Как технология бокчейн может изменить банковскую систему?

Существует мнение, что банковская деятельность и блокчейн или несовместимы, или взаимозаменяемы. Трудно отрицать тот факт, что блокчейн при определенных условиях и по истечении некоторого времени может стать альтернативой банкам. Однако для современного развития как глобальной цифровой экономики, так и для расширения возможностей банков в этой сфере может быть целесообразным симбиоз системы распределенного реестра и классического варианта деятельности уже существующей банковской системы, но с необходимыми нововведениями, что приведет к совершенно новой банковской модели.

Так, в докладе Всемирного банка «Криптовалюты и блокчейн» государствам Европы и Центральной Азии рекомендуется внедрение технологии блокчейн для повышения качества услуг: «Экономический рост в регионе Европы и Центральной Азии достиг своего максимума (увеличение на 2,7% в прошлом году и прогнозируемые 2,3% в текущем). Настало время государствам региона воспользоваться новыми цифровыми технологиями для того, чтобы внедрить инновации и увеличить качество своих услуг» [1].

Прежде всего, уточним дефиницию блокчейна. Блокчейн - это система, состоящая из цепочки информационных блоков, особенностью которой является то, что каждая последующая операция содержит информацию о предыдущей. Иными словами, это очень масштабная распределенная база данных общего пользования. Здесь нет посредников, и осуществление транзакций происходит напрямую. Подлинность совершенной сделки подтверждают участники этой системы. Закодированная информация о той или иной операции доступна всем, что обеспечивает прозрачность технологии, однако невозможно установить личность и получить персональные данные участника блокчейна.

По данным международной консалтинговой фирмы Accenture, к 2022 году за счет внедрения блокчейна мировая банковская индустрия может сэкономить до 20 млрд долларов. Тот факт, что блокчейн обладает огромным потенциалом, доказывает число проектов и партнерств с участием крупного бизнеса и международных организаций. Например, Enterprise Ethereum Alliance (ЕЕА) — крупнейшая в мире организация по продвижению блокчей-на, — в настоящее время насчитывает более 250 участников [2]. А именно благодаря блокчейну банки станут располагать следующими преимуществами:

• 1.    Появится возможность проведения транзакций по прозрачной схеме;

• 2.    Отпадет необходимость в услугах посредников, что сократит издержки как для самого банка, так и для его клиентов;

• 3.    Повысится защищенность банковской сферы. Данное предположение основано на том факте, что все записи в блокчейне защищены с помощью криптографии, а также на том, что систему блокчейн не удалось взломать за все время ее существования;

• 4.    В десятки раз возрастет скорость обработки операций, причем не будет необходимости в том, чтобы проходить процедуры согласования и подтверждения сделки, поскольку технология характеризуется наличием смарт-контрактов между участниками транзакции, с помощью которых блокчейн сэкономит банкам 80 % расходов на различные проверки и другие технические вопросы [3].

Кроме того, внедрение технологии блокчейн позволит решить следующие проблемы банковской отрасли:

• 1.    Отчетность надзорным ведомствам. Любой системе - в том числе и банковской – присущи изъяны, а именно – сбои в работе, задержки, проблемы с публикацией отчетности и т.п. Блокчейн же позволит мгновенно и бесперебойно отправлять отчетность надзорным ведомствам, обеспечив сохранность информации, для расшифровки которой отчетность сопровождается специальным ключом.

• 2.    Микро - платежная система. Блокчейн позволит клиентам банков совершать микро-платежи с намного меньшей комиссией на их осуществление, что сделает проведение данной операции более свободным. Роль банков будет заключаться в том, чтобы осуществлять ввод и вывод средств и скрининг совершенных операций [4].

• 3.    Бонусные программы банков. С внедрением блокчейна открывается возможность создать децентрализованную платформу бонусных программ, доступ к которой сможет получить любой желающий. Тогда клиент всегда будет получать свои причитающиеся бонусы за совершение той или иной операции, а также обмениваться ими с другими участниками платформы.

• 4.    Упрощение многосторонних услуг. Участниками сделки формируется электронный контракт, при подписании которого банк выступает арбитром. Надежность обеспечивается при помощи электронной подписи.

• 5.    Токенизация (технология, позволяющая обезопасить электронные платежи с помощью надежной системы шифрования данных) ценных бумаг на рынке ипотечного кредитования. В системе блокчейн фиксируются все ипотечные кредиты, а денежный поток разбивается на умные контракты. Это создает ипотечные ценные бумаги (ИЦБ), которые возможно проверить в режиме реального времени. Тогда аудиторы смогут увидеть, как были внесены первые платежи, как платятся все остальные взносы. Также будет сокращено время, отведенное на оценку кредитных рисков, лежащих в основе ипотеки, основанных на просроченных платежах. Ипотечные взносы заемщиков можно будет проводить в блокчейне с помощью автоматизированного учета. Как следствие, наблюдалось бы сокращение затрат на оценку ипотечных ценных бумаг, на их маркетинг. Кроме того, станет возможной купля-продажа ИЦБ в реальном времени по всему миру [5].

