение банковских Интернет-технологий на рынок финансовых услуг. На современном этапе более 90 % крупных банков России предоставляют своим клиентам возможность пользования системой онлайн-банкинга, что нельзя сказать о мелких банках, где эта цифра не превышает 15 %.[2]

Интернет-банкинг, по определению Центрального банка РФ — это способ дистанционного банковского обслуживания клиентов, осуществляемого кредитными организациями в Интернете (в том числе через web-сайт(ы) и включающего информационное и операционное взаимодействие с ними.[1]

В табл. 1 приведены данные по наличию различных видов электронных услуг 6 известных банков (все данные получены с официальных сайтов).

Таблица 1. Услуги Интернет-банкинга крупных банков России

Услуга Интернет-банкинга	Альфабанк	Сберба нк	ВТБ2 4	Уралс иб	Петро коммер ц	Росба нк
Перевод денежных средств между своими счетами и картами	+	+	+	+	+	+
Перевод денежных средств в другой банк	+	+	+		+
Перевод денежных средств на счета других клиентов банка	+		+		+
Валютные      конвертации между счетами	+					+
Перевод   в   иностранной валюте	+		+		+
Открытие срочных депозитов		+	+	+
Оплата услуг в реальном времени	+	+	+	+	+	+
Перевод в пользу любых юридических и физических лиц	+	+		+
Погашение задолженности по кредитам	+	+	+
Инструкции для платежей с будущей датой и регулярных автоматических платежей	+	+

Блокировка и разблокировка карт	+	+	+			+
Приостановка операции по вкладу		+
Получение выписки по счетам и картам	+	+	+			+
Виртуальная    карта   для безопасной    покупки    в Интернете	+	+
Покупка/продажа драг. металла в обезличенном виде по обезличенному металлическому счету		+
по текущему балансу	+	+	+	+	+	+
истории операций	+	+	+	+	+	+
текущей задолженности по кредиту или кредитной карте	+	+		+		+

Из таблицы можно сделать вывод, что наиболее полный спектр услуг предоставляет Сбербанк, ВТБ-24 и Альфа-банк. Все же в жизненной суете не всегда под рукой оказываются компьютер или ноутбук. Мобильный телефон или планшет – наиболее популярны в использовании. Поэтому все популярнее (особенно у молодежи) становится мобильный банкинг.

Мобильный банкинг — управление банковскими счетами и картами с различных мобильных устройств: сотовые телефоны, КПК, коммуникаторы, смартфоны.

Совсем недавно мобильный банкинг был sms-банкингом. В современном мире большинство банков предлагает данную услугу. Все указания банку от клиента о совершении операций передаются с помощью sms-сообщений. С ростом высокоскоростного Интернета и мобильных технологий функциональность мобильного банкинга приближается по своим возможностям к интернет-банкингу. Большинство банков предлагают своим клиентам установку на телефон специальных приложений, которые по своим функциям аналогичны приложениям для интернет-банкинга, но приспособлены для работы на платформах и малых экранах современных мобильных устройств.

В табл. 2 представлены данные по услугам мобильного банкинга по тем же 6 банкам. (Использованы официальные сайты банков)

Наиболее выигрышные позиции на рынке мобильных услуг занимают банки, предлагающие специальные приложения для мобильных устройств. Мобильный банкинг предоставляемый Альфа-банком «Альфа-мобайл» предлагает приложения для iPad, iPhone, Java, позволяющие кроме sms-информирования клиентов банка о состоянии счетов и оплаты услуг сотовой связи услуг интернет-провайдеров, ЖКХ и др. осуществлять перевод между своими счетами, в том числе конвертировать средства из одной валюты в другую; переводы в другой банк или другому клиенту Альфа-банка; получать информацию по кредитам и погашать кредит. Абонентская плата за пользование мобильным банкингом в зависимости от тарифа не превышает 59 руб.

Таблица 2 – Виды услуг мобильного банкинга

Услуга	Альфа банк	Сбер банк	ВТБ24	Уралси б	Петро коммерц	Росбанк
Перевод денежных средств между своими счетами	+	+	+			+
Перевод в другой банк	+		+			+
Перевод     другому клиенту банка	+	+	+
Конвертация средств из одной валюты в другую	+					+
Оплата         услуг мобильной     связи, интернет-провайдера, ЖКХ,коммерческого TV и др.	+	+	+			+
Управление вкладами (открытие/ закрытие/ пополнение)			+
Погашение кредита		+
Информация о доступном балансе счета	+	+				+
Получение информации       об операциях по карте	+	+	+	+	+	+
Детальная информация по счетам, вкладам	+		+			+
Приостановка действия карты		+				+
с помощью sms (сотовые операторы Билайн, МТС, Мегафон		+		+	+	+
специальное приложение      для	+		+			+

мобильных устройств или через интернет-соединение

ВТБ-24 выпустил приложение для Android, позволяющее оплачивать коммунальные платежи, услуги Интернета, городскую и мобильную телефонную связь, управлять своими вкладами; производить банковские переводы; продавать и покупать любую иностранную валюту, пополнять электронный кошелек.

