Концепция устойчивого банкинга как инструмент для решения проблем российских коммерческих банков

Стабильность и устойчивость банковской сферы является основополагающим фактором для успешного функционирования современной экономики в России. Опыт последних лет показал, что в российском банковском секторе наблюдается стремительный спад числа кредитных организаций. В этих условиях банками стало уделяться большое внимание тому, в каком виде осуществляется их деятельность, какие источники привлечения средств ими используются, какие факторы являются определяющими для оптимизации банковского бизнеса и многое другое для того, чтобы работать эффективно, не допуская банкротства и отзыва лицензии. Выбранная банком модель ведения бизнеса является основой не только для успешного функционирования самого банка, но и для поддержания стабильного развития экономики государства, особенно, если речь идет о крупных банках. Однако далеко не каждый банк имеет финансовую стабильность и обладает конкурентными преимуществами по отношению к другим. Наоборот, большинство испытывает ряд сложностей и проблем, связанных с неустойчивостью и непродуктивностью бизнес-модели.

В первую очередь стоит обратиться к определению банка. Банк - это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности сле- дующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [1]. Следовательно, о любом банке стоит говорить, как об уникальной финансовой организации, которая занимается осуществлением разного рода кредитных и депозитных сделок с целью удовлетворения потребностей граждан и извлечения прибыли для собственников.

После своего более чем тридцатилетнего существования банковский сектор России пережил многое, в том числе два сокрушительных кризиса в 1998 и 2008 годах. Абсолютно точно стоит сказать, что банки оказались не готовы к ним, несмотря на то, что их приближение не было чем-то неожиданным. В первую очередь они проявились из-за неэффективной макроэкономической политики государства, а также политики в банковском секторе в целом. Но, тем не менее, подобные глобальные причины, как политическая стабильность, денежно-кредитная политика или состояние мирового фондового рынка не являются единственными факторами возникновения проблем у коммерческих банков. Существует ряд внутрисистемных или внутрибанковских факторов, которые могут делать деятельность банков неэффективной [2].

Основные внутрибанковские проблемы российских коммерческих банков на сегодняшний день формулируются следующим образом:

• 1.    Необходимость в разработке эффективной стратегии ведения бизнеса каждым банком;

• 2.    Недостаточный уровень профессионального образования в сфере банковского дела у сотрудников (многие не вдаются в специфику банковского бизнеса и попросту занимаются выполнением плановых нормативов деятельности [3]);

• 3.    Качественное предложение банковских услуг и обслуживание банками своих клиентов;

• 4.    Обеспечение высокого уровня доходности российских коммерческих банков;

• 5.    Тенденция к снижению взаимодействия кредитных организаций с реальным сектором экономики. Основная часть банковских кредитов носит краткосрочный характер и направлена в общей сложности на пополнение оборотных активов предприятия и улучшения их финансового состояния [4].

Все эти проблемы указывают на то, что менеджмент российских коммерческих банков еще очень далек от совершенства, и это сказывается, в том числе и на их финансовых показателях. Коэффициент рентабельности активов, как наиболее значимый финансовый показатель [5], 89 из 200 крупнейших банков России, то есть почти половины, имел отрицательную динамику на начало 2018 года [6]. В результате на первый план встает вопрос эффективности бизнес-модели и строгое следование ей российским банком, ведь малейшее отклонение от выработанной изначально концепции может привести всю деятельность банка к убыткам, так и не решив его проблемы.

Исходя из анализа существующих проблем в российских банках уже стало понятно, что российские банковские бизнес-модели далеки от совершенства и требуют значительного преображения. В связи с этим предлагается альтернативный вари- ант банковской бизнес-модели, которая может хотя бы отчасти решить проблемы российских банков. Ее сторонники считают ее одной из лучших мировых практик ведения банковского бизнеса. Речь идет о модели устойчивого социальноответственного банкинга, основанного на ценностях. Данная концепция появилась в 2009 году после всемирного финансового кризиса и была разработана «Глобальным альянсом по банковской деятельности, основанной на ценностях» (GABV). Ее специфика основывается на ряде следующих принципов:

• 1.    «Трехуровневый подход». Интеграция данного подхода происходит путем одновременного сосредоточения на людях, планете и процветании;

• 2.    Принцип, основанный на работе с регионами, с целью поддержания реальной экономики и создания новых предприятий для удовлетворения потребностей обоих;

• 3.    Долгосрочные отношения с клиентами и четкое понимание их экономической деятельности и связанных с ней рисками;

• 4.    Тенденция к долгосрочной, самодостаточной и устойчивой к внешним воздействиям деятельности;

• 5.    Открытость и прозрачность управления;

• 6.    Все принципы встроены в культуру банка [7].

