Кассы в ДБО: революция банковских продуктов

В последние годы на территории России можно было отметить активное развитие систем дистанционного банковского обслуживания. Дополнительным стимулом к этому развитию послужил спад в банковской сфере, вызванный режимом западных санкций и рецессией в экономике РФ. Сложившиеся условия ожесточенной конкуренции в банковском секторе вынуждают банковские организации совершенствовать и расширять каналы дистанционного банковского обслуживания преимущественно по трем причинам:

• -    борьба за сохранение старых и привлечение новых клиентов;

• -    необходимость снижения операционных издержек банковской деятельности;

• -    высокая уязвимость систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) для хакерских атак и деятельности мошенников.

Основное развитие в сфере дистанционного банковского обслуживания происходит в трех его формах:

• -    банкоматная и терминальная сеть (АТМ-банкинг);

• -    интернет-банкинг;

• -    мобильный и SMS-банкинг.

Сеть банкоматов и электронных терминалов в России неуклонно растет, совершенствуясь при этом качественно. Банковские организации все чаще устанавливают банкоматы с функцией приема наличных (cash-in), что позволяет существенно снизить клиентопоток в кассах банков и снизить операционные издержки. За последние три года количество банкоматов с функцией приема наличности выросло на 52,24 %. Помимо этого, банкоматы переняли функции платежных терминалов, что привело к сокращению количества последних на 85,74 %. Ряд крупных кредитных организаций уже взимает комиссию за проведение операций через кассы офисов и планирует постепенное сокращение количества касс и кассовых работников.

Другое решение, позволяющее активно снижать издержки кассовой деятельности - банкоматы с функцией ресайклинга (cash-recycling). Данный банкомат отличен от банкоматов с функцией cash-in внутренней маршрутизацией принятых банкнот. В банкомате cash-in установлены раздельные кассеты для принятых и выдаваемых банкнот, тем самым принятые банкноты не участвуют в процессе выдачи и просто накапливаются в сейфовой части банкомата, ожидая инкассации. Использование технологии ресайклинга обеспечивает постоянное наличие купюр в банкомате и снижает затраты на инкассацию.

Рисунок 1.1 - Замкнутый цикл работы с наличными

Несмотря на высокую стоимость и сложность эксплуатации внедрение банкоматов с функцией ресайклинга идет активно. Сбербанк начал устанавливать по России банкоматы новой модели, оснащенные данной функцией. От обычных они отличаются замкнутым циклом приема и выдачи наличных. Банкноты, внесенные одним клиентом, могут быть получены другим пользователем устройства.

Новую стратегию в развитии АТМ-банкинга открывает Сбербанк. В банке работают над внедрением таких систем идентификации, которые позволят в будущем отказаться от использования пластиковых карт. К уже существующим банкоматам с идентификацией по QR-коду могут добавиться банкоматы с идентификацией по отпечатку ладони, внешности и голосу. Последний способ идентификации может быть полезен также при дистанционном обслуживании через колл-центры банков. Глава Сбербанка Герман Греф заявляет, что данные решения «находятся в высокой степени готовности», и надеется на их внедрение в течении ближайших двух -трех лет. [4]

Крупнейшие мировые платежные системы в настоящее время активно работают в направлении развития биометрических систем аутентификации.

Одной из удобных и простых систем распознавания клиента является сканирование отпечатка пальца. А с выходом iPhone и iPad с панелью Touch ID этим вообще никого не удивишь. Touch ID - это система идентификации пользователя, основанная на сканере отпечатков пальцев и позволяющая надежно защищать личные данные. Многие банки начали применять биометрию именно с этого метода. Данная функция доступна только авторизованным пользователям, т.е. выполнившим полноценный вход с использованием кода сеансового ключа, полученного в составе SMS-сообщения.

В России мобильное приложение, войти в которое можно по отпечатку пальца, предлагают практически все крупные банки - Сбербанк, Альфа-Банк, МТС Банк, «Тинькофф» и т.д. Банкиры фактически подтянулись за технологиями - они просто усовершенствовали свои мобильные приложения под смартфоны с функцией чтения отпечатка пальца, что позволило им с минимальными затратами модернизировать свои системы.

