Какими будут процентные ставки в 2015 году?

Во втором полугодии 2014 года требования к заемщикам изменились и стали более жесткими. Были введены ограничения по срокам выдачи кредитов, по обеспечению, сократилось количество допустимых отклонений от кредитных программ и нормативных финансовых показателей. Это естественным образом отразилось на проценте одобрений кредитных сделок, который начиная с декабря 2014 года, продемонстрировал существенное снижение до уровней около 40-50% от примерно 75% в начале года. Самыми распространенными факторами отказов сейчас являются снижение финансовой устойчивости, рост просроченной дебиторской и кредиторской задолженности, снижение объемов бизнеса.

После повышения ключевой ставки ЦБ РФ в середине декабря мы видели значительное снижение спроса на бизнес-кредиты.

Чтобы выдавать недорогие кредиты, банкам нужно привлекать недорогие средства - кредиты от других банков или ЦБ, вклады населения. В сложившейся кризисной ситуации все эти источники фондирования ощутимо дорожают - инфляция и девальвация вносят свою лепту в стоимость привлечения денег. [2, c.58]

Таким образом, на рынке потребкредитования наметилась тенденция к увеличению процентных ставок, которая скорее всего продлится долго - до тех пор, пока не стихнут инфляционные и девальвационные процессы, ставки по кредитам продолжат расти.

Также для того чтобы обезопасить себя в связи с надвигающимся кризисом, банки, продолжают ужесточать требования к заемщикам, а значит чаще будут отказывать в предоставлении кредитов и снижать лимиты кредитования.

Все это напоминает кризисную ситуацию 2008-2009 годов. При этом, по прогнозам многих аналитиков, кризис 2014-2015 годов может быть значительно тяжелее.

Если посмотреть на динамику процентных ставок в 2008-2012 годах, то становится понятно, что в период кризиса ставки по кредитам будут расти (см. Рисунок 1).

Своего пика процентные ставки достигли в августе 2009 года, т.е. практически через год, после первых кризисных явлений. А вот докризисного уровня ставки достигли уже только в начале 2011 года.

Рис.1 Динамика процентных ставок по потребительким кредитам 20082012 годы

Ожидается, что и в 2015 году ставки по кредитам продолжат свой рост, и в 1 квартале 2015 года полная стоимость кредитов будет колебаться в пределах разрешенных границ, официально опубликованных на сайте Центробанка: от 22% до 34% по потребкредитам, от 34% до 54% в рамках POS-кредитования (кредиты на товары в магазинах). [3]

Многие клиенты не готовы брать заемные средства по новым ставкам, что особенно актуально для инвестиционных проектов. Некоторые предприниматели вообще дезориентированы с точки зрения развития собственного бизнеса в текущих условиях. В то же время, уже в январе мы стали наблюдать рост числа заявок со стороны клиентов с целью рефинансирования кредитной задолженности в сторонних банках.

Причиной тому, в первую очередь, послужило то, что ряд банков либо существенно снизил объемы кредитования бизнеса, либо вообще приостановил выдачу кредитов бизнесу. [2, c. 101]

В целом, в ближайшие месяцы ожидается восстановления и даже роста спроса на краткосрочное финансирование оборотного капитала, тогда как на инвестиционном рынке продолжится стагнация до существенного снижения ставок на рынке.

После резкого увеличения ставок в декабре 2014 года, уже в этом году предприняли ряд мер по удешевлению новых кредитов. В настоящее время процентная ставка по вновь заключаемым договорам к примеру в МДМ Банке колеблется от 21-25% годовых в зависимости от срока, суммы и обеспечения. Это на 3-4% ниже уровня середины декабря, но на 5-6% выше, чем в ноябре.

В 1-м полугодии 2015 г. наиболее востребованными будут короткие деньги на финансирование оборотного капитала – возобновляемые кредитные линии и овердрафты. Еще более сократится доля кредитов рискованным отраслям – чистым импортерам (за исключением ряда дешевых товаров повседневного спроса), девелоперам и строительной отрасли, производителям строительных материалов грузоперевозчикам, автодилерам, ритейлерам, специализирующимся на бытовой технике и электронике, которые в целом по нашей оценке будут наиболее подвержены кризису.

Банки всеми способами будут пытаться снизить риски неплатежей и возникновения просроченной задолженности. И вполне вероятно, что количество отказов без объяснения причин в следующем году вырастет в несколько раз.

Предварительный анализ рынка потребительского кредитования показывает, что в 2015 банки «возьмут курс» на улучшение качества своих кредитных портфелей. Это значит, что будут наращиваться объемы ипотеки и сокращаться выдача наличных кредитов и кредитных карт.

Кроме того, все без исключения банки «повернутся лицом» к надежным заемщикам с хорошей кредитной историей и стабильно высоким доходом (разумеется, официальным). [4]

К сожалению, в 2015 году оформить в банке кредит без справки о доходах заемщикам «с улицы» вряд ли удастся. Кроме того, сильно поредеют и предложения по необеспеченным кредитам – в линейке банков останутся лишь продукты с минимальным уровнем риска.