Российские коммерческие банки, испытывающие ряд внутренних проблем, уже который год пытаются принимать меры для того, чтобы преодолеть свои собственные микрокризисы. Пытаясь предоставить определенные рекомендации к решению проблем российских банков на основе принципов устойчивого банкинга, стоит начать с кадрового вопроса. Решение проблемы непрофессионализма и низкого уровня образования банковских сотрудников заключается в необходимости предъявления высоких требований к соискателю должности в банке. Сделанный анализ открытых вакансий в большинстве банках-членах GABV показал, что для того, чтобы соискателю вступить в штат даже на самую низшую должность мало того, что нужно иметь степень бакалавра по экономике, финансам или банковскому делу, но и в том числе иметь определенный опыт в тойчивые банки склонны постоянно инве- прохождении практики или стажировки в банках. В российских же банках данной тенденции просто не наблюдается, что и порождает данную проблему. Банковские HR-отделы, профессиональный рост, принимают на младшие позиции людей, большинство из которых не имеют профильного образования и плохо понимают специфику работы банков.

Если говорить о качестве обслуживания клиентов, то принципиальная позиция по данному вопросу социальноответственных банков, которые делают упор на том, чтобы банки внедряли ценностный подход и демонстрировали его исключительность перед клиентами, а также могли анализировать их финансовую деятельность, предотвращать чрезмерную задолженность, справляться с их финансовыми проблемами, вводить и следовать критериям оценки качества обслуживания и в целом имели общую концепцию выстраивания долгих и доверительных отношений с клиентами.

Также банки, видя неустойчивость современной экономики и неблагоприятный инвестиционный климат в России склонны меньше инвестировать в реальный сектор. Однако приверженцы концепции устойчивого банкинга наоборот считают, что в странах с подобным непривлекательным инвестиционным климатом банковская система должна быть ориентирована на реальную экономику. Ведь она остается единственным источником финансирования, который должен стремиться удовлетворить потребности отдельных лиц, предприятий и регионов.

Причину проблемы доходности кредитных организаций в России по мнению GABV стоит также искать в бизнес-стратегии и в подходе, на котором она строится. Являясь ценностными банками, основывающими свои решения в первую очередь на потребностях людей, всеобщем благосостоянии и окружающей среде, ус- стировать свои активы в кредиты как для физических лиц, так и для реального сектора. Благодаря постоянному неуклонному следованию данной концепции, социально-ответственными банками достигается полная реализация собственных денежных ресурсов.

Предлагаемые рекомендации по решению внутрибанковских проблем российских коммерческих банков в первую очередь основываются на одной из лучших мировых практик ведения банковского бизнеса, устойчивого банкинга, основанного на ценностях.

Заключение. Настоящая статья посвящена российским коммерческим банкам, которые с каждым годом все больше и больше расширяют сферу своей деятельности на рынке банковских услуг. Но с этим расширением обостряется и ряд проблем, которые банки испытывают и пытаются преодолеть. Важное уточнение состоит в том, что в данной работе рассматриваются не глобальные проблемы, напрямую влияющие на устойчивость банковской системы, а проблемы локального характера или внутрибанковские, наличие которых ухудшает деятельность банков. В процессе анализа этих проблем выяснилось, что бизнес-модели российских коммерческих банков достаточно слабы, не носят системного характера, а также порой не всегда согласуются с целями и задачами, которые ставят перед собой банки. В связи с этим, в этой работе была предложена альтернативная банковская бизнес-модель, а именно социальноответственный устойчивый банкинг, основанный на ценностях, который исходя из своих показателей, является одной из самых успешных и быстро развивающихся мировых практик ведения банковского бизнеса, внедрение принципов которой с высокой долей вероятности пошло бы на пользу российским банкам и способствовало их эффективной деятельности.