Коммерческое кредитование и пути его совершенствования

Настоящее время развитие кредитования является одним из важнейших целей функционирования банковской системы в целом, а также роль на экономическое развитие страны. Под кредитом следует понимать отношение займа (долга) между кредитором и кредитополучателем по поводу определенной вещи (товара, имущества) или суммы денег на условиях возвратности, срочности, платности.

Существует множество форм кредитования, однако объектом нашего исследования является потребительское кредитование, которое является наиболее удобным для физических лиц.

Потребительский кредит отличается от других кредитов тем, что его объектом могут быть и деньги, и товары. То есть, предмет потребления длительного пользования может быть продан как в кредит, так и оплачен банковской ссудой. Участниками выдачи кредита выступают с одной стороны – коммерческие банки, специальные кредитные учреждения, магазины и другие специальные учреждения, имеющие право выдавать кредит, а с другой стороны – заемщики, физические лица.

Применение всех правил кредитования помогает соблюсти интересы обоих сторон кредитного договора: банка и заемщика. Подробнее рассмотрим значение вышеперечисленных принципов кредитования.

• 1.    Принцип срочности – этот принцип говорит не только о том, что кредит должен быть возвращен, но и возвращен в строго указанный период времени, то есть срок кредитования – это максимальный период времени нахождения денежных средств у заемщика.

• 2.    Принцип возвратности – на конец срока кредита, долг должен быть возвращен в объемы выданных денежных средств плюс проценты. А также вовремя погашены промежуточные выплаты по кредиту.

• 3.    Принцип обеспеченности – подразумевает у заемщика наличие юридически оформленных обязательств, гарантирующих возврат кредита: договор поручительства, договор – гарантии.

• 4.    Принцип платности – каждый заемщик должен заплатить процент за временное пользование банковскими денежными средствами. Банку этот принцип приносит доход на покрытие его затрат и увеличение ресурсов фонда кредитования [2, с. 46].

По данным Центрального Банка можно оценить рост или падение уровня коммерческого кредитования в целом по стране.

В состоянии экономического спада снижение количества взятых кредитов очевидно. Для того чтобы подтвердить предположение о тенденции к уменьшению спроса, данный показатель был про- анализирован по данным Центрального Банка Российской Федерации за период с 01.01.2018 г. по 01.01.2021 г., а результаты исследования приведены в таблице 1.

Представленные статистические данные позволяют прийти к выводу, что сумма потребительских кредитов с каждым годом увеличивается. За весь период 20182021 года он увеличился на 923676 млн.руб. За 2018 год наблюдается тенденция к небольшому росту на 1,12% объема коммерческого кредитования.

Таблица 1. Динамика потребительских кредитов, млн. руб.

Рассмотрим лидирующие коммерческие банки на рынке потребительского кредитования на основе объема выданных потребительских кредитов (табл. 2).

Таблица 2. Объем выданных потребительских кредитов

Основываясь на данных таблицы 1.2 можно сказать, что наиболее значимыми участниками рынка коммерческого кредитования в России являются ПАО «Сбербанк» и ПАО «ВТБ» [4].

Для того чтобы провести более качественный и глубокий анализ влияния привлеченных средств ПАО «Сбербанк» на другие показатели, мы считаем правильным привести данные по обязательным нормативам ЦБ РФ.

Таблица 3. Обязательные нормативы ЦБ РФ по показателям ликвидности в 2019 г.

Из приведенной таблицы видно, что показатели не выходят за рамки установленных требований.

В связи со сложной финансовоэкономической ситуации в стране и мире, с высокой конкуренцией среди банков и с каждым годом всё сильнее усложняющейся системе формирования, контроля и управления денежными ресурсами, главным фактором успеха в настоящее время является непрекращающиеся нововведения. Это связано с тем, что жизненный цикл банковской услуги укорачивается, а требования клиентов к банкам повышаются. На данный момент все большим спросом пользуются новшества, которые помимо основных функций по получению и сохранению прибыли, выполняют следующие: сохраняют временные и денежные затраты; облегчают получение услуг; обеспечивают конфиденциальность [1, с. 82].

Коммерческий банк является ключевым финансовым институтом, где формируется кредитная политика страны. Поэтому так важно проводить регулярный анализ и оценку состояния банковской системы для зации. Кроме, того отсутствие правильной профилактики, выявления и устранения, оценки деятельности коммерческого банка пагубных как для вкладчиков, так и для может встать серьезным препятствием на финансового состояния страны послед- пути повышения ее эффективности.

ствий деятельности коммерческой органи-