Коммерческий банк

Murysev AA, Master of Master

Ufa State Aviation Technical University

Russia, Ufa

Murysev AA student

2 year, Faculty of Finance and Credit

Institute of economics and management

Russia, Ufa

Murysev AA

Supervisor: Rossinskaya Galina Mikhailovna

COMMERCIAL BANK

Annotation:

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК

Что такое коммерческий банк

Коммерческий банк - это тип финансового учреждения, которое принимает депозиты, предлагает услуги по расчетному счету, делает бизнес, личные и ипотечные кредиты и предлагает основные финансовые продукты, такие как депозитные сертификаты (СД) и сберегательные счета для физических лиц и малого бизнеса. Коммерческий банк - это то место, где большинство людей делают свои банковские операции.

1«Коммерческие банки зарабатывают деньги, предоставляя кредиты и получая процентные доходы от этих кредитов. Типы кредитов, которые может выдавать коммерческий банк, могут варьироваться и могут включать ипотечные кредиты, автокредиты, бизнес-кредиты и личные займы. Коммерческий банк может специализироваться только на одном или нескольких типах кредитов.

Депозиты клиентов, такие как расчетные счета, сберегательные счета, счета на денежном рынке и кредитные инвестиционные свопы, предоставляют банкам капитал для кредитования. Клиенты, которые вносят деньги на эти счета, эффективно предоставляют деньги банку и получают проценты. Тем не менее, процентная ставка выплачиваемая банком на деньги, которые они занимают, меньше ставки, взимаемой с денег, которые они предоставляют.»

Как коммерческий банк зарабатывает деньги

Сумма денег, полученных коммерческим банком, определяется спрэдом между процентами, которые он выплачивает по депозитам, и процентами, которые он зарабатывает по кредитам, который известен как чистый процентный доход.

Клиенты считают, что инвестиции в коммерческие банки, такие как сберегательные счета и кредитные инвестиционные свопы (CDS), привлекательны, поскольку они застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов, и деньги можно легко снять. Однако эти инвестиции платят очень низкие процентные ставки по сравнению с другими инвестиционными фондами и другими инвестиционными продуктами. В некоторых случаях депозиты коммерческих банков не уплачивают процентов, таких как расчетные депозиты.

1 Интернет портал

Когда коммерческий банк предоставляет деньги клиенту, он взимает процентную ставку, которая выше, чем тот, который банк платит своим вкладчикам. Например, предположим, что клиент покупает пятилетний CDS за 10 000 долларов из коммерческого банка с годовой процентной ставкой 2 %. В тот же день другой клиент получает пятилетний автокредит на сумму 10 000 долларов из того же банка с годовой процентной ставкой 5 %. Предполагая простой интерес, банк платит клиенту $ 1,000 за пять лет, а он собирает 2500 долларов от клиента автокредита. Разница в размере $ 1,500 является примером спрэда - или чистого процентного дохода - и представляет собой доход для банка.

В дополнение к процентам, которые он зарабатывает на своей кредитной книге, коммерческий банк может получать доход, взимая плату со своих клиентов за ипотечные кредиты и другие банковские услуги. Например, некоторые банки предпочитают взимать плату за проверку счетов и других банковских продуктов. Кроме того, многие кредитные продукты содержат сборы в дополнение к процентным платежам. Примером является плата за инициирование ипотечного кредита, которая обычно составляет от 0,5% до 1% от суммы кредита. Если клиент получает ипотечный кредит в размере 200 000 долларов, у банка есть возможность сделать 2 000 долларов с 1% комиссионных сборов превышающим проценты, которые он получает в течение срока действия займа.

Как коммерческий банк создает деньги

В частичной резервной банковской системе коммерческим банкам разрешено создавать деньги, разрешая несколько претензий к активам на депозите. Банки создают кредит, который ранее не существовал, когда они выдавали кредиты. Это иногда называют эффектом мультипликатора денег

Существует ограничение на количество кредитных организаций, которые могут создать этот способ. Банкам юридически требуется удерживать определенный минимальный процент от всех требований по депозитам в виде наличных денежных средств. Это называется коэффициентом рецензия.

Соотношение резервов в России составляет 6-7%. Это означает, что за каждые 100 долларов, которые банк получает по депозитам, 6-7 долларов должны быть сохранены банком и не заимствованы, а остальные 90 долларов могут быть предоставлены взаймы или вложены.

любой момент времени частичные резервные коммерческие банки имеют больше денежных обязательств, чем наличные деньги в своих хранилищах. Когда слишком много вкладчиков требуют выкупа своих денежных названий, происходит банковский бег. Нет никакой разницы между типом создания денег, который возникает из коммерческого мультипликатора денег или центрального банка, такого как федеральная резервная система. Доллар, созданный из свободной денежно-кредитной политики, взаимозаменяем с долларом, созданным из нового коммерческого кредита.

Большинство вновь созданных денег центрального банка поступает в экономику через банки или правительство. Федеральная резервная система может создавать новые активы для банковских балансов, а затем банки выпускают новые коммерческие кредиты из этих новых активов. Большинство денежных средств центрального банка становится и экспоненциально увеличивается за счет создания коммерческих банков.

Эволюция коммерческого банка

Традиционно коммерческие банки физически расположены в зданиях, где клиенты приходят к использованию услуг кассового окна, банкоматов и сейфов. Но все больше число коммерческих банков работает исключительно в Интернете, где все транзакции с коммерческим банком должны производиться в электронном виде. Эти «виртуальные» коммерческие банки часто платят более высокую процентную ставку своим вкладчикам. Это связано с тем, что они обычно имеют более низкие тарифы на услуги и счета, поскольку им не нужно поддерживать физические филиалы и все вспомогательные сборы, которые приходят вместе с ними, такие как аренда, налоги на имущество и коммунальные услуги.

На протяжении многих лет коммерческие банки были отдельно от других типов финансовых учреждении, называемых инвестиционным банком. Инвестиционные банки предоставляют андеррайтинговые услуги, услуги по слияниям и поглощениям и корпоративной реорганизации и других видов брокерских услуг для институциональных и высокопроизводительных клиентов.         Это разделение было частью

Закона Гласса-Стигалла 1932 года , который был принят во время Великой депрессии. Считалось, что финансовые рынки будут более стабильными, если бы банковские и инвестиционные банковские операции были раздельными.