Инновацией на отечественном рынке платежных средств стали карты с бесконтактной технологией оплаты. Несмотря на то, что данная технология была впервые продемонстрирована еще в 2003 г. и начала проникать на мировые рынки в 2005 г., в России активное распространение технологии началось совсем недавно. Технология заключается в осуществлении оплаты небольших сумм (в России до 1000 руб.) без введения PIN-кода, путем контакта или близкого поднесения платежного инструмента или цифрового устройства (смартфона, планшета) к специальному терминалу. Радиус действия бесконтактных устройств оплаты составляет около 10 сантиметров. Главным преимуществом таких карт можно назвать быстроту и доступность совершения операции.

Наиболее распространенными системами бесконтактной оплаты являются MasterCard PayPass и Visa payWave (системы универсальны и взаимно поддерживаются). Степень внедрения и частота использования бесконтактных карт растут в России высокими темпами. По оценкам Zecurion, карты с бесконтактной технологией оплаты есть у 2 млн россиян. Заявлено, что в России больше 30 тыс. точек приема PayPass: предприятия транспорта, торговли, сферы услуг.

Шаг 2. Прикоснитесь картой к считывающему устройству с пиктограммой «волны»

Шаг 3. На экране появится надпись «Одобрено» и прозвучит звуковой сигнал.

Шаг 1. Проверьте сумму покупки

Покупка оплачена!

Рисунок 1.2 – Карта с технологией бесконтактной оплаты

В конце 2016 года в стране заработали сервисы Apple Pay и Samsung Pay, которые работают по схожему принципу: к приложению «кошелек», предустановленному на смартфонах, необходимо привязать банковскую карту, сканировав ее с помощью камеры или введя данные вручную. Чтобы заплатить за товар и услугу, нужно поднести устройство к терминалу на несколько секунд. Если операция окажется успешной, на экране появится сообщение об этом и изображение используемой карты. Бесконтактные сервисы работают везде, где принимаются бесконтактные платежи (в том числе через карты с технологиями PayPass и PayWave). В России такие терминалы есть почти в каждой торговой сети.[3]

По данным агентства, интернет-банкингом пользуется 64,5 % российских интернет-пользователей или 35,3 млн человек. Наиболее популярным сервисом является Сбербанк Онлайн, которым пользуются более 30 миллионов человек или 81,1 % отечественных пользователей интернет-банкинга. Второе и третье места занимают ВТБ24-Онлайн и Альфа-Клик с 9,1 % и 7,1 % пользователей соответственно.

Сервисы интернет-бангинга

81,1

• ■    Сбербанк Онлайн

• ■    ВТБ24-Онлайн

• ■    Альфа-Клик

• ■    Другие

Таблица 1.1 – Сервисы интернет банкинга

Активное развитие в России наблюдается в системе мобильного банкинга. Еще несколько лет назад это ответвление интернет-банкинга представляло собой небольшое приложение, позволявшее осуществлять лишь небольшой спектр операций. По своей сути, мобильный банк был дополнением к интернет-банкингу. На сегодняшний день мобильные банковские приложения в своем функционале не отличаются от сервисов интернет-банкинга и готовы предоставить клиенту тот же самый набор онлайн-услуг. Это обусловлено широким проникновением смартфонов и планшетных компьютеров, а также переходом на новые стандарты качества мобильной связи. Только за последние 5 лет количество активных абонентов доступа в мобильный интернет выросло на 30 %. Растет и скорость передачи данных посредством мобильных сетей связи.[5]

Глава Сбербанка, Герман Греф, предполагает, что уже в обозримом будущем пластиковые карты исчезнут, а в некоторой отдаленной перспективе банковская система станет одноуровневой, с полностью дистанционным обслуживанием. Сегодня в России уже существует банк (Тинькофф банк), который предоставляет услуги клиентам исключительно дистанционно.

Очевидно, что будущее мировой банковской системы за такими высокотехнологичными решениями. Электронный документооборот, отсутствие наличных платежей, защищенность и надежность трансакций, новейшие системы идентификации, дистанционные каналы обслуживания -это перспективное будущее банковского сектора. «Банк будущего» может быть полностью основан на дистанционных каналах обслуживания, представляя собой головной офис со штатом менеджеров. Такие значительные перемены с банковской системой, безусловно, не произойдут в ближайшей перспективе.