Коллективное страхование от несчастных случаев в Российской Федерации

Автор: Мандаров Р.С.

Журнал: Экономика и бизнес: теория и практика @economyandbusiness

Статья в выпуске: 9 (91), 2022 года.

Бесплатный доступ

В статье рассматриваются проблемы страхования, виды страхования, выгоды, диапазон выплат. На сегодняшний день страхование в РФ не слишком популярное явление. Если оно не является обязательным, то граждане предпочитают от него отказаться. По уровню страхования от несчастных случаев Россия постепенно приближается к западным странам. В первую очередь это происходит потому, что зарубежные компании, приходя на наш рынок, влияют на отношение российских топ-менеджеров к коллективному страхованию. Целесообразность коллективного договора личного страхования сотрудников становится очевидна всем.

Страхование, пакетные полюсы, коллективное страхование, диапазон компенсационных платежей, договор

Короткий адрес: https://sciup.org/170195401

IDR: 170195401   |   DOI: 10.24412/2411-0450-2022-9-144-146

Текст научной статьи Коллективное страхование от несчастных случаев в Российской Федерации

Пакетные полисы - это особая форма страхования, которая применяются для того, чтобы защитить от возможных неприятных ситуаций не одного человека, а целую группу лиц. Коллективный договор страхования от несчастных случаев рассматривает всех, кто в него включен, как единое целое, а не как отдельные элементы. Похожим образом действуют и другие групповые договоры.

В мировой практике договоры коллективного страхования заключаются за счет работодателя. В качестве страхователя принимается предприятие, а защищаемым лицом выступает каждый ее сотрудник. При этом полис будет всего один, а в дополнение к нему вносятся паспортные данные всех участников.

Коллективный договор страхования жизни может заключаться и с одним человеком, но только в том случае, если в дальнейшем предполагается присоединение к программе других участников.

Подобные договоры заключаются не только работодателями в пользу своих работников, но и различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, спортивными клубами, профсоюзами и т.п.).

Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться или только периодом про- фессиональной или общественной (спортивной) деятельности. Также оно может распространяться и на частную жизнь застрахованного лица. Это зависит от выбора страхователя.

Договор коллективного страхования – это выгодное мероприятие для сотрудников любого предприятия. Он представляет собой финансовую гарантию в случае возникновения сложных жизненных ситуаций [1].

Предприятия также получают определенную выгоду от заключения договора коллективного страхования. У них появляются ощутимые социальное, а также финансовые преимущества: некоторые льготы по налогам, аккумулирование дополнительных средств случаях, когда работник увольняется до окончания срока действия полиса, дополнительная мотивация для привлечения на предприятие высококвалифицированных кадров и т.п.

При коллективной страховой защите страхователю необходимо выбрать страховую программу, а также ее условия и состав застрахованных лиц. От того, какие условия указаны в договоре страхования, будут зависеть и налоговые последствия для обеих сторон договора.

Размер компенсации при причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица устанавливается заключенным дого- вором и не имеет твердофиксированного характера. Общепринятым является только выплата 100% страховой суммы при смер- ти из-за несчастного случая. Все остальные нормы возмещения зависят от условий страховщика.

Таблица 1. Диапазон компенсационных платежей по разным ситуациям [2]

Последствия инцидента

Особенности

Величина компенсации, % от страховой суммы

Получение травмы

До 25

Временная потеря трудоспособности

До 50

Полная утрата трудоспособности

III группа инвалидности

30-50

II группа инвалидности

50-80

I группа инвалидности

80-100

Смерть застрахованного лица

100

Выплата в форме частичной страховой суммы обычно устанавливается в процентах от полной страховой суммы: за каждый день нетрудоспособности, за конкретное телесное повреждение, группу инвалидности и т.п. Форма выплат определяет- ся условиями договора и зависит от конкретного последствия несчастного случая.

Необходимо отметить, что стоимость полиса – величина не фиксированная. Она определяется рядом факторов.

Таблица 2. Факторы, влияющие на стоимость страхового полиса [2]

Фактор

Описание

Программа страхования

Она зависит от конкретной компании, предлагающей услуги возмещения ущерба при несчастных случаях (например, при утрате трудоспособности или потере кормильца).

Размер страховой суммы

Стоимость услуг страховщика определяется в процентом соотношении от величины полного возмещения. Минимальные затраты на оформление полиса – 0,01% от величины страховой суммы.

Вид деятельности застрахованных лиц

Чем более опасной является работа, чем выше будет оплата страховых услуг.

Количество   застрахован

ных участников

Большое число сотрудников на предприятии (свыше 100 человек) позволяет получать льготы при оформлении страховых услуг.

Данные факторы нужно учитывать каждому страхователю при составлении договора коллективного страхования.

Важно отметить, что коллективное страхование от несчастных случаев подразумевает под собой индивидуальный подход. Он выражается в применении поправочных коэффициентов – скидок и надбавок к базовому тарифу, который, в свою очередь, принимается за 100%. Сумма выплаты страхователя может увеличиваться или уменьшаться из-за особенностей конкретного застрахованного лица или из-за специфики самого предприятия. Рассмотрим таблицу, которая показывает взаимосвязь поправочного коэффициента и численности сотрудников на предприятии.

Таблица 3. Изменение поправочного коэффициента в зависимости от численности сотрудников на предприятии [2]

Количество участников страховой программы, чел.

Поправочный коэффициент к базовому тарифу

До 5

1,23

5-50

1,11-1,04

51-100

1

101-1000

0,98-0,89

От 1000

0,86

Также существуют и иные возможные примеры использования поправочных коэффициентов, например в связи с возрастом конкретного участника. Так, на сотрудников пенсионного возраста идет надбавка к базовому тарифу.

При наступлении несчастного случая, для получения положенных выплат необходимо:

  • -    зафиксировать страховую ситуацию в мед. учреждении, получив необходимые справки;

  • -    подготовить пакет необходимых документов и подать его страховщику;

  • -    дождаться решения страховой компании, которая в течение 10 дней должна признать произошедший случай страховым либо отказать в этом;

  • -    получить положенную страховую выплату или отказ. Во втором случае страхователь может оспорить решение в суде.

Таким образом, в случае временной или полной утраты трудоспособности страховка гарантирует материальную поддержку застрахованному работнику и его семье. Отличительной чертой коллективного страхования является то, что тарифы на коллективные полисы всегда ниже, чем на полисы индивидуального страхования. Клиент, который подписывает соглашение о предоставлении данной услуги, должен помнить обо всех своих правах, а также о том, что подобное действие можно совершить только добровольно.

Библиографический науки

Список литературы Коллективное страхование от несчастных случаев в Российской Федерации

  • Пинкин, Ю.В. Страхование в получение страховых выплат. - М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2016. - 723 c.
  • Савич, С.Е. Элементарная теория страхования жизни и трудоспособности: монография. - М.: Янус-К, 2016. - 496 c.
Статья научная