Ключевые преимущества накопительного страхования жизни

студент 5 курса специальности «Финансы и кредит» ФБГОУ ВПО «МГУ им. Н.П. Огарева» г.Саранск КЛЮЧЕВЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА НАКОПИТЕЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ

Большинство российских семей не склонно к накоплению денег. Причины тому разные: низкие доходы, нестабильность экономики, снижение покупательной способности национальной денежной единицы и другие. Такие аргументы приводят люди, которые не хотят копить. Истинные причины данного явления лежат куда глубже в самой природе характера россиян, которому свойственны: нежелание планировать свою жизнь, копить на определенные события, экономить и разумно распределять доходы. Необходимость накопления всегда есть, поскольку поступление детей в ВУЗ, свадьба, похороны близких родственников, происходят в жизни каждой семьи. Данные события и многие другие требуют серьезных денежных ресурсов и не могут быть покрыты 2-3 месячными заработными платами. К примеру, стоимость обучения одного ребенка в ВУЗе за 4 года (бакалавриат) составляет около 260 000 рублей, расходы на хорошую свадьбу с каждой стороны аналогичны, а доход супругов в среднестатистической семье в регионах составляет 15-20 тыс.р. (средняя заработная плата в России по данным Федеральной службы государственной статистики на январь 2013 г. - 26840 р.). Каждый раз, когда случается подобное событие российские семьи прибегают к помощи кредитных учреждений, что увеличивает итоговые расходы на 40-50%. Данная проблема актуальна всегда, но разумные и рациональные выходы из нее есть.

Существует два наиболее распространённых способа накопления: вклады в банке и страхование жизни. Иными словами, понимая неизбежность наступления затратных событий, семья начинает заранее откладывать деньги, либо на депозит определенными платежами, либо через страхование жизни, уплачивая взносы. Следует отметить, что тот негативный опыт, который был у жителей нашей страны, связанный с потерей денежных средств на сберегательных книжках и взносов, уплаченных по страхованию жизни, в 90е годы 20 века, нужно воспринимать объективно. В тот период разорилась не компания или банк, а целая страна. Ломался социалистический строй - такое событие произошло один раз за 69 лет. Маловероятно, что Россия столкнётся с чем-то подобным в среднесрочной перспективе. С экономическим кризисом вполне возможно, однако, это событие не сможет подорвать устойчивость крупных страховых компаний, как показал опыт 2008 года (финансовый кризис 2008 года в России). И поскольку политическая и экономическая ситуация в стране стабилизировалась, гражданам вновь следует вернуться к накоплению, понимания очевидную выгоду данного процесса.

Простого накопления через банковский депозит бывает не всегда достаточно. В реальной жизни происходят непредсказуемые события (смерть кормильца семьи, травма, приводящая к потере трудоспособности и др.), которые кардинальным образом могут повлиять на накопление или даже прекратить его, не позволив семье достигнуть намеченных целей. При долгосрочном накоплении целесообразно прибегать к накопительному страхованию жизни, которое позволяет избежать подобных рисков.

По определению накопительное страхование жизни - это страхование жизни и здоровья с возможностью накопления клиентом определенной суммы денежных средств и получения гарантированного инвестиционного дохода по окончании срока действия программы[2]. В настоящее время средний процентный доход по страхованию жизни, начисляемый страховой компанией на накопления составляет 6-7%, такая же ставка по банковским депозитам в надежных крупных банках (ОАО «Сбербанк» вклад «Сохраняй» - 4,9-8% годовых, вклад «Пополняй» 4,85-7,25% годовых, вклад «Управляй»-4,05-6,5% годовых, банк ОАО «Уралсиб» средний размер ставки по вкладам 6-8%). Однако, вклад это, как правило, краткосрочный инструмент сбережения сроком на определенное количество дней, год, два, реже три. Вкладов на 7-15 и более лет не существует. Клиент, планирующий накопить определенную сумму через 7-15 лет, но использующий банковский депозит должен будет постоянно обращаться в банк, чтобы закрыть один вклад и открыть другой, и так на протяжении всего периода накопления. С учетом того, что вклады постоянно меняются и по процентным ставкам и по названиям, это создает определенные неудобства при реализации стратегии долгосрочного накопления через банковский депозит.