Все выше сказанное не является футуристической зарисовкой, поскольку уже сегодня блокчейн является зрелой и апробированной технологией, а активному его распространению способствовала возросшие скорость передачи информации в постиндустриальном обществе и общедоступные вычислительные мощности, что существенно сократило издержки на обработку и хранение единицы информации - бита [6].

Однако имеют место быть противоречивые и более реалистичные взгляды на феномен блокчейна. Одним из них является то, что одним из достоинств данной технологии считается децентрализация, что позволило бы отказаться от власти коммерческих и центральных банков. Но около 80% всех блоков Биткоина создаётся 7 майнерскими кланами (пулами) [7]. Более того, 80% блоков генерируется в Китае [8]. Это свидетельствует о том, что централизация капитала присуща и виртуальным экономическим отношениям, что впоследствии особые права в системе блокчейн все равно будут сосредоточены в руках ограниченного круга лиц [6].

Также ставится под сомнение эффективность технологии блокчейн по той причине, что колоссальное количество информации рассредоточено по всем участвующим в той или иной сделке участникам в виде хешей (уникальных имен), так или иначе, затрудняет идентификацию операций среди множества аналогичных ей. Кроме того, хоть технология блокчейн и созданный на ее основе биткоин упрощают и ускоряют международные переводы, куплю-продажу через Интернет, но тем не менее, Visa и MasterCard проводят около 2000 операций в секунду, а Bitcoin - не более 10 [6].

Помимо того, интересен вопрос об анонимности участника системы блокчейн, поскольку безусловным преимуществом является анонимность пользователя, что может иметь как положительные, так и отрицательные последствия. Так, например, для России это является благоприятным фактором, поскольку позволяет инвестировать в страну в обход наложенных санкций. Но в то же время конфиденциальность принадлежащей анонимному участнику информации отсутствует, поскольку может быть просмотрена каждым.

Не менее важен для рассмотрения вопрос, посвященный декларируемой безопасности блокчейна. Сохранность данных действительно обеспечивается за счет хранения на нескольких узлах. Кроме того, даже если при вовлеченности в систему блокчейн для пользователя практически исключен риск потери данных, произошедшей по вине хранителя – системы или регулятора, то все равно остается возможность неправомерного доступа к информации третьих лиц, например, при так называемой «атаке посредника» («man-in-the-middle»), когда третье лицо перехватывает и подменяет информацию, которой обмениваются корреспонденты, причём ни один из них не догадывается о его присутствии [6]. Описанная проблема порождает сомнения в том, что транзакции действительно осуществляются без посредников, хотя официально так и предполагается. Более того, развитие виртуальных платформ стимулирует развитие изощренных мошенничеств, таких как взломы криптобирж, «увод» активов и т.п. Ситуация с мошенничеством усугубляется тем, что транзакции необратимы, а отношения в данной системе плохо поддаются регулированию даже несмотря на существование таких специализированных на криптовалюте и блокчейне институтов, как Российская ассоциация криптовалют и блокчейна (РАКИБ).

Это свидетельствует о том, что на первый план выходит проблема правового регулирования данного явления. Высока вероятность того, что повсеместному распространению не только криптовалют, но и блокчейна воспрепятствуют не конкретные нормативные акты, а существующая правовая система в целом. Причина кроется в том, что в законодательстве конечным носителем прав и обязанностей всегда является конкретное лицо (человек, организация, ведомство), а не некий общественный институт или явление. То есть ответственность за достоверность информации несёт не информационная система сама по себе, а её оператор/собственник. В блокчейне центрального контрагента или администратора с полными правами доступа нет, поэтому носитель ответственности неизвестен [6]. Отчасти поэтому 22 мая 2018 года в Государственной Думе РФ уже были рассмотрены законопроекты, регулирующие сферу цифровых денег: «О цифровых финансовых активах», «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ» и «О цифровых правах» [9].

Таким образом, несмотря на многообещающие перспективы, открывающиеся банкам при внедрении и разработке технологии блокчейн, требуют урегулирования немаловажные аспекты, сопутствующие данному явлению, такие как проработка законодательства, всеобщая доступность и повсеместная распространенность, а также проблема обеспечения безопасности активов, обращающихся в рассмотренной системе.