К вопросу о банковской панике на банковском рынке

Проблемы асимметричности информации свойственны банковскому сектору во всем мире. Асимметричность информации - это ситуация, при которой или покупатель, или продавец могут знать больше о товаре, по которому совершается сделка, чем другая заинтересованная сторона.

Асимметрия информации является источником такого явления на банковском рынке, как банковская паника.

Банковская паника - это быстрое и массовое изъятие вкладов в одном или нескольких банках, обычно ведущее к краху кредитной организации [1, с. 213].

Экономический кризис 2014 года оказал влияние на экономику и на банковскую систему России. Падение цен на нефть и введение экономических санкций против Российской Федерации повлияли на изменение модели деятельности российских банков. Сокращение ВВП, усиление инфляции, увеличение вывода капитала привели к нагнетанию банковской паники среди клиентов банков.

На банковском рынке в России, в этот период времени, асимметричность информации создавала проблемы в основном для вкладчиков из-за отсутствия полноценной информации. Вкладчики не могли определить качество активов банка. Не имея возможности установить, не мошенничают ли управляющие банка и не рискуют ли они чрезмерно, вкладчики неохотно несли деньги в банк. В стране процветала нервозность и банковская паника среди населения. Одна категория вкладчиков неохотно несла денежные средства в банк, так как остерегалась рискованного поведения банков с банковскими активами. Другая категория вкладчиков, у которых появились подозрения (обоснованные или необоснованные) о финансовом благополучии банка и страх перед сложившимися событиями в стране, немедленно закрывала депозиты в банках и изымала свои средства, превращая их в наличные деньги.

Вкладчики, опасаясь за надежность своих депозитов, изымали их из кредитных учреждений, вызывая тем самым нарушение в балансах кредитных институтов, сокращение объема депозитов и займов, что повышало вероятность банкротства. Ситуация усугублялась тем, что при появлении у вкладчиков желания изъять свои средства, они не различали платежеспособных и неплатежеспособных банков, подвергая тем самым в кризис всю кредитную систему. Ухудшение балансов, вынуждало кредитные организации на ответную меру, которая представлялась в двух вариантах: или сократить выдачу займов, или привлечь новый капитал. Последнее не всегда удавалось сделать по разумной цене, особенно, в период нестабильности. Следовательно, единственно разумным решением являлось сокращение кредитования, что отрицательно сказывалось на экономической активности [2, с. 48].

Массовое изъятие вкладов в российских банках в 2014 году в России напоминало снежный ком, которое носит название «набеги вкладчиков». Российские банки теряли свои резервы и продолжившиеся последующие изъятия средств со счетов банков стали ощутимыми. Банки становились несостоятельными. Наступило время банкротства банков. Ситуация банковской паники среди клиентов банков страны развивалась молниеносно. За банкротством одного банка следовало банкротство других банков. Вкладчики, напуганные вероятностью краха банков и невозможностью обратно получить свои денежные средства, продолжали забирать деньги в банках.

Объем вкладов физических и юридических лиц в конце 2014 года во всех видах валют и драгоценных металлов снижался. Сберегательная активность населения в 2014 году, учитывая макроэкономическую ситуацию в стране, была значительно ниже, чем в предыдущие годы: доля сбережений составила 7,8% располагаемых денежных доходов (в 2013 году - 11,1%). Девальвация национальной валюты спровоцировала частичный отток средств вкладчиков из банковской системы. В связи с этим объем вкладов физических лиц за 2014 год вырос всего лишь на 9,4 % до 18,6 трлн рублей [4, с. 17].

Таким образом, в этот период времени, в связи с развитием банковской паники вкладчики попытались избежать всех возможных негативных последствий и закрывали свои вклады в банках, превращая свои денежные сбережения в наличные деньги.

Общественное доверие к банковской системе России было нарушено. Банки стали защищаться от продолжающейся банковской паники. Банковская паника охватила и вполне платежеспособные, благополучные финансовые учреждения. Попытки банков защитить себя в сложившейся ситуации, вызывали панику. Банки, ожидающие оттока депозитов, стали формировать избыточные резервы, увеличивая норму избыточного резервирования, чтобы попытаться избежать издержек, связанных с оттоком депозитов. Избыточное резервирование приводило к дальнейшему снижению предложения денег. Банки, защищаясь, борясь за свою ликвидность, для того, чтобы нарастить резервы в период банковской паники, стали продавать ценные бумаги и отзывать ссуды. Борьба за ликвидность вызвала отток вкладов из других банков, что вело к сокращению депозитов и увеличению банкротства других банков. Стремление отдельных банков при защите себя навредило банковской системе в целом.

Для того, чтобы искоренить обстановку банковской паники среди российских вкладчиков, банки объединялись и совместно начинали кредитовать неблагополучные банки во избежание их банкротства. Переломить сложившуюся негативную обстановку в российском банковском секторе и восстановить прежние позиции, а главное, предотвратить банковскую панику, восстановить доверие населения и организаций к банковской системе РФ, стало возможным благодаря правильному направлению политики Центрального банка России. Банк России предоставил проблемным банкам существенные дополнительные ресурсы, достаточные для преодоления возможного оттока депозитов. Центробанк проводил политику предотвращения банковского кризиса, при котором вкладчики должны были быть уверены в надежности и устойчивости банков, а банкам – не надо было отзывать ссуды и наращивать избыточные резервы.

Население страны осознало все попытки Центрального банка РФ предотвратить кризис и сложившуюся критическую ситуацию. Нашествия на банки и сама банковская паника были остановлены, когда вкладчики и банки приобрели уверенность в благополучии банковского сектора страны. Государство понимало, что может решить стоящие перед банковской системой России проблемы, предоставив вкладчикам гарантии возмещения вкладов в полном объеме независимо от того, что произойдет с банком.

