Как взять кредит или как не дать банку себя обмануть?

Представьте себе, что вы приходите в магазин и покупаете, например пакет молока. На нем цена 30 рублей. Вы идёте в кассу, а там вам говорят: «С вас 40 рублей! 30 рублей за молоко, 5 рублей за хранение его в магазине, 3 рубля за выдачу его продавцом и 2 рубля кассовое обслуживание». Скажете, что это грабеж? Вот ровно таким грабежом, как правило, является взятый кредит.

Что нам важно? Получая кредит, мы берем у банка некую сумму на расходы и потом возвращаем её в течение определенного времени. И в первую очередь нас интересует сколько эти деньги нам будут стоить. Т.е. нас интересует полная стоимость кредита. Полная не в понимании ЦБ или банка, а совсем полная. Получается в сущности, какая нам разница, кому мы платим при взятии кредита? Проценты или комиссии банку, платим страховщику или ещё кому-то. Эти деньги надо заплатить, а значит, для нас они входят в стоимость кредита. И как их между собой поделит банк и его партнеры, нам уже особо не важно.

С чего начать? Первое – это требования к заемщику, выдвигаемые банком. Т.е. сначала надо узнать у сотрудника банка имеете ли вы лично вообще шанс получить этот кредит и стоит ли его просить. Требования банка могут касаться уровня доходов, возраста, образования, семейного положения и ещё массы факторов. Тут важно помнить, что кредит не является вашим неотъемлемым правом. Банк дает вам в долг свои деньги и имеет полное право решать, давать их или нет. Т.е. может вам отказать на любых основаниях. И нет смысла качать права или устраивать истерику. Придется просто заполнить анкету, приложить требуемые документы и ждать.

Итак, допустим, согласие банка получено. Имейте в виду, пока вы не подписали договор с банком на выдачу кредита, вы кредит не брали и имеете право в любой момент от него отказаться и ничего при этом банку не должны.

Заодно можете потребовать уничтожить ваши персональные данные, полученные банком при рассмотрении заявки, и банк обязан их уничтожить без вопросов. Т.е. в бумагах и базах банка не должно остаться никаких упоминаний вашей фамилии или номера паспорта.

Но, допустим, кредит нужен. Тогда банк предлагает вам типовой договор, а вы его внимательно читаете. Что содержит договор? Договор содержит условия, т.е. какую сумму, и в какой срок вы получаете, какие проценты по ней платите, какие счета вам открываются, какая страховка вами покупается (если она есть), условия досрочного погашения, штрафные санкции в случае просрочки, а также график платежей по договору и «полную стоимость кредита», т.е. эффективную ставку. Эта «полная стоимость» на самом деле совсем не полная. Ряд ваших расходов в договоре не указан. Например, комиссии за внесение и снятие наличных в договоре не упомянут, с ними можно ознакомиться в текущих тарифах на услуги банка.

Теперь считаем настоящую полную стоимость кредита.

• 1)    Сколько вы получите?

Сначала определитесь, в каком виде вам нужны деньги, и узнайте, в каком виде вам их выдадут. Если вы нанимаете гастарбайтеров ремонтировать квартиру, вам определенно нужны наличные. Если покупаете телевизор в полстены или платите за обучение в ВУЗе, вам выгоднее безналичный платеж.

Обычно банк выдает кредит в безналичном виде. Т.е. вам откроют текущий счет и внесут сумму кредита на него. Или выдадут пластиковую карту (счет при этом тоже будет) и зачислят на неё деньги. При снятии денег через кассу обычно берется комиссия. С карты можно снять как без комиссии, обычно в своём районе, так и с комиссией. За безналичный платеж со счета обычно тоже берется комиссия.

Кроме всего этого, банк может взять с вас сразу же комиссию за заключение договора или ведение ссудного счета, плату за страховку, плату за выдачу карты или плату за открытие текущего счета.

