Кешбек и выбор банковской карты

Автор: Шилов Д.О.

Журнал: Форум молодых ученых @forum-nauka

Статья в выпуске: 6-3 (22), 2018 года.

Бесплатный доступ

В условиях современной банковской конкуренции огромное предложение разнообразных дебетовых и кредитных карт с абсолютно различными условиями для держателей, а также появление новой программы лояльности, названной кешбеком, требуют анализа с целью понимания потребителями механизмов действия кешбека, минимизации расходов последних, путем возврата части потраченных денежных средств, а также выявления максимально выгодных карт для тех или иных лиц.

Кешбек, кэшбэк, дебетовые карты, кредитные карты, процент по вкладам, льготный период, беспроцентный период

Короткий адрес: https://sciup.org/140283757

IDR: 140283757

Текст научной статьи Кешбек и выбор банковской карты

Несколько лет назад на рынке банковских продуктов появилось новое и весьма интересное предложение – карты с кешбеком. Дословный перевод с английского языка означает возврат наличных денежных средств. Реальность недалека от теории, часть денежных средств возвращается на карту владельца в безналичной форме. Давайте ответим на ряд вопросов, связанных с кешбеком.

Разумеется, новый продукт - маркетинговый ход, некоторая бонусная программа, направленная на привлечение новых и удержание старых клиентов. Интерес вызывает то, откуда у банка берутся денежные средства на покрытие расходов, связанных с описываемым продуктом.

Итак, при оплате товара клиентом через терминал для эквайринга, продавец уплачивает комиссионные в среднем около 2%, тарифы колеблются от 1,5% до 4%. Комиссионные уплачиваются в пользу банка-эквайера. Как правило по картам кешбек составляет 1% почти на все операции, уже ясно, что возврат происходит за счет продавца, который увеличит конечную стоимость товара или услуги. Так, кешбек – это не доход, а, как отмечает перевод, лишь возврат собственных средств, но только частичный.

Однако по некоторым операциям можно получить повышенный кешбек в 3%, 5%, 10% и даже до 40%. Выплачивается он как раз за счет тех покупателей, которые пользуются картами без кешбека, и тех, кто получает обычный однопроцентный возврат. В ситуации с повышенным кешбеком уже можно говорить не только о сохранении собственных денежных средств, но и о некоторой выгодности за счет менее заинтересованных покупателей.

Кроме прочего, возврат процента или процентов осуществляется не в тот же день и даже не на следующий, а суммарно по всем операциям спустя минимум 2 недели после окончания месяца, в котором эти операции были осуществлены, но чаще спустя несколько месяцев. Также наличие ограничений на категории или даже на торговые точки и сервисы, где кешбек, начисленный в виде некоторых бонусов или баллов, может быть реализован, не является редкостью. При этом весь промежуток времени между перечислением комиссии банку и выплатой кешбека кредитная организация может использовать данные денежные средства. Также банк использует и остаток денежных средств, который теперь уже не пылится в бумажнике или книге на полке в наличной форме, на счетах клиентов.

Говоря же о выгоде для потребителей, стоит учесть, что предложений очень много и часто одна карта может удовлетворить самые изощренные потребности одного клиента и совершенно не подходить другому. Итак, рассмотрим несколько предложений в зависимости от требований клиента.

Для дачников Уральский Банк Реконструкции и Развития предлагает кешбек до 10% в категории «Для сада и дачи».

Для строительства и ремонта может быть интересна карта Тач Банка, благодаря которой можно получить 3% кешбека в магазинах Леруа Мерлен.

Для автолюбителей Тинькофф Банк и Альфа-Банк предлагают карты с 10% кешбека на АЗС, при этом первый также предлагает 5% на траты в категории

«Автозапчасти», а второй 5% на «Кафе и рестораны», на все прочие траты оба банка предлагают 1% кешбека.

Следующие предложения банков будут интересны практически для каждого, ведь речь идет о повышенном кешбеке в продуктовых магазинах, а именно Тинькофф Банк и Альфа-Банк предлагают до 7% в сети супермаркетов «Перекресток», Росбанк до 7% во всех магазинах «О'кей» и Почта Банк до 2% на покупки в сети магазинов «Пятёрочка».

На картах для путешественников останавливаться подробнее не будем, так как по ним можно написать отдельную статью. Стоит лишь отметить, что для этой категории кешбек может достигать и 33%, однако условия для его реализации очень разнообразны.

Если для потребителя необходима максимальная доходность на остаток по его дебетовой карте, то при ставке рефинансирования, равной на сегодняшний день 7,25%, три банка готовы предложить доходность выше ключевой ставки, а именно до 7,35%, 7,5% и даже 8,5%, а именно Локо-Банк, Восточный Банк и ВТБ соответственно. При этом ВТБ для получения такого дохода ставит огромное количество условий, достижение которых весьма сомнительно, Локо-Банк требует значительных трат через сайт Локо-Онлайн, а вот Восточный Банк готов начислять максимальные проценты при тратах в 5 000 рублей и остатке на счете от 10 000 до полумиллиона, учитывая неплохой кешбек по карте, она была бы очень интересна в качестве накопительной для большинства россиян.

