Ключевые тенденции развития банковской системы в условиях неопределенности и риска

Современные рыночные    отношения характеризуются кризисом экономики, основными факторами которого являются санкции, влияющие на ограничение импорта некоторых товаров, на падение цен на нефть, на инфляционные процессы. Причем современное положение России в глобальной экономике не соответствует ее природному, научно-техническому, интеллектуальному и духовному потенциалам [1]. В результате возникающих в экономике кризисных явлений серьезно страдает банковская система, возрастают риски, связанные с ее деятельностью: ликвидности, валютные, фондовые, процентные, кредитные и др., что и предопределило необходимость в исследовании проблем в ее развитии и возможных путей решения в условиях риска и неопределенности.

Объем активов, по данным Банка России, с начала 2017 года (январь-ноябрь) номинально вырос на 4,9% или на 3,9 триллиона рублей до 84 триллионов рублей на 1 декабря 2017 года (в реальном выражении рост на 5,9%)[1]. Однако для российского банковского сектора 2017 год оказался достаточно сложным в институциональном плане, что было связано, прежде всего, с большим количеством крупных отзывов лицензий и санаций банков (более 60 с начала года) и других финансовых компаний (в 2016 году более 100 банков лишились лицензий добровольно и принудительно)[2].Так лицензий были лишены такие банки, как Татфондбанка, входивший в ТОП-50 по размеру активов. Лицензий лишились два банка из ТОП-100: Росэнергобанк и Банк

«Образование», была объявлена санация банка Пересвет, Банк БФА, Межтопэнергобанка, и входящего в ТОП-30 Банк «Югра». Начиная с августа 2017 года, началась череда санаций, которая коснулась Группы ФК «Открытие» (Банк ФК «Открытие» в начале года был крупнейшим частным банком страны и располагался на 6-м месте по активам), включающая одноименный банк, санируемым Банк Траст и недавно приобретенный Росгосстрах; банки Группы БИН, Промсвязьбанк (10-е место по активам на 1 ноября 2017 года). В 2017 году стартовал новый способ санации банков через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС) под управлением Центробанка РФ.

Проблема участия государства в экономике страны является основной для любого государства [3]. Следующим направлением является огосударствление российского банковского сектора. В настоящее время в ТОП-10 вошли только 2 частных банка, 5 банков формально являются частными российскими банками, а в реальности независимыми полностью от государства являются только три из двадцати банка. Следовательно, под контролем государства находится три четверти активов российского банковского сектора. Хотя специалисты считают, что степень государственного участия в банковском секторе постепенно может быть снижена.

Необходимо отметить активизацию розничного кредитования. Так, объем розничного кредитного портфеля вырос, по оценке РИА Рейтинг, почти на 1,5 триллиона рублей за 2017 год или на 14% до 12,3 триллиона рублей на 1 января 2018 года, что стало лучшим результатом, начиная с 2013 года. Наибольшую динамику показало ипотечное кредитование, обеспечившее при этом более половины всего прироста. В правительстве обсуждаются механизмы предотвращения так называемой закредитованности населения, которая активизировалась с начала 2018 года. Предполагается, что появиться жесткое регулирование соотношения официальных доходов к объему выплат по кредитам. По оценкам аналитиков РИА Рейтинг, в 2018 году ипотечных кредитов будет выдано на 2,2-2,4 триллиона рублей, а суммарный розничный портфель, вероятно, вырастает на 15-17%[1].

Одним из важнейших экономическим и финансовым инструментом в области денежно-кредитной политики государства является ключевая ставка, которая была введена Центробанком России в 2013 году. Анализ показал, что только в 2017 году Центробанк РФ шесть раз снижал ключевую ставку. Причем этот процесс на сегодня не закончен и Ключевая ставка ЦБ в 2018 году продолжит снижаться. В 2018 году Центробанк РФ, по мнению аналитиков РИА Рейтинг, снизит ключевую ставку в пределах 1,5-2 процентных пунктов, и при благоприятных условиях ставка может опуститься даже ниже 6%. Главным условием снижения ключевой ставки Центробанка в 2018 году остается по прежнему сокращение дефицита бюджета и замедление инфляции.

В условиях всеобщей информатизации общества возрастает рост интереса инвесторов к финансовым технологиям. Существовали даже опасения, что финансовые компании будут вытеснены с рынка IT-гигантами, однако итоги 2017 года показали снижение такой вероятности. Так, технологичным компаниям не удалось показать заметного прогресса в области финансовых технологий. Большие надежды возлагаются на blockchain (англ.Blockchain, Block chain от block — блок, chain — цепочка). Однако, несмотря на огромное внимание к данной проблеме и инвестиции в данные технологии, следует признать, что эффективных готовых прикладных продуктов на blockchain платформе почти нет. Новым в развитии банков явилось то, что начиная с 2017 года, заработал механизм черных списков клиентов банков, в котором фигурирует более полумиллиона физических и юридических лиц. Реализации этой меры сопутствовало и ряд проблем, но, в целом такая мера оказывает положительный эффект на экономику, в частности, например, стоимость обналичивания заметно выросла.

Достаточно серьезной проблемой для банков стала их подверженность кибератакам, который, начиная с 2017 года, приобрел угрожающий характер.

Сначала значительный ущерб нанес вирус-шифровальщик WannaCry, а затем на несколько дней остановил работу ряда банков шифровальщик Petya. В большинстве своем банкам ущерба удалось избежать, а пострадавшие банки смогли относительно быстро восстановить свою работоспособность. Таким образом банки должны осуществлять вложения в IT-безопасность и формировать резервы на случай убытков от кибератак.   Серьезной остается проблема ужесточения санкции со стороны США, и прежде всего, это касается введения санкций против российского госдолга, что может болезненно сказаться на финансовом секторе страны.

Таким образом, анализ показал, что для снижения кризисных явлений в банковском секторе может помочь рост стоимости недвижимости в 2018 году, так как банки являются и акционерами и крупными владельцами недвижимости, и кроме того, недвижимость – это основной залог у банков. Таким образом, рост на рынке недвижимости может помочь многим банкам решить проблемы с кредитованием и привлечением капитала.