Последним и самым действенным способом предотвратить банковскую панику является государственное страхование вкладов. Государственное страхование депозитов помогает исправить ситуацию в банковском секторе, так как существующий недостаток информации о качестве банковских активов может привести к банковской панике, которая способна нанести экономике серьезный ущерб.

В силу асимметричности информации вкладчики не могут знать, относится их банк к плохим, либо к хорошим. Неопределенность относительно состояния банковской системы в целом, может стимулировать нашествия вкладчиков как на плохие, так и на хорошие банки, а крушение одного банка может ускорить банкротство других банков. И если для восстановления доверия общества ничего делаться не будет, то тогда может начаться банковская паника.

Государственное страхование депозитов достаточно успешно предотвращает нашествия вкладчиков и банковскую панику. Если депозиты полностью застрахованы, то у вкладчиков нет причины изымать свои средства из банков, даже, в случае их обеспокоенности состоянием банка. Если клиенты банков знают о том, что в случае банкротства банка, они точно получат свои деньги обратно в 100% размере, то подозрения в возможной несостоятельности банка, не вынуждают их снимать деньги со своих счетов в банке.

Дополнительной мерой Правительства РФ по недопущению банковской паники вкладчиков, стало решение об увеличении суммы страхового возмещения вдвое. Благодаря Агентству по страхованию вкладов (АСВ) – российской государственной корпорации, созданной для обеспечения системы страхования вкладов, были увеличены в конце 2014 года страховые возмещения вкладчикам в случае банкротства банка с 700 тыс. руб. до 1,4 млн руб.

По состоянию на 1 августа 2016 года произошло 345 страховых случаев, всего 2,25 млн вкладчиков выплачено страховое возмещение в размере 1,05 трл руб. [6].

Таким образом, меры Банка России и Правительства РФ по снижению банковской паники оказались правильными, своевременными и принесли позитивный эффект для национальной банковской системы страны.

Российские банки, начиная с 2013 года по настоящее время (2017 г.) осуществляют свою деятельность в сложных условиях: в условиях закрытия доступа российских банков к международным рынкам капитала, к дешевым кредитам; в условиях снижения доходов населения и организаций. В 2014-2015 гг., в условиях финансовой нестабильности, произошло обесценивание национальной валюты и усиление инфляции, что привело к скачкообразному росту доли валютных депозитов. Банковская система России к концу 2015 года находилась в предкризисном состоянии, что было обусловлено как внешними, так и внутренними факторами. Однако, и в таком критическом состоянии, значительная часть банков продолжала выполнять взятые на себя обязательства; предоставляло кредиты физическим лицам и предприятиям, но в меньших объемах.

По мере адаптации российской экономики, финансового сектора и населения к новой экономической ситуации изменилось поведение банковских вкладчиков. Склонность граждан к сбережениям в 2015 году стала возрастать, что связано с высокой доходностью депозитов, а также высокой степенью неопределенности перспектив развития экономики страны. В условиях сокращения доходов (реальные располагаемые доходы) населения снизились на 4,3% [5, с. 9], упал потребительский спрос. Доля сбережений в располагаемых денежных доходах граждан повысилась с 7,8 до 15,9% [3, с. 227].

В течение 2015 года российские банки проводили осторожную и избирательную политику в сегменте потребительского кредитования населения из-за существующих рисков невозврата кредитов в связи со снижением уровня доходности населения и существующей асимметрии информации по заемщикам. Банки просто сворачивали отдельные направления кредитования или устанавливали запретительный уровень кредитных ставок.

В конце декабря 2015 года ставки по вкладам многих кредитных организаций значительно выросли. Увеличение ставок по вкладам оказало положительное влияние на стабилизацию национальной банковской системы России.

В 2016 году банки перешли к индивидуальному отбору заемщиков, пытаясь закрепить за собой наиболее привлекательных и надежных заемщиков.

Благодаря повышению депозитных ставок и укреплению курса рубля, а также уверенности населения в возврате своих денежных средств

100% размере при любом банкротстве банков и возвратом доверия к банкам – резко повысилась склонность граждан к рублевым сбережениям. По итогам 2016 года темпы прироста рублевых депозитов в российских банках почти впятеро превысили темпы прироста валютных депозитов.

Центральный банк РФ ужесточил политику контроля над деятельностью коммерческих банков, что выражается в массовом отзыве лицензий. Банк России различными способами пытается восстановить доверие населения к банковской системе страны и очистить ее от банков, осуществляющих сомнительные сделки с финансовыми инструментами и не соблюдающих установленные нормативы ликвидности. Наиболее распространенной причиной отзыва лицензий стали: высокорискованная кредитная политика и проведение сомнительных операций в крупных объемах.

В настоящее время население открывает депозиты на более короткий срок по более высокой ставке и предпочитает минимизировать риски путем перевода своих операций в крупнейшие банки страны, предлагающих менее привлекательные ставки по депозитам, но более надежные. Таким образом, мелкие банки утрачивают доверие вкладчиков. В результате возникает вероятность усиления роста и без того высокой концентрации в банковской деятельности.

В заключение, следует сказать о том, что банковский сектор адаптировался в условиях внешнеэкономической и внешнеполитической неопределенности к внешним и внутренним шокам; к новым экономическим условиям: к низким ценам на нефть и высоким ценам на иностранную валюту, к экономическим санкциям, к снижению экономической активности, но выше описанные проблемы, в том числе, асимметрия информации и банковская паника среди населения, сказываются на эффективности деятельности банковской системы России .