К вопросу о сущности потребительского кредитования

Farkhatshina, G.F, student of the 5th course of correspondence department

Bashkir State University

Russia, Neftekamsk

Research supervisor: Kurmanova, L.R., Candidate of Economic Sciences, associate professor

Russia, Ufa.

TO THE QUESTION OF THE ENTITY OF CONSUMER CREDITING

Summary: In article the analysis of approaches of different authors to definition of the concept "Consumer Crediting" is carried out, the author's interpretation of this definition is given.

Key word: the credit, consumer crediting, I will jam, natural persons, the borrower, the contract.

В настоящее время развитие кредитования является одним из основных условий функционирования банковской системы в целом, а также влияет на экономическое развитие страны. Потребительское кредитование является одним из видов банковского кредитования и играет значительную роль в повышении благосостояния населения.

В отечественной и зарубежной литературе можно встретить различные трактовки понятия «Потребительское кредитование».

Согласно ФЗ от 21.12.2013 г. № 353 «О потребительском кредите (займе)», «…потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставляемые заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования» [2].

Согласно позиции И.А. Румянцевой, «…потребительский кредит – это предоставление кредитными организациями денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных договором» [9, c. 447]. Данное определение использует отглагольное существительное «предоставление», которое указывает на процесс передачи денежных средств кредитной организации физическому лицу. Таким образом, потребительский кредит – это форма движения денежных средств, а потребительское кредитование – процесс по предоставлению потребительского кредита.

По мнению профессора О.И. Лаврушина, понятие «потребительский кредит» «…действует при целевом кредитовании физических лиц и связано с розничной продажей товаров длительного пользования» [7, c. 284]. Автор подчеркивает социальную составляющую данной категории, так как действительно именно наличие потребительского кредита делает доступным приобретение товаров длительного пользования для населения.

А.Г. Торосьян указывает, что «…потребительский кредит не направлен на создание новой стоимости и преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика» [10, c. 121]. Отличительной чертой потребительского кредита является строго очерченный характер ссуды. Продолжая идею А.Г. Торосьян, профессор Е.Ф Жуков указывает на то, что «…большой рост потребительского кредита вызван ограниченностью платежеспособного спроса, что свидетельствует о зависимости между потребительским кредитом и количеством платежеспособного населения» [5, c. 152].

В продолжение исследований Г.Н. Белоглазова пишет о потребительском кредите следующее: «…общее целевое направление потребительского кредита населению служит источником финансирования конечного потребителя, что является основанием для возникновения расширенной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных ссуд, предоставляемых кредитными организациями населению» [3, c. 246]. Таким образом, следует говорить о наличии узкой и расширенной трактовки потребительского кредита.

В узком смысле потребительский кредит можно охарактеризовать следующим образом – предоставление кредитными организациями денежных средств (ссуд) физическому лицу на цели потребления, не связанные с предпринимательской деятельностью, на условиях возвратности, платности, срочности. В широком значении – это совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых кредитными организациями населению, способствующих расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, а также решению социальных проблем.

С правовой точки зрения интересно рассмотреть мнение О.Е. Гордиенова, указывающего на то, что «…потребительский кредит – это кредитный договор, по которому банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства физическому лицу в целях приобретения товаров, работ, услуг для личных нужд, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней» [4]. Не смотря на логичность данного определения, отметим следующий недостаток - формулировка «потребительский кредит представляет собой кредитный договор» не соответствует гражданско-правовой точке зрения. Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей [1]. Следовательно, потребительский кредит является предметом кредитного договора, а не самим договором.

По мнению И.Б. Охрименко, «...потребительское кредитование - это отношения, при которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита» [8].

А.А. Костина под потребительским кредитованием понимает «.взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов» [6].

Подводя итог вышеизложенного, принимая во внимание экономический и правовой подходы к определению категории «потребительское кредитование», следует использовать предлагаемые трактовки данной категории в узком и широком смысле, где:

• -    в узком смысле «потребительское кредитование» - это процесс, представляющий собой взаимосвязанный комплекс организационнофункциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с

физическим лицом по поводу предоставления денежных средств (ссуд) физическому лицу на цели потребления, не связанные с предпринимательской деятельностью, на условиях возвратности, платности, срочности;

• -    в широком смысле «потребительское кредитование» – совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых кредитными организациями населению, способствующих расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, а также решению социальных проблем.