Классификация банковских услуг

Актуальность данной темы связана со значением банка, в современных условиях. Коммерческие банки оказываю помощь клиентам в различных вопросах связанных с финансами и планированием. Основной характеристикой конкурентоспособности и эффективного развития банка, является его набор услуг и продуктов, которые он может предложить и удовлетворить потребности населения.

Согласно ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:

• 1)    привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

• 2)   размещение указанных средств от своего имени и за свой

счет на условиях возвратности, платности, срочности;

• 3)    открытие  и ведение банковских счетов физических и

• юридических лиц.

В    современных условиях    большое    значение    имеет конкурентоспособность между банками, клиенты выбирают лучшие условия для себя, т.е. анализируют рынок по ставкам на депозиты, кредиты, ипотеку, условиям обслуживания банковских дебетовых и кредитных карт. Но помимо основных потребностей существует еще множество других услуг, краткий перечень которых предоставлен в таблице 1.

Таблица 1. Классификация банковских услуг

Что касаемо разделения услуг по субъектам, то здесь все просто и понятно, физические лица обращаются с личной потребностью в чем-либо, а юридические лица преследуют интересы фирмы или компании.

По специфике деятельности, к специфическим услугам относятся:

• -    депозитные операции, связаны с размещением денежных средств во вклады, по истечении срока которых клиент получает ссудный процент;

• -    кредитные операции, именно за счет общего портфеля кредитов, банк получает доход. В настоящее время помимо доли кредитных средств, на доход банка влияет процент проникновения страхового продукта;

• -    расчетные операции, банк может производить в наличной и безналичной формах, по поручению клиентов производить платежи и получение переводов.

Данные виды банковских операций считаются традиционными, так как зачастую при выборе того, в какой банк обратиться, клиенты рассматривают один из этих видов.

Существуют и нетрадиционные банковские услуги (дополнительные) они в большой степени направлены на побуждение клиента к приобретению наибольшего количества услуг, на перевод случайного клиента в постоянного, к данным услугам относятся:

• -    информационные услуги (оценочные, консалтинговые);

• -    услуги хранения (депозитарий, аренда сейфовой ячейки);

• -    советы по налогообложению;

• -    бухгалтерское и аудиторское обслуживание;

• -    валютные операции;

• -    операции с ценными бумагами

• -    платежные услуги и другие.

Банкам запрещено заниматься торговой деятельностью, а также страхованием. Но для увеличения собственной прибыли, банки заключают соглашения со страховыми компаниями о продаже их продуктов. Все чаще обращаясь с вопросом о размещении средств в банк тебе предлагают страховой/накопительный продукт, при оформлении кредита также идет страхование жизни. Клиенты начинают возмущаться и негодовать, ты как бы пришел в банк, а оформляешь договор страховой компании. Однако ЦБ поддерживает данную политику по привлечению прибыли банков и классифицирует ее как инвестиционные вложения со страховой оболочкой.

По оплате за предоставление, к платным услугам относят предоставление справок, комиссионное вознаграждение за совершений операций с переводами, а соответственно все остальные услуги включаются в перечень бесплатных.

По способу формирования и размещения ресурсов банка к пассивным операциям относят: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий, организаций и т. д.

Активные операции: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другим банкам.

Существует и иной подход к классификации банковских услуг, к нему относят 4 типа:

• 1)    текущие услуги, направлены на то, чтобы оптимальным способом клиент добился поставленных целей;

• 2)    стратегические услуги, позволяют разработать и достичь преобразований в образе жизни в целом;

• 3)    оперативные услуги, позволяющие решить неожиданные проблемы;

• 4)    специальные услуги, предоставляемые на короткий срок, позволяющие помочь клиенту в непредвиденных кризисных ситуациях..

В каждый из этих типов входят услуги, которые предоставляются коммерческими банками и центральным банком.

Все характеристики банковских услуг, представленные выше разработаны многими учеными, и на их взгляд учесть все особенности невозможно из-за непрерывного развития банковской сферы, а сами банки разделяют свои услуги по следующим трем признакам:

• 1.    Услуги физическим лицам;

• 2.    Услуги юридическим лицам или корпоративным клиентам;

• 3.    Услуги финансовым организациям.

Данная классификация всегда может быть дополнена (расширена) и углублена (детализирована). Представленная классификации банковских услуг позволит упорядочивать банковские операции для повышения их конкурентоспособности.