Комиссионно-посреднические операции коммерческого банка на примере ОАО «Сбербанк России»
Автор: Поддуева И.С.
Журнал: Экономика и социум @ekonomika-socium
Статья в выпуске: 3-2 (16), 2015 года.
Бесплатный доступ
Увеличение разнообразия банковских операций, а также их сложности вызывает необходимость предоставления клиентам различных услуг расчетно-кассового обслуживания. Банки заинтересованы в оказании таких услуг по многим операциям, выполняемым ими для привлечения новых клиентов.
Эквайринг, банкинг, комиссионный доход, расчетно-кассовое обслуживание, банковские карты, банковские операции
Короткий адрес: https://sciup.org/140114013
IDR: 140114013
Текст научной статьи Комиссионно-посреднические операции коммерческого банка на примере ОАО «Сбербанк России»
Коммерческие банки предоставляют различные услуги, за которые взимаются комиссионные вознаграждения, начисления и сборы, приносящие определенный доход. Объем и разнообразие банковских услуг возрастает, и это становится важным источником банковской прибыли [1].
В расчетно-кассовое обслуживание для юридических лиц и частных клиентов включено ведение банковских счетов. Все процедуры, связанные с расчетно-кассовыми операциями, Сбербанк осуществляет, руководствуясь ГК и НК РФ и иными законодательными актами.
Среди клиентов Сбербанка – более 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Корпоративным клиентам (юридическим лицам в.т.ч. индивидуальным предпринимателям) также предлагается дистанционное обслуживание: Сбербанк Бизнес Онлайн, E-invoicing, Клиент-Сбербанк.
Также корпоративным клиентам предлагается инкассация, а именно перевозка ценностей службой инкассации Сбербанка, эквайринг и лизинговые услуги. Эквайринг — прием к оплате банковских карт. Банковские карты становятся широко распространенной формой платежа за товары и услуги и все активнее заменяют наличные. Сотрудничество со Сбербанком России в области приема к оплате банковских карт обеспечит потенциал для роста вашего бизнеса.
ЗАО «Сбербанк Лизинг» предлагаются индивидуальные условия корпоративным клиентам и выгодные условия для покупки легкового и коммерческого автотранспорта, грузовых автомобилей, дорожной – строительной и специальной техники. Валюта договора лизинга – рубли. Срок лизинга – до 7 лет. В ОАО «Сбербанк России» факторинговые операции не проводятся [3].
Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования, аренды индивидуальных банковских сейфов и брокерских услуг. Так, например, трастовые операции, представляющие собой программу «Доверительное управление» - это вид профессиональной деятельности по управлению активами клиентов на финансовых рынках с целью сохранения и приумножения капитала от ЗАО «Сбербанк Управление Активами».
Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят [3]:
– онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 7 млн активных пользователей);
– мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей)
– SMS-сервис «Мобильный банк» (более 13 млн активных пользователей).
– одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 83 тыс. устройств).
Наиболее значимой услугой Банка с точки зрения объемов операций и комиссионных доходов остается расчетно-кассовое обслуживание. Доход по расчетно-кассовым операциям физических лиц за 2013 год составил 57500 млн руб., а доход по расчетно-кассовым операциям юридических лиц за 2013 год составил 52100 млн руб.
Самая массовая услуга — прием платежей населения. Росту объема платежей способствует развитие биллинговых технологий, сети устройств самообслуживания и интернет-банкинга. В 2011 году Банк запустил услугу «Автоплатеж» — автоматическое пополнение баланса абонента операторов мобильной связи со счета банковской карты. К концу 2011 года к данной услуге подключились 1,1 млн человек.
Сбербанк уверенно наращивает свое присутствие на высококонкурентном рынке денежных переводов. Дальнейшее развитие получили международные срочные денежные переводы «Блиц» между структурными подразделениями Сбербанка России и филиальной сетью дочерних банков в Казахстане, Украине и Беларуси. За год количество таких переводов превысило 340 тыс. Кроме того, более 8,2 тыс. подразделений Сбербанка предоставляют услуги срочных международных денежных переводов через международную систему переводов MoneyGram [3].
Сбербанк укрепил позиции на рынке эквайринговых услуг, увеличив свою долю до 43,2%. Клиенты банка — крупнейшие авиалинии, торговые сети, торговые дома, салоны связи и другие компании федерального уровня. Эквайринговый оборот за 2013 год превысил 1,49 трлн рублей — это рекордный показатель за все время развития эквайринга в Сбербанке. Развитие систем эквайрингового самообслуживания позволяет успешно продвигать безналичную форму оплаты в сферу микро платежей, где до настоящего времени применялись исключительно наличные платежи. Банк планирует развивать подобные системы.