Рассмотрим несколько актуальных банковских предложений, которые наверняка перейдут и в следующий, 2015 год.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает своим заемщикам рекордное количество кредитных продуктов. Одних только потребительских кредитов в банке представлено сразу восемь штук: от экзотического «Садовода» до классического «Потребкредит без обеспечения».

Самую низкую ставку в этом сегменте Россельхозбанк предлагает в рамках специальной акции, условия которой действуют до 3 марта 2015 года.

Процентная ставка на сумму до одного миллиона рублей и сроком до одного года начинается с 14,5%. В случае отказа заемщика от страхования своей жизни и здоровья, процент по акционному кредиту увеличивается сразу на 2%.

В рамках акции зарплатные клиенты банка могут оформить небольшую сумму заемных средств (до 50 000 рублей) под 12,5% годовых.

Если сравнивать процентные ставки по кредитам Россельхозбанка в 2014 и в 2013 году, видно, что всего за год заемные средства серьезно «подорожали».

Например, в середине прошлого года «Потребительский кредит без обеспечения» на сумму до 750 000 рублей «заемщик с улицы» мог оформить под 20%-22,25% годовых. Сейчас этот же диапазон выглядит как 22,5%-25%.

Для чистоты эксперимента рассмотрим еще один кредит Россельхозбанка под названием «Инженерные коммуникации». В 2013 кредит на проведение воды, газа или канализации обошелся бы заемщику в 12%-17,5% годовых. Сейчас же за пользование заемными средствами придется заплатить от 18,5% до 21,5% годовых. [3]

ВТБ24

Без справки о доходах и трудовой книжки кредит наличными в ВТБ24 можно оформить на сумму до 500 000 рублей. Если же заемных средств нужно больше – свою трудовую занятость придется подтверждать документами.

Сумму свыше 1 млн. рублей могут получить лишь зарплатные клиенты банка, сумму от двух до трех миллионов рублей – только владельцы пакета «Привилегия».

Годовая процентная ставка по кредиту зависит не только от суммы и срока, но и от наличия у заемщика страховки: «Лайф+» или «Профи». Сейчас минимальный процент в ВТБ 24 начинается с 17,5% годовых (для участников зарплатных проектов). Год назад эта категория заемщиков могла оформить кредит наличными под 17% годовых.

К слову, с недавнего времени хорошая кредитная история в банке дает заемщику возможность оформить кредит наличными со скидкой: минус 1% от годовой процентной ставки. В представлении ВТБ24 «хорошая кредитная история» — это отсутствие просрочек по кредитам любых банков, оформленных, как минимум, год назад. [1, c.75]

Альфа-Банк

Стоимость кредита наличными в Альфа-Банке зависит от «параметров» заемщика. Чем больше официальной информации о себе он предоставит, тем более выгодными будут условия кредитования.

Максимальный размер кредита в Альфа-Банке составляет 1 млн. рублей (для заемщиков «с улицы») и 2 млн. рублей (для зарплатных и корпоративных клиентов). Заемные средства можно оформить на срок от одного года до пяти лет.

Размер процентных ставок варьируется в диапазоне от 16,99% до 39,99% годовых.

Справка о доходах по форме 2-НДФЛ обязательна для любых сумм и сроков. Индивидуальным предпринимателям кредит наличными в АльфаБанке не предоставляется.

Сбербанк России

В отличие от других банков, Сбербанк разделил свои потребительские кредиты на отдельные продукты в зависимости от условий их предоставления.

Например, «Потребительский кредит без обеспечения» выдается без оформления залога и под высокую процентную ставку. Получить заемные средства на сумму до 1,5 млн. рублей можно на срок от 3 месяцев до 5 лет и только при наличии справки о доходах и трудовой книжки.

Процентная ставка по «Кредиту без обеспечения» варьируется в диапазоне от 17% годовых (для зарплатных клиентов банка) до 25,5% (для «новеньких» заемщиков). Всего год назад минимальный процент по тому же кредиту в Сбербанке составлял 15% годовых.

Если подтвердить свой доход документами заемщик не может, можно взять «Кредит по документам на транспортное средство». В этом случае, максимальная сумма заемных средств составит 300 000 рублей на срок до двух лет, а процентная ставка фиксируется на уровне 27% годовых.

По условиям кредита, оформлять авто в залог не нужно. Достаточно лишь предъявить банку свидетельство о регистрации транспортного средства (не старше семи лет) и действующий полис ОСАГО.

Кроме вышеперечисленных вариантов, получить кредиты наличными в Сбербанке можно еще под поручительство физических лиц (от 16,5% годовых) и под залог объектов недвижимости (от 15% годовых). [1, c. 132]

К слову, именно «Кредит под залог объектов недвижимости» предлагает самые «длинные» сроки и крупные суммы кредитования (до 10 млн. рублей до 7 лет).