Электронный страховой полис ОСАГО - преимущества, проблемы внедрения

В страховании важную роль играет страхование ответственности, наиболее известным видом которого является обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Этот вид страхования представляет собой социальную меру для создания финансовых гарантий возмещения ущерба и финансовый инструмент повышения безопасности дорожного движения.

Идея введения закона об ОСАГО обсуждалась в 60-хх годах. XX века. Однако долгое время от внедрения такого вида страхования воздерживались. Окончательно федеральный закон РФ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (от 25.04.2002 N 40-ФЗ) был принят в 2002 г., однако обязательным ОСАГО стало лишь в 2003 г.

В 2015 г. на страховом рынке появилась система электронного ОСАГО для улучшения ситуации с доступностью полисов в ряде регионов и борьбы с навязыванием дополнительных услуг. Отдельный закон касательно её внедрения органами власти не принимался. Были осуществлены лишь поправки в действующий федеральный закон, которые вступили в силу 1 июля 2015 г. Согласно ним, страхователи получили право заключать договор ОСАГО в виде электронного документа с любой страховой фирмой, обладающей лицензией.

В 2017 году прослеживается положительная динамика по ежемесячному росту заключения таких договоров относительно предыдущих лет (рис.1). Это связано с изменениями в Федеральном законе № 40-ФЗ, согласно которому страховщики обязаны обеспечивать возможность заключения договора ОСАГО в виде электронного документа с каждым лицом, обратившимся к нему с заявлением о заключении такого договора.

■ Количество заключенных электронных договоров ОСАГО в 2015 г.

■ Количество заключенных электронных договоров ОСАГО в 2016 г.

■ Количество заключенных электронных договоров ОСАГО в 2017 г.

Рисунок 1 - Количество заключенных электронных договоров ОСАГО в 2015-2017 гг. (нарастающим итогом по месяцам) [3]

Всего в 2017 году заключено около 7,73 млн. электронных договоров ОСАГО (для сравнения: в 2015 году заключено около 55 тыс. таких договоров, в 2016 году – 330 тыс.).

Из года в год количество заключенных электронных договоров ОСАГО растет, что свидетельствует о наличии преимуществ такого договора по сравнению с договором в бумажном виде. Для их выявления был проведён социологический опрос среди владельцев транспортных средств Оренбурга (рис. 2).

По какой причине Вы перешли на электронный полис ОСАГО?

11%

и Электронный полис проще оформить м Отсутствует навязывание дополнительных услуг

-1 Электронный полис оформляется быстрее м Возможность безналичной оплаты u Возможность выбрать наиболее выгодный вариант

Рисунок 2 - Результаты социологического опроса

По результатам опроса (рис. 2) можно сделать вывод о том, что большинство респондентов в качестве основных преимуществ электронного полиса ОСАГО выделяют простоту и быстроту его оформления, а также отсутствие навязывания дополнительных услуг.

Главным преимуществом оформления электронного полиса является его удобство. Процедура занимает минимум времени и осуществляется из любого уголка страны, где есть доступ в интернет. Это особенно важно для жителей отдаленных населенных пунктов [2]. Электронный полис также удобен в хранении. Его можно распечатать или сохранить на цифровом носителе, что позволяет всегда иметь его при себе. е-ОСАГО невозможно потерять, а также он не потеряет своей силы оттого, что порвался или промок. У страхователя всегда есть возможность, при желании, распечатать новый документ [5].

Следующее преимущество - это экономия денежных средств. Оформление е-ОСАГО происходит без посредников, которым необходимо доплачивать за совершения сделки. Многие крупные страховые компании предоставляют клиентам дополнительные скидки и бонусы при работе с ними через интернет, что позволяет существенно сэкономить [5].

Еще одним немаловажным преимуществом является возможность сравнения страховых компаний, предоставляющих такую услугу. Сравнив компании по различным параметрам, страхователь может выбрать именно ту, которая больше всего ему подходит.

При оформлении электронного полиса имеется возможность безналичной его оплаты, что очень важно в современное время, так как население активно переходит на оплату различных товаров, услуг именно с помощью пластиковых карт. Это связано, в первую очередь, с большой экономией времени [1].

Однако, несмотря на все преимущества, существуют и значимые недостатки, из-за которых страхователи предпочитают иметь бумажный полис ОСАГО.

5000,00

4000,00

3000,00

2000,00

1000,00

0,00

■ договоры ОСАГО (бумажный носитель)

■ договоры ОСАГО, заключенные в виде электронных документов

Рисунок 3 - Количество договоров ОСАГО за 2017 год, заключенных на бумажном носителе и в виде электронных документов [3]

Рисунок 3 наглядно показывает, что договоры ОСАГО на бумажном носителе значительно превышают договоры ОСАГО в виде электронного документа.

Для выявления недостатков е-ОСАГО, которые вынуждают страхователей выбирать бумажный полис, также был проведен опрос среди владельцев транспортных средств Оренбурга (рис. 4).

По какой причине Вы не перешли на электронный полис ОСАГО?

8%   ^4%

6%

4%

31%

25%

18%

• ■    не вижу в этом необходимости

• ■    инспектор ГИБДД может не принять электронный полис

• ■    при оформлении электронного полиса через интернет возникают сложности/неполадки

• ■    отсутствует возможность внесения изменений в договор

• ■    при оформлении по интернету можно получить подделку

• ■    невозможно оформить при приобретении нового автотранспорта

• ■    другое

Рисунок 4 - Результаты социологического опроса

Среди недостатков большинство респондентов выделяют: отсутствие необходимости и возникновение сложностей и неполадок при оформлении полиса через интернет.

Многие владельцы ТС отказываются от перехода на электронный формат полиса ОСАГО только из-за того, что привыкли пользоваться «стандартным», бумажным. Существующие проблемы внедрения и недостатки вызывают недоверие к «новым» полисам.

К недостаткам относится также то, что существует перечень лиц, лишенных возможности получения электронного полиса ОСАГО. К ним относятся: владельцы новых ТС, купленных из салона, и водители, недавно получившие водительские права [4].

Ещё одним недостатком является возникновение сложностей и неполадок при оформлении полиса через интернет. Часто из-за сбоев в системе при оформлении электронного полиса ОСАГО можно увидеть такие ошибки, как: «Не удалось получить расчет по предоставленным данным»; «Ошибка обмена с РСА»; «Оформление в вашем регионе недоступно»; «Неизвестная ошибка».

Возможность столкнуться с мошенничеством и получить подделку также отталкивает водителей от перехода на электронный ОСАГО. Обманом, как правило, занимаются посредники с Интернет-ресурсов, предлагающие оформить электронное ОСАГО за водителя. Они намеренно подают страховщикам недостоверные сведения. Эта схема действует из-за того, что база данных РСА не способна автоматически проверять данные марки автомобиля и его регион из базы данных ГИБДД при оформлении электронного ОСАГО [4].

В заключении можно отметить, что за три года существования в системе электронного ОСАГО всё ещё остались определённые сложности, требующие профессиональных доработок. Главным образом это касается неподготовленности населения к принятию данного нововведения, необходимости переквалификации работников данной сферы, поддержанию технического оснащения и клиентской базы на высшем уровне.