Среди банков, использующих sms-сообщения, самый широкий набор услуг представляет Сбербанк. Абонентская плата за услуги мобильного банкинга не превышает 60 руб. в месяц.

Кредитные организации не меньше клиентов заинтересованы в развитии электронного банкинга, так как электронные платежи существенно сокращают операционные расходы, а затраты на совершенствование технологий быстро окупаются за счет абонентской платы за обслуживание.

Нельзя не отметить, что с внедрением и развитием интернет-банкинга и мобильного банкинга возрастают стратегический, правовой, репутационный (потери деловой репутации), ликвидности (в форме неплатежеспособности) риски.

Сущность стратегического риска – сложность интерфейсов систем и недостаточное доверие пользователей к их безопасности. Интерфейсы большинства систем ориентированы на пользователей, хорошо разбирающихся как в банковской, так и технической терминологии. Для того чтобы добиться роста комиссионных доходов, банкам придется продолжать вложения как в развитие систем интернет-банкинга, так и в продвижение этой услуги.

Наряду с безопасностью большое значение имеет такой фактор операционного риска, как работоспособность системы. Для бесперебойного функционирования системы должна существовать надежная система резервирования данных и их восстановления при сбоях.

Зависимость от поставщика внешних услуг – фактор операционного риска. Качество услуг, например, интернет-провайдера может влиять на работоспособность системы и целостность данных и быть дополнительным фактором операционного риска.

Все это не может не влиять на репутационный риск банков, использующих электронный банкинг. Для банков, опирающихся на электронные каналы обслуживания, степень риска потери репутации выше, чем у банков, работающих с клиентами в офисах. Трудности, которые испытывает один банк, могут повлиять на другие, если клиент потеряет доверие к электронным услугам[3].

Для клиента данный риск может выражаться в недоступности СЭБ, прерывании сеанса ДБО, невозможности получения денежных средств через банкомат или оплаты покупок через POS-терминал и т.д. В число возможных причин входят:

• -    различные отказы терминального оборудования, которое должен использовать клиент для проведения требуемой ему транзакции;

• -    сбои, отказы, аварии в телекоммуникационных или компьютерных системах провайдеров кредитной организации;

• -    неработоспособность каналов связи арендованных или общественных сетей связи между клиентом и кредитной организацией;

• -    сетевые атаки на компьютерные системы провайдеров клиента и (или) кредитной организации (например, на web-сайты при интернет-банкинге);

• -    выход банковской автоматизированной системы (БАС) или СЭБ кредитной организации из штатных режимов работы;

• -    ошибочные или нелегитимные действия персонала (инсайдеров) кредитной организации (например, мошенничество).

• -    форс-мажорные обстоятельства (стихийные бедствия, катастрофы и пр.), учитываемые обычно в договорах;

Также имеют место следующие случаи - это утеря клиентом средств доступа к системе электронного банкинга, ошибочные действия клиента[2] Например, по статистике банка ВТБ 24 только 6-7 % клиентов, обратившихся в службу поддержки по телефону или по электронной почте, испытали сложности с работой или подключением к системе интернет-банкинга.

В банках подсчитали, что самые распространенные причины обращения клиентов, испытывающих затруднения с работой в системе интернет-банкинга, - это забытый логин или пароль, а также невозможность подключения к системе ДБО с помощью браузера,установленного на персональный компьютер. Стоит отметить, что среди банков, которые всерьез озаботились проблемой обучения своих клиентов работе с интернет-банкингом, выделяются Сбербанк РФ, ВТБ 24 и Альфа-Банк. Первые два лидируют по количеству клиентов, пользующихся этой системой.

Важнейший фактор развития интернет-банкинга – взятый государством курс на снижение доли наличного оборота. Это даст рост объема транзакций через интернет в денежном выражении и подтолкнет банки вкладывать большие средства в развитие своих систем.В перспективе будут развиваться такие функции, как выдача срочного кредита на банковскую карточку по заявке из интернет-банка, размещение средств в банке на срочный депозит, выпуск виртуальных карт или перечисление средств на другой счет. В будущем, возможно, произойдет размывание границ между интернет-банкингом и мобильным банкингом за счет разработки гибких интерфейсов, применимых как для компьютеров, так и смартфонов.

В целом, можно сделать вывод, что интернет-банкинг - удобное подспорье при операциях со счетами, экономия времени и денег, а также возможность держать руку на «пульсе» своего семейного бюджета. И нам ясно, что рынок систем интернет-банкинга в России продолжает расти, не уступая по функциональности системам западных банков. И в 2015 году банки продолжат совершенствовать систему интернет-банкинга для поддержания конкурентоспособности на российском рынке.