Услуги, оказываемые на комиссионной основе: Сбербанк продолжает активно развивать удаленные каналы продаж, в частности, расширяя сеть устройств самообслуживания: количество банкоматов увеличилось с 44,6 до 53,4 тыс., платежных терминалов — с 29,4 до 35,7 тыс. Развитие удаленных каналов не только обеспечивает более широкий доступ клиентов банка к услугам, но и сокращает очереди в офисах.
Совместно с Яндекс.Деньги запущен сервис пополнения Яндекс-кошельков наличными денежными средствами через банкоматы и терминалы. Банк активно развивает и другие способы удаленного обслуживания: в частности, «Сбербанк-ОнЛ@йн» и «Мобильный Банк». В 2013 году среднее число активных пользователей интернет-банка выросла в 1,6 раз. Аудитория «Мобильного банка» в среднем увеличилась в 1,5 раза.
Таблица 1 — Чистые комиссионные доходы ОАО «Сбербанк России» за 2009-2013 гг., (млн руб.)
|
Показатель |
2009 г. |
2010 г. |
2011 г. |
2012 г. |
2013 г. |
Абсолю тное отклоне ние 2013 г. от |
2013 г. в % к 2009 г. |
|
2009 г. |
|||||||
|
Операции с банковскими картами |
1768 4 |
2363 9 |
3508 4 |
5190 0 |
7660 0 |
58916 |
в 4,3 раза |
|
Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц |
3441 6 |
4184 5 |
4147 6 |
4870 0 |
5750 0 |
23084 |
167,07 |
|
Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц |
3692 2 |
4062 3 |
4250 0 |
4750 0 |
5210 0 |
15178 |
141,11 |
|
Агентские договора |
- |
9448 |
1397 3 |
1700 0 |
2890 0 |
28900 |
х |
|
Гарантии выданные |
1863 |
2717 |
4364 |
7300 |
1000 0 |
8137 |
в 5,4 раза |
|
Операции с иностранной валютой |
7889 |
5858 |
6551 |
5200 |
3800 |
- 4089 |
48,17 |
|
Инкассация |
4145 |
4445 |
4733 |
5100 |
5600 |
1455 |
135,10 |
|
Операции с ценными бумагами |
1403 |
1116 |
1120 |
2600 |
3400 |
1997 |
в 2,4 раза |
|
Прочее |
1401 |
1258 |
2075 |
3900 |
6900 |
5499 |
в 4,9 раза |
|
Комиссионные расходы |
(463 4) |
(737 5) |
(112 42) |
(189 00) |
(245 00) |
19866 |
в 5,3 раза |
|
Чистые комиссионные доходы |
1010 89 |
1235 74 |
1518 76 |
1703 00 |
2203 00 |
119211 |
в 2,2 раза |
В 2013 году чистые комиссионные доходы увеличились до 220300 млн рублей. Основным драйвером роста чистых комиссионных доходов являлись комиссионные доходы, полученные за осуществление операций с банковскими картами. За исследуемый период они увеличились на 58916 млн руб. и в 2013 году составили 76600 млн рублей. Объем комиссий по расчетно-кассовому обслуживанию физических и юридических лиц в 2013 году составил 109,6 млрд рублей. Агентские комиссионные за продажу страховых контрактов, комиссионные доходы за предоставление гарантий и операций с ценными бумагами, также показали значительный рост за исследуемый период.
По количеству эмитированных карт Сбербанк уверенно лидирует в Европе с 2008 года. Сбербанк вышел на 6 место в Европе и 24 место в мире среди банков-эквайеров. В августе 2013 года Сбербанк представил новые премиальные карты в рамках тарифного плана «Премьер»: Visa Platinum PayWave и World MasterCard Black Edition PayPass. В 2013 году банк продемонстрировал рекордные результаты в сегменте банковских карт, усилив лидерские позиции на данном рынке [3] .
ОАО «Сбербанк России» осуществляет выпуск кредитных и дебетовых банковских карт международных платежных систем Visa International и MasterCard Worldwide. Кредитные карты Банка предназначены для совершения операций клиентом за счет кредитных средств в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Таблица 2 — Наиболее известные виды кредитных карт ОАО «Сбербанк России»
|
Тип карты |
America n Express Platinu m |
MasterCar d Gold/Visa Gold |
Visa Classic/ MasterCar d Standard |
Visa Momentu m/ MasterCar d Momentu m |
Visa Gold и Classic «Подар и жизнь» |
Visa Gold и Classic «Аэрофло т» |
|
Срок действия карты |
3 года |
3 года |
3 года |
1 год |
3 года |
3 года |
|
Платежная система |
America n Express |
Visa, MasterCar d |
Visa, MasterCar d |
Visa, MasterCar d |
Visa |
Visa |
|
Сумма кредита |
до 3 млн.руб . |
до 600 тыс.руб. |
до 600 тыс.руб. |
до 150 тыс.руб. |
до 600 тыс.руб . |
до 600 тыс.руб. |
|
Льготный период |
До 50 дней |
До 50 дней |
До 50 дней |
До 50 дней |
До 50 дней |
До 50 дней |
|
Ставка по кредиту |
От 17% до 22% в год |
От 17,9% до 23% в год |
От 18,9% до 24% в год |
18,9% в год |
от 18,9% до 24% в год по карте Classic и от 17,9% до 23% по карте Gold |
от 19% до 24% в год по карте Classic и от 18 % до 23% по карте Gold |
|
Валюта счета карты |
рубли |
рубли |
рубли |
рубли |
рубли |
рубли |
|
Годовое обслуживан ие |
От 10000 до 15000 руб. в год |
От 0 до 3000 руб. в год |
От 0 до 750 руб. в год |
бесплатно |
От 0 до 900 руб. в год по карте Classic и от 0 до 3,5 тыс. руб. в год по карте Gold |
900 руб. в год по карте Classic и 3,5 тыс. руб. по карте Gold |
Дебетовые карты ОАО «Сбербанк России» предназначены для совершения операций за счет денежных средств, ранее размещенных клиентом на его банковском счете, и позволяют клиентам получать дополнительный доход в виде ежемесячно начисляемых процентов на остаток средств на карточном счете [2].
