Коллективное страхование от несчастных случаев в Российской Федерации

Пакетные полисы - это особая форма страхования, которая применяются для того, чтобы защитить от возможных неприятных ситуаций не одного человека, а целую группу лиц. Коллективный договор страхования от несчастных случаев рассматривает всех, кто в него включен, как единое целое, а не как отдельные элементы. Похожим образом действуют и другие групповые договоры.

В мировой практике договоры коллективного страхования заключаются за счет работодателя. В качестве страхователя принимается предприятие, а защищаемым лицом выступает каждый ее сотрудник. При этом полис будет всего один, а в дополнение к нему вносятся паспортные данные всех участников.

Коллективный договор страхования жизни может заключаться и с одним человеком, но только в том случае, если в дальнейшем предполагается присоединение к программе других участников.

Подобные договоры заключаются не только работодателями в пользу своих работников, но и различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, спортивными клубами, профсоюзами и т.п.).

Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться или только периодом про- фессиональной или общественной (спортивной) деятельности. Также оно может распространяться и на частную жизнь застрахованного лица. Это зависит от выбора страхователя.

Договор коллективного страхования – это выгодное мероприятие для сотрудников любого предприятия. Он представляет собой финансовую гарантию в случае возникновения сложных жизненных ситуаций [1].

Предприятия также получают определенную выгоду от заключения договора коллективного страхования. У них появляются ощутимые социальное, а также финансовые преимущества: некоторые льготы по налогам, аккумулирование дополнительных средств случаях, когда работник увольняется до окончания срока действия полиса, дополнительная мотивация для привлечения на предприятие высококвалифицированных кадров и т.п.

При коллективной страховой защите страхователю необходимо выбрать страховую программу, а также ее условия и состав застрахованных лиц. От того, какие условия указаны в договоре страхования, будут зависеть и налоговые последствия для обеих сторон договора.

Размер компенсации при причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица устанавливается заключенным дого- вором и не имеет твердофиксированного характера. Общепринятым является только выплата 100% страховой суммы при смер- ти из-за несчастного случая. Все остальные нормы возмещения зависят от условий страховщика.

Таблица 1. Диапазон компенсационных платежей по разным ситуациям [2]

Выплата в форме частичной страховой суммы обычно устанавливается в процентах от полной страховой суммы: за каждый день нетрудоспособности, за конкретное телесное повреждение, группу инвалидности и т.п. Форма выплат определяет- ся условиями договора и зависит от конкретного последствия несчастного случая.

Необходимо отметить, что стоимость полиса – величина не фиксированная. Она определяется рядом факторов.

Таблица 2. Факторы, влияющие на стоимость страхового полиса [2]

Данные факторы нужно учитывать каждому страхователю при составлении договора коллективного страхования.

Важно отметить, что коллективное страхование от несчастных случаев подразумевает под собой индивидуальный подход. Он выражается в применении поправочных коэффициентов – скидок и надбавок к базовому тарифу, который, в свою очередь, принимается за 100%. Сумма выплаты страхователя может увеличиваться или уменьшаться из-за особенностей конкретного застрахованного лица или из-за специфики самого предприятия. Рассмотрим таблицу, которая показывает взаимосвязь поправочного коэффициента и численности сотрудников на предприятии.

Таблица 3. Изменение поправочного коэффициента в зависимости от численности сотрудников на предприятии [2]

Также существуют и иные возможные примеры использования поправочных коэффициентов, например в связи с возрастом конкретного участника. Так, на сотрудников пенсионного возраста идет надбавка к базовому тарифу.

При наступлении несчастного случая, для получения положенных выплат необходимо:

• -    зафиксировать страховую ситуацию в мед. учреждении, получив необходимые справки;

• -    подготовить пакет необходимых документов и подать его страховщику;

• -    дождаться решения страховой компании, которая в течение 10 дней должна признать произошедший случай страховым либо отказать в этом;

• -    получить положенную страховую выплату или отказ. Во втором случае страхователь может оспорить решение в суде.

Таким образом, в случае временной или полной утраты трудоспособности страховка гарантирует материальную поддержку застрахованному работнику и его семье. Отличительной чертой коллективного страхования является то, что тарифы на коллективные полисы всегда ниже, чем на полисы индивидуального страхования. Клиент, который подписывает соглашение о предоставлении данной услуги, должен помнить обо всех своих правах, а также о том, что подобное действие можно совершить только добровольно.

Библиографический науки