Накопительное страхование жизни - самый распространенный вид страхования в Западной Европе, Америке и Японии, его доля достигает 60 – 70% от объема собранной страховой премии в целом по рынку. В разных странах мира около 90% населения имеет полисы долгосрочного накопительного страхования жизни. Например, во Франции на страховые полисы, и, прежде всего, на полисы накопительного страхования, приходиться 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния [4]. По всему миру, во всех развитых странах люди прибегают к накопительному страхованию жизни, так как понимают необходимость долгосрочных накоплений и делают свою жизнь более продуманной и спокойной, откладывая деньги заранее на важнейшие и очень затратные события.

Многие люди за рубежом преследуют и иную цель, используя накопительное страхование жизни. Они формируют дополнительную пенсию в течение 40-45 лет, тем самым создавая себе вторую пенсию, по размеру сопоставимую с государственной, что позволяет им жить при выходе на пенсию в большем финансовом достатке.

Если граждане нашей страны хотят жить, используя преимущества капитализма, в частности, получать пособие по выходу на пенсию сопоставимое с получаемой заработной платой, необходимо использовать те же финансовые инструменты, что и граждане развитых капиталистических стран. Именно долгосрочное накопление с привлечением страховщиков дает возможность гражданам всех развитых стран при выходе на пенсию получать солидное пособие, которое позволит им: отдыхать в заграничных санаториях, посмотреть мир, заниматься любыми хобби. Пенсионные программы есть и в России, и некоторый опыт их реализации уже поддается анализу, а, значит, любой клиент страховой компании может оценить привлекательность подобных программ.

Крупнейший страховщик в России, занимающийся накопительным страхованием жизни – компания ООО СК «РГС-Жизнь». Данная компания предоставляет три программы накопительного страхования жизни.

Программа «Семья», которая позволяет накопить средства на различные цели: на квартиру, дачу, машину; получить защиту от несчастных случаев, травм, болезней; обеспечить финансовую защиту семьи на случай смерти застрахованного. Программа «Дети», которая позволяет накопить средства: на поступление ребенка в ВУЗ, к совершеннолетию, к свадьбе; обеспечить финансовую защиту семьи от несчастных случаев, травм, болезней. Программа «Сбережение» которая позволяет накопить средства: на квартиру, дачу, машину; получить защиту от несчастных случаев, травм. Кроме того, существуют программы пенсионного страхования аналогичные зарубежным, позволяющие (путем уплаты ежемесячных взносов) по наступлению пенсионного возраста получать дополнительную к государственной пенсию в размере, который определяет клиент, исходя из своих возможностей и целей [3].

По программам «Семья» и «Сбережение» страхователь является застрахованным лицом. Возраст страхователя – от 18 до 65 лет. Срок страхования – от 5 до 40 лет (70 лет на момент окончания срока страхования). Срок действия страхового полиса – 24 часа в сутки, 365 дней в году, по всему миру. Размер страховой суммы определяется исходя из потребностей клиента и условий договора. По программе «Дети» страхователем является любой взрослый в возрасте от 18 до 70 лет, застрахованным является ребенок в возрасте от 1 до 23 лет. Срок страхования от 5 лет до 21 года[3]

Застрахованный или его выгодоприобретатели получат выплату в размере, согласно основным условиям: дожитие застрахованного лица до указанного в полисе срока - 100% страховой суммы с начисленным инвестиционным доходом; смерть застрахованного лица (от любой причины) - 100% страховой суммы с начисленным инвестиционным доходом.

