Кредит как инструмент финансирования инвестиций в человеческий капитал

Работа поддержана грантом РГНФ №№ 17-32-01189 «Методология влияния финансирования инвестиционных процессов на результаты развития социальной сферы»

В современных условиях все больше возрастает роль кредита как основного источника финансовых ресурсов физических и юридических лиц. Кредит привлекается на различные цели, связанные с хозяйственной деятельностью домашних хозяйств и организаций.1 Прежде всего, кредитные ресурсы направляются на воспроизводство материальных, финансовых и трудовых ресурсов. Финансирование воспроизводства трудовых ресурсов связано с созданием условий, необходимых для развития качественных и количественных характеристик трудовых ресурсов. Использование кредитных ресурсов является одним из важных инструментов финансового обеспечения потребностей физических лиц в образовании, покупки жилья и приобретении иных благ, способствующих повышению уровня человеческого капитала.2

На примере ПАО Сбербанк нами была рассмотрена характеристика ссуд, предоставляемых физическим лицам. ПАО Сбербанк предлагает своим клиентам - физическим лицам широкий выбор кредитов на условиях срочности, платности и возвратности.

Среди ссуд физическим лицам условно можно выделить две группы кредитов: потребительские и ипотечные. Вместе с тем, клиентам также предлагаются кредитные карты.

Общая характеристика потребительских кредитов представлена в таблице 1. В соответствии с таблицей физическим лицам предлагаются целевые и без указания конкретной цели потребительские ссуды. Среди целевых потребительских кредитов выделяются ссуды для ведения личного подсобного хозяйства и на рефинансирование. Кредиты физическим лицам также дифференцируются в зависимости от категории заемщиков (военнослужащим и другим физическим лицам), объема ссуды, срока кредита, уровня процентной ставки и наличия обеспечения. Минимальный размер ссуды варьируется от 15 тыс. рублей, как, например, для военнослужащих, до 500 тыс. рублей для потребительского кредита на любые цели. В свою очередь максимальная сумма кредита варьируется от 1 млн. рублей до 10 млн. рублей. Срок предоставления кредита в среднем различается от 3 месяцев до 5 лет. Так, например, ссуда предоставляется физическим лицам на срок от 3 месяцев без обеспечения и на срок до 20 лет для кредитов на любые цели.

Стоит отметить, что очень различается уровень процентных ставок для всех видов потребительских кредитов. Их размер варьируется от 12,9%, как, например, для кредита под поручительство физических лиц, до 60% для кредита на любые цели.

Большинство кредитов предоставляется без обеспечения. Однако у некоторых потребительских кредитов обязательно должно быть обеспечение в виде поручительства физических лиц (кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, потребительский кредит под поручительство физических лиц, потребительский кредит военнослужащим – участникам

НИС).1

Таблица 1-Характеристика потребительских кредитов физическим лицам

Для повышения количественного уровня трудовых ресурсов для работника важно иметь собственное жилье. Весьма разнообразны программы ипотечного кредитования физических лиц.1 Общая характеристика ипотечных кредитов представлена в таблице 2.

Таблица 2 – Характеристика ипотечных кредитов физическим лицам

Ипотечное кредитование осуществляется через следующие программы: «Акция на новостройки», «Кредит на покупку готового жилья», «Ипотека плюс материнский капитал», «Строительство жилого дома», «Загородная недвижимость» и «Военная ипотека».

Ипотечные ссуды дифференцируются аналогично потребительским в зависимости от объема кредита, срока, уровня процентных ставок.2 А также в зависимости от размера первоначального взноса. Обобщающим признаком ипотечных кредитов является то, что они предоставляются по залог жилого помещения, а минимальная сумма кредита в среднем составляет 300 тыс. рублей.

Отдельные условия ипотечных программ делают возможным приобретение жилья для всех слоев населения, независимо от профессии, материального и семейного положения.

Ипотечные и потребительские кредиты составляют основу современного банковского кредитования физических лиц. Современная система кредитования физических лиц позволяет стимулировать воспроизводственные процессы в трудовой сфере за счет использования кредитных ресурсов для повышения количественного и качественного уровня трудового потенциала.