Таблица 3 — Наиболее популярные виды дебетовых карт ОАО «Сбербанк России»
|
Вид карты |
Описание/преимущества |
|
Классические карты Visa Classic / MasterCard Standard |
Международные карты Visa Classic и MasterCard Standard — это самые распространенные банковские карты, которые открывают доступ к целому комплексу услуг: безналичным платежам, переводам, а также дистанционному управлению счетом, которое доступно круглосуточно и позволяет сэкономить массу времени. Валюта счета карты: рубли, доллары США, евро.Срок действия карты: 3 года. Стоимость обслуживания: 750 рублей/25 долларов/25 евро в год |
|
Платиновые карты Visa Platinum/ MasterCard Platinum |
Карта Platinum Сбербанка России – это принципиально новый уровень сервиса. Повседневные дела, досуг и путешествия станут проще и приятнее. Вы получите доступ к многочисленным привилегиям и специальным предложениям в России и других странах. Валюта счета карты: рубли, доллары США, евро.Срок действия карты: 3 года. Стоимость обслуживания: 10000 рублей в год |
|
Золотые карты Visa Gold/ MasterCard Gold |
Международная карта «Gold» Сбербанка России подчеркнет ваш высокий статус и предоставит привилегии, недоступные владельцам более простых карт: скидки и специальные предложения по всему миру, индивидуальный подход к обслуживанию, а также повышенный уровень финансовой безопасности. Привилегированные карты — это высокий уровень обслуживания, расширенный спектр предоставляемых услуг, а также выгодные предложения и скидки. Валюта счета карты: рубли, доллары США, евро. Срок действия карты: 3 года. Стоимость обслуживания: 3000 рублей в год |
|
Социальная карта MasterCard Maestro |
Сбербанк-Maestro «Социальная» — это карта начального уровня для тех, кто получает пенсию. На остаток средств на счете банковской карты начисляется 3,5% годовых, что позволяет выгодно хранить ваши сбережения. Карта также открывает доступ к целому комплексу банковских услуг: безналичным платежам, переводам, а также дистанционному управлению счетом. Срок действия карты: 3 года |
|
Карты мгновенной выдачи «Momentum» MasterCard Maestro/Visa Electron |
Международные карты MasterCard Maestro и Visa Electron — это карты начального уровня, позволяющие бесплатно получить доступ к банковским услугам: безналичным платежам, переводам, а также дистанционному управлению счетом. Карты мгновенной выдачи не содержат имени держателя карты и выдаются сразу при заключении Универсального договора банковского обслуживания. Бесплатное обслуживание. Срок действия карты: 3 года |
Таким образом, анализ других операций Банка, показал, что чистые доходы от операций с иностранной валютой в 2013 году составили 12900 млн руб. За исследуемый период данный показатель уменьшился на 3328 млн руб. (в относительном выражении – на 20,51%). Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц за исследуемый период увеличилось на 23084 млн руб. (в относительном выражении – на 67,07 % ) и в 2013 году составило 57500 млн рублей. Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц за исследуемый период увеличилось на 15178 млн руб. (в относительном выражении – на 41,11% ) и в 2013 году составило 52100 млн рублей. Аудитория «Мобильного банка» в среднем увеличилась в 1,5 раза.
Список литературы Комиссионно-посреднические операции коммерческого банка на примере ОАО «Сбербанк России»
- Банковское дело: учебное пособие/Е.П. Жарковская, И.О. Арендс. -М.: Омега-Л, 2003. -399 с.
- Информационный портал Banki.ru: . URL: http://www.banki.ru (дата обращения: 17.03.2015).
- Официальный сайт Сберегательного банка Российской Федерации: . URL: http://www.sberbank.ru (дата обращения 17.03.2015).
