Классификация предпринимательских организаций, осуществляющих деятельность по оказанию финансовых услуг

В настоящее время рынок финансовых услуг развивается быстрыми темпами, подобное развитие происходит по двум направлениям: предоставление финансовых услуг организациям и оказание розничных финансовых услуг населению. Именно на последнее направление следует обратить основное внимание.

Предпринимательские финансовые организации можно дифференцировать в пять больших групп в зависимости от видов осуществляемой деятельности:

• 1)    кредитные организации;

• 2)    микрофинансовые организации и ломбарды;

• 3)    страховщики (страховые организации), к ним относятся: страховой брокер, общество взаимного страхования, негосударственный пенсионный фонд, управляющая компания негосударственного пенсионного фонда;

• 4)    организации, осуществляющие организацию инвестирования:

• –    инвестиционный фонд, паевой инвестиционный фонд, управляющая компания инвестиционного фонда, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, специализированный депозитарий паевого инвестиционного фонда;

• –    организатор торговли, профессиональный участник рынка ценных бумаг;

• 5)    организации, оказывающие прочие финансовые услуги – клиринговые организации, лизинговые компании.

Кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции [2]. В свою очередь кредитные организации делятся на две большие группы:

– банки;

– небанковские кредитные организации.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуще- ствлять в совокупности следующие банковские операции:

– привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

– размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные виды банковских операций, предусмотренные российским законодательством. Банк России определяет перечень этих операций [2].

Микрофинансовой организацией (далее – МФО) признается юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества [5].

Ломбард – это учреждение, выдающее займы под залог движимого имущества, вещей, передаваемых учреждению на хранение [10]. В ст. 2 Федерального закона от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах» [4] в качестве ломбарда признается юридическое лицо – специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.

Страховщиком может быть юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида [1]. Российское законодательство устанавливает следующий круг субъектов страхового дела – это страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии, причем деятельность данных субъектов подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации [там же].

Негосударственный пенсионный фонд (далее – фонд) представляет собой особую организационно-правовую форму некоммерческой организации социального обеспечения, исключительными видами деятельности которой являются [6]:

– деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников фонда в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения;

– деятельность в качестве страховщика по обязательному пенсионному страхованию в соответствии с Федеральным законом от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» и договорами об обязательном пенсионном страховании;

– деятельность в качестве страховщика по профессиональному пенсионному страхованию в соответствии с федеральным законом и договорами о создании профессиональных пенсионных систем.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 29 ноября 2001 г. № 156-ФЗ «Об инвестиционных фондах» [8] в качестве акционерного инвестиционного фонда (далее – АИФ) признается открытое акционерное общество, исключительным предметом деятельности которого является инвестирование имущества в ценные бумаги и иные объекты, предусмотренные федеральным законодательством.

Паевой инвестиционный фонд (далее – ПИФ) – обособленный имущественный комплекс, состоящий из имущества, переданного в доверительное управление управляющей компании учредителем (учредителями) доверительного управления с условием объединения этого имущества с имуществом иных учредителей доверительного управления, и из имущества, полученного в процессе такого управления, доля в праве собственности на которое удостоверяется ценной бумагой, выдаваемой управляющей компанией. ПИФ не является юридическим лицом [там же].

Управляющая компания (далее – УК) осуществляет доверительное управление ПИФ путем совершения любых юридических и фактических действий в отношении составляющего его имущества, а также осуществляет все права, удостоверенные ценными бумагами, составляющими ПИФ, включая право голоса по голосующим ценным бумагам [там же].

Деятельность специализированного депозитария включает в себя деятельность по учету и хранению имущества, принадлежащего АИФ, или имущества, составляющего

ПИФ, а также по осуществлению контроля за деятельностью АИФ или управляющей компании АИФ или ПИФ [8].

Организатором торговли признается лицо, оказывающее услуги по проведению организованных торгов на товарном и (или) финансовом рынках на основании лицензии биржи или лицензии торговой системы [9].

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» профессиональными участниками рынка ценных бумаг являются юридические лица, которые осуществляют брокерскую, дилерскую, деятельность по управлению ценными бумагами, депозитарную, деятельность по ведению реестра владельцев ценных бумаг [7].

Под клиринговой деятельностью понимается деятельность по оказанию клиринговых услуг в соответствии с утвержденными клиринговой организацией правилами клиринга, зарегистрированными в установленном порядке федеральным органом исполнительной власти в области финансовых рынков [3].

Учитывая большое значение предпринимательской деятельности рассматриваемых организаций, на наш взгляд, в отрасли предпринимательского права должен быть сформирован и закреплен особый правовой институт – финансовые услуги, оказываемые в сети Интернет для физических и юридических лиц, консолидация норм которого позволит обеспечить высокое качество и стабильность правового регулирования данной области общественных отношений. Кроме того, это обстоятельство повлечет за собой укрепление доверия граждан к финансовой системе страны и будет способствовать дальнейшему экономическому росту в целом.