Итак, сделаем вывод:

Реальная сумма кредита наличными = сумма выдачи по договору – [плата за страховку] – [комиссия за выдачу кредита] – [комиссия за ведение ссудного счета] – [комиссия за открытие текущего счета] – [комиссия за выдачу пластиковой карты] – [комиссия за снятие наличных в кассе] – [комиссия за снятие наличных с карты].

Реальная сумма безналичного кредита = сумма выдачи по договору – [плата за страховку] – [комиссия за выдачу кредита] – [комиссия за ведение ссудного счета] – [комиссия за открытие текущего счета] – [комиссия за выдачу пластиковой карты] – [комиссия за перечисление средств безналичным платежом].

• 2)    Сколько вы заплатите?

Мы посчитали, сколько мы реально получили от банка. Теперь посчитаем, сколько мы ему заплатим.

Банк может взять с вас целый спектр платежей: основной долг, проценты по кредиту, ежегодную плату за ведение текущего счета, ежегодную плату за обслуживание пластиковой карты, комиссию за внесение денег на счет или карту через кассу при оплате кредита.

Реальная сумма выплат банку при наличном гашении = сумма основного долга + сумма всех видов процентов по кредиту + [плата за ведение текущего счета] + [плата за обслуживание пластиковой карты] + [комиссия за внесение средств на счет через кассу] + [комиссия за внесение средств на счет через банкомат или платежный терминал].

Реальная сумма выплат банку при безналичном гашении = сумма основного долга + сумма всех видов процентов по кредиту + [плата за ведение текущего счета] + [плата за обслуживание пластиковой карты] + [комиссия за безналичное зачисление на текущий счет].

• 3)    Эффективная ставка.

Точный расчет эффективной ставки довольно сложен, т.к. зависит от вида графика и наличия в нем отсрочки погашения. График может быть с равномерным гашением долга (в этом случае, начальные платежи максимальны, а следующие всё меньше), аннуитетными платежами (т.е. все платежи одного размера), отсрочкой гашения основного долга (т.е. первые месяцы платим только проценты) и т.д..

• 4)    Досрочное гашение.

Если выплаты по кредиту не предел ваших возможностей, заранее подумайте о досрочном гашении. В этом случае вы платите проценты по кредиту и комиссии за ведение счета и карты только за реальный, а не договорной период возврата кредита, т.к. после его возврата можете сразу закрыть и счет и карту.

НО! Банки часто ограничивают период досрочного возврата (например, не ранее полугода с начала договора), а также обычно вводят дополнительные комиссии за него.

• 5)    Просрочка.

На просроченный долг банк может начислять дополнительные проценты по гораздо большей ставке, чем ставка кредита. И в дополнение к ним начислять ещё и пени со штрафами. Подписывая договор, вы с этим заведомо соглашаетесь, и потом передумывать будет поздно. Есть вообще-то решение

Верховного Суда о том, что штрафные санкции должны быть соразмерны реальным потерям банка, но несоразмерность штрафов вам придется доказывать в суде.

Брать или не брать кредит, это Ваш выбор и Ваше бремя.

Шигапова Л.Р. студент 5го курса Романенко Е.В. старший преподаватель Ульяновский государственный технический университет Россия, г. Ульяновск СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ПОРТОВОЙ ОСОБОЙ

ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ЗОНЫ «УЛЬЯНОВСК»

Резидентам (участникам) ОЭЗ предоставляются существенные налоговые льготы, оказывается всемерная административная поддержка со стороны властей всех уровней. Строительство инфраструктуры и оплата за подключение к сетям производится за счёт федерального и регионального бюджетов [1].

Портовая особая экономическая зона в Аэропорту «Ульяновск-Восточный» (ПОЭЗ) образована в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2009 г. №1163 на территории, прилегающей к Международному аэропорту «Ульяновск-Восточный».

ПОЭЗ является одной из 17-ти действующих и создаваемых в настоящее время в РФ особых экономических зон (ОЭЗ), одной из двух ОЭЗ портового типа и единственной аэропортовой.

"Экономика и социум" №4(13) 2014