Доходность до 7% предлагают сразу три банка: Ситибанк, Хоум Кредит Банк и Русский Ипотечный Банк. При этой реальные, вполне простые и выполнимые условия предлагают последние 2 банка.

Затрагивая кредитные карты нужно сразу выделить ряд ключевых показателей: стоимость выпуска и обслуживания, длительность льготного периода, размер процентной ставки и кредитный лимит. Рассмотрим данный вопрос подробнее.

Найти бесплатную карту не составит труда, для новых клиентов таковые готовы предложить такие банки, как Ситибанк, Ренессанс Кредит и даже Сбербанк. Также подавляющее большинство банков готово предложить кредитку для постоянных клиентов совершенно бесплатно.

Льготный беспроцентный период обычно составляет от 50 до 60 дней, при этом выделяются Уральский Банк Реконструкции и Развития и Альфа-Банк, предлагая 120 и 100 дней соответственно. Однако Альфа-Банк также предлагает карту с льготным периодом аж до 730 дней на покупки в магазинах-партнерах данного банка.

Процентная ставка от 15% годовых, предлагаемая Тинькофф Банком, может легко сравниться с условиями потребительского кредита, например, Сбербанка. Также Ситибанк предлагает карту с процентной ставкой от 16,9%, а Альфа-Банк по одной из своих карт, а именно по карте с беспроцентным периодом в 730 дней, не будет просить более 10% годовых. Кредитный лимит всегда устанавливается исходя из возможностей данного и конкретного клиента индивидуально, при этом, как правило, ограничен тремястами тысячами рублей. Однако ВТБ и Альфа-Банк готовы предложить до одного миллиона рублей. Тинькофф Банк до семисот тысяч по своей карте для путешествий.

Итак, сегодня выбор банковской карты не ограничивается простым сравнением стоимостей выпуска и обслуживания карт разных банков. Есть смысл иметь наибольшее число различных банковских карт, так как огромное их количество бесплатно и, вполне возможно, именно та, которую получили вчера, предоставит возможность вернуть 10% стоимость товара, купленного сегодня. А вот при выборе основной карты или, вернее, основных карт, необходимо анализировать предложения банков также по кешбеку, проценту на остаток или льготному периоду и прочим особенностям.

Список литературы Кешбек и выбор банковской карты

  • Бельских И.Е., Лушина А.И. Проблемы сохранения потребительской лояльности в российских банках в условиях экономического кризиса // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. №1 (283). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-sohraneniya-potrebitelskoy-loyalnosti-v-rossiyskih-bankah-v-usloviyah-ekonomicheskogo-krizisa (дата обращения: 02.06.2018).
  • Гасанова Эрзибат Гезеровна Программы лояльности. Опыт зарубежных стран // Учет. Анализ. Аудит. 2017. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/programmy-loyalnosti-opyt-zarubezhnyh-stran (дата обращения: 02.06.2018).
  • Могилко Е.В. Современный рынок банковских карт: состояние и Тенденции // Таврический научный обозреватель. 2016. №10-2 (15). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sovremennyy-rynok-bankovskih-kart-sostoyanie-i-tendentsii (дата обращения: 02.06.2018).
  • Что такое эквайринг и зачем он нужен? // Газета «Комсомольская правда». 23.11.2016. URL: https://www.kp.ru/guide/iekvairing.html (дата обращения: 02.06.2018).
  • Информационное агентство «Банки.ру» URL: http://www.banki.ru/ (дата обращения: 04.06.2018).
  • Информационное агентство «БанкИнформСервис» URL: https://bankinform.ru/ (дата обращения: 04.06.2018).
  • Официальный сайт «Альфа-Банк» URL: https://alfabank.ru/ (дата обращения: 04.06.2018).
  • Официальный сайт «Восточный Банк» URL: https://www.vostbank.ru/ Официальный сайт «ВТБ» URL: https://www.vtb.ru/ (дата обращения: 04.06.2018).
  • Официальный сайт «Локо-Банк» URL: https://www.lockobank.ru/ (дата обращения: 04.06.2018).
  • Официальный сайт «Ренессанс Кредит» URL: https://rencredit.ru/ (дата обращения: 04.06.2018).
  • Официальный сайт «Росбанк» URL: https://www.rosbank.ru/ (дата обращения: 04.06.2018).
  • Официальный сайт «Русский Ипотечный Банк» URL: https://www.russipoteka.ru/ (дата обращения: 04.06.2018).
  • Официальный сайт «Сбербанк» URL: https://www.sberbank.ru (дата обращения: 04.06.2018).
  • Официальный сайт «Ситибанк» URL: https://www.citibank.ru/ (дата обращения: 04.06.2018).
  • Официальный сайт «Тач Банк» URL: https://www.touchbank.com/ (дата обращения: 04.06.2018).
  • Официальный сайт «Тинькофф Банк» URL: https://www.tinkoff.ru/ (дата обращения: 04.06.2018).
  • Официальный сайт «Уральский Банк Реконструкции и Развития» URL: https://ubrr.ru/ (дата обращения: 04.06.2018).
  • Официальный сайт «Хоум Кредит Банк» URL: https://www.homecredit.ru/ (дата обращения: 04.06.2018).
Еще
Статья научная