Конкуренция между коммерческими банками на межбанковском рынке

На современном этапе экономических реформ в Узбекистане все более важной задачей становится повышение роли финансового рынка в развитии национальной экономики. Значительные изменения произошли на финансовом рынке в результате структурных и институциональных реформ. Появились новые инструменты и новые финансовые институты. Коммерческие банки, которые напрямую связаны с устойчивым ростом реального сектора экономики, по-прежнему остаются центральным институтом финансового рынка. Тем не менее, новые учреждения начали конкурировать с коммерческими банками. Одним из примеров этого является быстрорастущий сектор кредитных организаций. В экономической литературе нет споров об экономическом содержании межбанковской конкуренции.

Указом Президента Республики Узбекистан от 7 февраля 2017 года N УП-4947 «Стратегия действий по пяти приоритетным направлениям развития Республики Узбекистан» углубление реформы банковской системы, обеспечение стабильности, развитие межбанковской конкуренции, повышение уровня капитализации банков, финансовой стабильности и надежности. Укрепление макроэкономической стабильности, а также поддержание высоких темпов экономического роста [1].

Следует отметить, что межбанковская конкуренция означает конкуренцию меж- ду коммерческими банками и деятельностью небанковских кредитных организаций на рынке банковских услуг. Современные коммерческие банки охватывают все сегменты рынка. Поэтому межбанковская конкуренция должна быть ориентирована на финансовый рынок, который является основным сектором экономики. Меры, принимаемые исключительно для обеспечения межбанковской конкуренции и подавления монополистической деятельности банков, значительно различаются в разных странах.

Развитие конкуренции в банковской деятельности было признано на высоком уровне. Межбанковская конкуренция зависит от многих факторов и в корне отличается от конкуренции на других рынках и требует бережного отношения.

Первая форма оценки конкуренции между банками делится на три эмпирических подхода: «Структура-поведение-поведение». Такой подход рассматривается как парадигма, которая оценивает уровень конкуренции банков на рынке. Это основано на выводе о том, что высокая концентрация на рынке позволит банкам конкурировать и в конечном итоге повысить свою прибыльность (увеличение индекса Лернера). Следовательно, высокий уровень концентрации рынка в конкуренции между банками был признан достаточным. В качестве оправдания этой ситуации ученые изучили в своем исследо- вании «Концентрация и эффективность банка». По их мнению, конкуренция показала, что рынок больше озабочен прибыльностью банков, чем высокой концентрацией рынка. Во многих исследованиях концентрация рынка рассматривалась как ключевой критерий оценки конкуренции (через индекс Лернера) [2]. Некоторые исследования показали, что эта гипотеза не верна [3]. По мнению российских ученых Дробышевского и Пашенко, существует необходимость в другом подходе к оценке конкуренции банков с учетом взаимосвязи между концентрацией рынка [4].

Следующим шагом в оценке конкуренции между банками является использование теории прямого моделирования с использованием микроэкономических инструментов. Важно определить, какие участники рынка будут конкурировать. Первой моделью, которая оценивается с помощью этой теории, является модель Бреснексана. Эта модель основана на следующих факторах:

– каждый сервис имеет определенную функцию, которая является переменной;

– увеличивает доходность любого банка исходя из действий его конкурентов;

– спрос на услуги любого банка зависит от стоимости его услуг, услуг его конкурентов и ряда внешних факторов.

Существуют различные методы оценки конкуренции в банковском секторе, в основном ученые, которые пытались обосновать необходимость расчета математических методов различной сложности с использованием нескольких показателей. Однако некоторые типы математических методов не учитывают концентрацию рынка, поэтому оценка не дает точных результатов. В международной практике оценка конкуренции между банками оценивалась по рыночной доле активов десяти крупнейших банков. Получена рыночная доля банковских активов, кредитов физическим и юридическим лицам, депозитов физических и юридических лиц.

Мы проанализируем коммерческие банки республики на основе нескольких показателей крупнейших банков на основе их доли на рынке. В следующей таблице показана доля крупнейших банков в общем объеме кредитов в Узбекистане.

Таблица 1. Доля 5 крупнейших коммерческих банков в общем объеме кредитов в Узбе- кистане [5]

В то же время доля Нацбанка по сравнению с другими банками в 2013 году превысила 25,2%, но в последующие годы может наблюдаться снижение. Это можно объяснить усилением рыночных позиций других банков. Доля Узпромстройбанка в 2018 году увеличилась на 3,5% по сравнению с 2017 годом. Это объясняется резким увеличением банковских кредитов для строительной отрасли.

В заключение важно, чтобы банки сделали следующее для обеспечения своих ном рынке: повышение гибкости и эффективности на рынке; автоматизация банковского сектора; использование новых компьютерных технологий, создание новых инновационных услуг и улучшение сервиса; дальнейшее совершенствование системы дистанционного обслуживания, расширение возможностей интернет-банкинга; использование новых информационных и коммуникационных технологий, основанных на внедрении электронного маркетинга.

конкурентных преимуществ на конкурент-

Для обеспечения конкуренции на рынке коммерческих банков Республики Узбекистан необходимо следующее: не превышать долю крупных банков в обеспечении высокой концентрации рынка более чем на 60% и превышать участие коммерческих банков в инвестировании.