Кассы в ДБО: революция банковских продуктов (история)

Основным направлением развития современной банковской сферы является внедрение и развитие систем дистанционного банковского обслуживания.

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общее название способа предоставления банковских услуг клиенту с использованием средств телекоммуникаций без его непосредственного визита в банк [2].

Подключившись к системе ДБО, возможно воспользоваться практически всеми основными услугами Банка, которые представлены в схеме 1.

Двадцатое столетие стало золотым веком в секторе механизации и автоматизации операционных процессов, как в различных отраслях промышленности, так и в сфере финансовых услуг.

Компания National Cash Register Company (NCR) по состоянию на 1926 год в течение 20 лет уже выпускала электрические кассовые аппараты. Тогда же Midland Bank (британский банк) впервые внедрил аппараты балансовых проводок по счетам, что впоследствии позволило отслеживать и подтверждать все расходные и приходные операции по ним.

	оперативно и безопасно совершать платежи

совершать операции в рублях и иностранной валюте предоставлять справки о валютных операциях и подтверждающих документах и распечатывать их с электронной подписью Банка оформить паспорт сделки и распечатать его у себя в офисе с электронной подписью банка передавать информацию, подписанную электронно-цифровой подписью, в рамках договоров заключенных с Банком \> получать информацию о статусе счета в режиме on-line

\> получать выписки по счетам за любой период времени \>

Схема 1. Основные услуги банка, предоставляемые через дистанционное банковское обслуживание.

В 50-тые годы Стэнфордский исследовательский институт начал разработку системы обработки чеков Electronic Recording Machine, Accounting (ERMA) с использованием технологии распознавания символов, нанесенных на бумагу магнитными чернилами. С помощью ERMA информация считывалась с чеков.

А Британский банк Barclays стал пионером внедрения такой ранней технологии финансового бизнеса, как банкомата. В 1967 году в Лондоне данным банком был установлен первый банкомат (Automatic Teller Machine – ATM), который представлял собой автомат по выдаче наличных.

Следующим этапом для наращивания использования информационных технологий в банковском бизнесе стала разработка миникомпьютера (в данной области в 80-ых годах лидером была компания Digital Equipment Corporation).

Дальнейшее появление персональных компьютеров (ПК) и их внедрение в массовое производство, вновь стимулировало развитие инновационных технологий в банковском бизнесе.

Так, в 1991 году Европейский совет по ядерным исследованиям (European Council for Nuclear Research – CERN) спроектировал World Wide Web – Всемирную Паутину, получившую название Internet. Некоторые банки к тому времени уже предоставляли клиентам доступ к своим услугам по телефону, а в лице Интернета они получили такой вид электронного банковского бизнеса, как интернет-банкинг.

Что касается революции банковских продуктов в России, то следует рассмотреть такие важные для российского рынка, банковские инновации, которые представлены в схеме 2.

Схема 2. Основные банковские инновации на российском рынке.

Пластиковая карточка — это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению и набору оказываемых с их помощью услуг, так и по организациям, их выпускающим. Важнейшей особенностью всех пластиковых карточек является то, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В России рынок пластиковых карточек находится в стадии оживления после кризиса 1998 г.

Деятельность российских банков с пластиковыми карточками условно можно разделить на три генеральных направления:

• • работа с международными карточками;

• • выпуск карточек российских расчетных систем;

• • предоставление клиентам собственных карточек отдельных банков с полным обслуживанием.[4]

Банкомат. Банкоматы (Automated Teller Machine, ATM) — это многофункциональные автоматы с применением пластиковых карточек. Первые банкоматы в России были установлены в 1989 г. Госбанком СССР и Сбербанком СССР.

Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций освобождает банковских служащих и банковских работников, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг. Также банкоматы дают возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению. Для потребителей же ценность заключается в том, что банкоматы расширяют временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществить банковские операции. [3]

Home banking – представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, которая основана на использовании электронной техники. В данном случае ведение банковских операций на дому или в офисе может осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Следует рассмотреть такой немаловажный вопрос, как «Стоимость ДБО в банках России» [5]:

Так, 1 ноября 2016 года издание «Ведомости» опубликовало результаты исследования стоимости ДБО в 30 банках с наибольшим числом онлайн - клиентов (исследование провела компания   Report) .

Основные выводы данного исследования представлены в схеме 3.

Mill

"•усскии

На стоимость ДБО в большей степени влияют разовые комиссии за переводы в сторонние банки по номеру карты (от 0,5% до 2%) и номеру счета (от 0,1% до 1%)

Внутрибанковские переводы бесплатны, однако Сбербанк взимает комиссию за переводы на карту, выпущенную в другом городе

Отсутствует плата за подключение интернет-банка и пользование сервисом. Исключение — УБРиР (Уральский банк реконструкции и развития) , в котором обслуживание интернет-банка стоит 100 руб. в год

"Тинькофф банк" обеспечивал самые демократичные условия ДБО среди 30 банков в октябре 2016 года. Клиенты тут не платят даже за перевод в другой банк по номеру карты, при общей сумме межбанковских переводов в пределах 20 тыс. руб. в месяц

Невелики ежемесячные комиссионные расходы клиентов ДБО таких банков, как "Русский стандарт" и "Хоум кредит"

Обслуживание ДБО дороже среднего в крепнейших банках, например, Сбербанк входит в число банков с самым большим размером комиссии за перевод средств в сторонние банки по номеру счёта и составляет 1%

Схема 3. Основные выводы исследования стоимости ДБО в банках России на конец 2016 года.

Таким образом, начиная с двадцатого столетия, банки находятся в активной стадии модернизации кредитных продуктов, в последнее время в особенности ДБО, позволяющего в любое удобное для клиента время воспользоваться практически всеми основными услугами Банка.