У страхователя есть выбор: либо воспользоваться классической ставкой накопительного страховании жизни (то есть 4-6%) на протяжении всего срока действия договора, либо получать фиксированный минимум в районе 3,5% годовых и возможность участвовать в инвестиционном доходе страховой компании. Это возможно по программам ООО СК «РГС-Жизнь» - «Престиж». Доходность по указанным программам по итогам 2008г. составила 13,5% годовых, в 2009 году 10,25%, в 2010 году 9,25%, в 2012 -

• 7,15%, что в целом выше размеров инфляции в соответствующем периоде и на четверть выше ставок по депозитам в крупных банках.

Накопительное страхование жизни предусматривает процедуру индексации страховых взносов с целью нивелировать негативные эффекты инфляции. Размер индекса ежегодно определяется страховой компанией (в данном случае ООО СК «РГС-Жизнь»). О нем клиент уведомляется специальным письмом. Смысл процедуры в том, чтобы добавить раз в год к накопленной сумме взнос, компенсирующий потери от инфляции. Таким образом, клиент компании может накопить желаемую сумму не в номинальном выражении, а в размере ее реальной стоимости сопоставимой с размером стоимости данной суммы в периоде, в котором начиналось накопление. Такие преимущества позволяют значительно снизить риск потери ценности денежных средств по причине инфляции.

Для того, чтобы более четко понимать преимущества страхования жизни в сравнении с банковским депозитом рассмотрим пример.

Два молодых человека решили заняться накоплением. Один посредством банковского депозита, второй используя страхование жизни. Каждый из них имеет семью и работу со средним уровнем оплаты труда. Они решили откладывать по 1000$ в год. Первый положил денежные средства в банк под 5% годовых, второй приобрел полис накопительного страхования жизни. Через год они поехали на рыбалку, и попали в аварию, в которой никто не выжил. За период равный одному году они успели накопить по 1000$: первый в банке, а второй — в страховой компании. Семья первого получила 1000$ плюс 5% (по истечении полугода), т.к. банк по договору не может выдать сумму раньше положенного срока, а вторая — страховую сумму в размере 40000$ через три недели после происшествия. Как уже отмечалось ранее, программы накопительного страхования жизни учитывают возможные негативные события в жизни людей, и при долгосрочном накоплении являются более предпочтительными, чем банковский депозит.

Далее следует отметить задачи, которые можно решить с помощью программы накопительного страхования жизни [1]:

• 1.    Сформировать целевой капитал для ребенка (именно ребенок получит деньги);

• 2.    Сохранить капитал с помощью налоговых и юридических привилегий страховых программ:

• -    при разводе программа остается у того из супругов, кто ее приобрел;

• -    уплаченная клиентом сумма (премия) не подлежит конфискации;

• -    выплата не подлежит автоматической передаче по наследству;

• -    клиент сам назначает Выгодоприобретателя – того, кому достанутся деньги в случае его ухода из жизни;

• -    выплата по окончании программы не облагается налогом, если ставка инвестиционного дохода была равна или ниже ставки рефинансирования ЦБ;

• -    выплаты по некоторым рискам, таким как «Уход из жизни» или «Инвалидность», не подлежат налогообложению

• 3.    Получить дополнительный инвестиционный доход по аналогии с другими финансовыми инструментами;

• 4.    Сформировать резервный капитал – в том числе диверсифицировать портфель вложений.

Учитывая все озвученные преимущества, можно сделать вывод, что накопительные программы страхования жизни предпочтительнее (чем банковский депозит) при долгосрочном накоплении, поскольку позволяют дополнительно компенсировать возможные риски, такие как потеря трудоспособности, смерть кормильца и другие, а также имеют ряд юридических привилегий относительно банковского депозита.

Потребность в безопасности и уверенности в завтрашнем дне присуща каждому, но не каждый осознаёт до конца всей сложности ситуации — того, что жизнь течёт и меняется. Накопительное страхование жизни даёт эту уверенность. У каждого есть возможность уже сегодня начать откладывать средства, чтобы в будущем себе и своей семье обеспечить финансовую безопасность. К сожалению, многие находят отговорки: «У меня нет денег» или «Мне сейчас это не нужно, я ещё очень молод» и не делают накоплений. Тем самым, лишая себя и свою семью многих благ в будущем и обременяя себя кредитами и обязательствами.