Коллективное страхование от несчастных случаев в Российской Федерации
Автор: Мандаров Р.С.
Журнал: Экономика и бизнес: теория и практика @economyandbusiness
Статья в выпуске: 9 (91), 2022 года.
Бесплатный доступ
В статье рассматриваются проблемы страхования, виды страхования, выгоды, диапазон выплат. На сегодняшний день страхование в РФ не слишком популярное явление. Если оно не является обязательным, то граждане предпочитают от него отказаться. По уровню страхования от несчастных случаев Россия постепенно приближается к западным странам. В первую очередь это происходит потому, что зарубежные компании, приходя на наш рынок, влияют на отношение российских топ-менеджеров к коллективному страхованию. Целесообразность коллективного договора личного страхования сотрудников становится очевидна всем.
Страхование, пакетные полюсы, коллективное страхование, диапазон компенсационных платежей, договор
Короткий адрес: https://sciup.org/170195401
IDR: 170195401 | DOI: 10.24412/2411-0450-2022-9-144-146
Текст научной статьи Коллективное страхование от несчастных случаев в Российской Федерации
Пакетные полисы - это особая форма страхования, которая применяются для того, чтобы защитить от возможных неприятных ситуаций не одного человека, а целую группу лиц. Коллективный договор страхования от несчастных случаев рассматривает всех, кто в него включен, как единое целое, а не как отдельные элементы. Похожим образом действуют и другие групповые договоры.
В мировой практике договоры коллективного страхования заключаются за счет работодателя. В качестве страхователя принимается предприятие, а защищаемым лицом выступает каждый ее сотрудник. При этом полис будет всего один, а в дополнение к нему вносятся паспортные данные всех участников.
Коллективный договор страхования жизни может заключаться и с одним человеком, но только в том случае, если в дальнейшем предполагается присоединение к программе других участников.
Подобные договоры заключаются не только работодателями в пользу своих работников, но и различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, спортивными клубами, профсоюзами и т.п.).
Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться или только периодом про- фессиональной или общественной (спортивной) деятельности. Также оно может распространяться и на частную жизнь застрахованного лица. Это зависит от выбора страхователя.
Договор коллективного страхования – это выгодное мероприятие для сотрудников любого предприятия. Он представляет собой финансовую гарантию в случае возникновения сложных жизненных ситуаций [1].
Предприятия также получают определенную выгоду от заключения договора коллективного страхования. У них появляются ощутимые социальное, а также финансовые преимущества: некоторые льготы по налогам, аккумулирование дополнительных средств случаях, когда работник увольняется до окончания срока действия полиса, дополнительная мотивация для привлечения на предприятие высококвалифицированных кадров и т.п.
При коллективной страховой защите страхователю необходимо выбрать страховую программу, а также ее условия и состав застрахованных лиц. От того, какие условия указаны в договоре страхования, будут зависеть и налоговые последствия для обеих сторон договора.
Размер компенсации при причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица устанавливается заключенным дого- вором и не имеет твердофиксированного характера. Общепринятым является только выплата 100% страховой суммы при смер- ти из-за несчастного случая. Все остальные нормы возмещения зависят от условий страховщика.
Таблица 1. Диапазон компенсационных платежей по разным ситуациям [2]
Последствия инцидента |
Особенности |
Величина компенсации, % от страховой суммы |
Получение травмы |
До 25 |
|
Временная потеря трудоспособности |
До 50 |
|
Полная утрата трудоспособности |
III группа инвалидности |
30-50 |
II группа инвалидности |
50-80 |
|
I группа инвалидности |
80-100 |
|
Смерть застрахованного лица |
100 |
Выплата в форме частичной страховой суммы обычно устанавливается в процентах от полной страховой суммы: за каждый день нетрудоспособности, за конкретное телесное повреждение, группу инвалидности и т.п. Форма выплат определяет- ся условиями договора и зависит от конкретного последствия несчастного случая.
Необходимо отметить, что стоимость полиса – величина не фиксированная. Она определяется рядом факторов.
Таблица 2. Факторы, влияющие на стоимость страхового полиса [2]
Фактор |
Описание |
Программа страхования |
Она зависит от конкретной компании, предлагающей услуги возмещения ущерба при несчастных случаях (например, при утрате трудоспособности или потере кормильца). |
Размер страховой суммы |
Стоимость услуг страховщика определяется в процентом соотношении от величины полного возмещения. Минимальные затраты на оформление полиса – 0,01% от величины страховой суммы. |
Вид деятельности застрахованных лиц |
Чем более опасной является работа, чем выше будет оплата страховых услуг. |
Количество застрахован ных участников |
Большое число сотрудников на предприятии (свыше 100 человек) позволяет получать льготы при оформлении страховых услуг. |
Данные факторы нужно учитывать каждому страхователю при составлении договора коллективного страхования.
Важно отметить, что коллективное страхование от несчастных случаев подразумевает под собой индивидуальный подход. Он выражается в применении поправочных коэффициентов – скидок и надбавок к базовому тарифу, который, в свою очередь, принимается за 100%. Сумма выплаты страхователя может увеличиваться или уменьшаться из-за особенностей конкретного застрахованного лица или из-за специфики самого предприятия. Рассмотрим таблицу, которая показывает взаимосвязь поправочного коэффициента и численности сотрудников на предприятии.
Таблица 3. Изменение поправочного коэффициента в зависимости от численности сотрудников на предприятии [2]
Количество участников страховой программы, чел. |
Поправочный коэффициент к базовому тарифу |
До 5 |
1,23 |
5-50 |
1,11-1,04 |
51-100 |
1 |
101-1000 |
0,98-0,89 |
От 1000 |
0,86 |
Также существуют и иные возможные примеры использования поправочных коэффициентов, например в связи с возрастом конкретного участника. Так, на сотрудников пенсионного возраста идет надбавка к базовому тарифу.
При наступлении несчастного случая, для получения положенных выплат необходимо:
-
- зафиксировать страховую ситуацию в мед. учреждении, получив необходимые справки;
-
- подготовить пакет необходимых документов и подать его страховщику;
-
- дождаться решения страховой компании, которая в течение 10 дней должна признать произошедший случай страховым либо отказать в этом;
-
- получить положенную страховую выплату или отказ. Во втором случае страхователь может оспорить решение в суде.
Таким образом, в случае временной или полной утраты трудоспособности страховка гарантирует материальную поддержку застрахованному работнику и его семье. Отличительной чертой коллективного страхования является то, что тарифы на коллективные полисы всегда ниже, чем на полисы индивидуального страхования. Клиент, который подписывает соглашение о предоставлении данной услуги, должен помнить обо всех своих правах, а также о том, что подобное действие можно совершить только добровольно.
Библиографический науки
Список литературы Коллективное страхование от несчастных случаев в Российской Федерации
- Пинкин, Ю.В. Страхование в получение страховых выплат. - М.: Омега-Л, Книжкин дом, 2016. - 723 c.
- Савич, С.Е. Элементарная теория страхования жизни и трудоспособности: монография. - М.: Янус-К, 2016. - 496 c.