Кредитная политика банка

Современный коммерческий банк представляет собой универсальную кредитную организацию, предоставляющую клиентам огромный спектр услуг. В начале своего возникновения и развития коммерческие банки выполняли лишь традиционные для кредитной организации операции: привлечение депозитов, предоставление кредитов и осуществление расчетов. Но в настоящее время в условиях жесткой конкуренции в банковской системе, коммерческий банк вынужден расширять диапазон выполняемых операций с целью получения достаточной для нормального функционирования прибыли. Современные банки являются главными участниками рынка ценных бумаг, валютного рынка, они предлагают клиентам различные виды трастовых и консалтинговых услуг, предоставляют страховые услуги через связанные с ними страховые компании, расширяют операции, связанные с пластиковыми картами, выполняют через представителей операции с недвижимостью и т.д.

В отдельные периоды времени в зависимости от политического и экономического состояния страны и международной обстановки в целом различные активные операции являются более или менее прибыльными. Так, при нестабильности валютного рынка достаточно высокие доходы могут приносить валютные операции. Кризисы на рынке ценных бумаг, сменяющиеся стабилизацией фондового рынка, дают банкам хорошую возможность «заработать» на выполнении арбитражных сделок с ценными бумагами. Кризисы самой банковской системы позволяют крупным банкам получать неплохие прибыли в течение короткого периода времени, размещая на межбанковском рынке деньги, необходимые мелким и средним банкам для выполнения своих текущих обязательств. [1, c. 97]

Но, несмотря на привлекательность отдельных банковских операций в те или иные периоды, банками постоянно осуществляется их главная функция – операции по кредитованию. Таким образом, обоснованная кредитная политика позволяет рационально и эффективно использовать все элементы кредитного механизма, что во многом обеспечивает успешную деятельность банка и его дальнейшее развитие.

Цель кредитной политики выражает конечный результат деятельности банка, который вытекает из его назначения - удовлетворять потребности клиентов в получении дополнительных денежных средств, получая при этом прибыль и обеспечивая устойчивость кредитной организации. Задачи кредитной политики имеют более конкретный характер: они могут быть связаны с улучшением состава кредитных продуктов, качества кредитного портфеля, снижением удельного веса просроченной задолженности, повышением удельного веса обеспеченных ссуд, снижением риска по ссудам кредитная политика не является чем-то раз и навсегда определенным в банке. Она должна пересматриваться в зависимости от изменения экономических реалий в государстве, «правил игры» на банковском рынке.

Исходя из устанавливаемых кредитной политикой задач, а также имеющихся ресурсов, кредитная организация определяет текущие задачи:

• -    направления кредитования;

• -    технологию осуществления кредитных операций;

• -    управление кредитным риском;

• -    контроль в процессе кредитования

Для поддержания кредитной политики банка в актуальном состоянии необходима регулярная проработка положений, изложенных в ней. Пересмотр политики кредитные организации проводят, как правило, не реже раза в год. В текущей достаточно стремительно меняющейся экономической ситуации, кредитная политика пересматривается даже чаще. Пересмотр возможен как «сверху», так и «снизу». Кто, как не кредитный работник, ежедневно сталкивающийся с различными, нередко нестандартными ситуациями в работе с клиентами, видит «тонкие» места политики и может внести рациональные предложения по ее корректировке. Банки стараются придерживаться максимально приближенной к реалиям современной жизни кредитной стратегии. [1, с. 56]

Кредитная политика банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой связи необходимо рассмотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

К основным формам повышения источников кредитного потенциала относятся:

— повышение числа банковских клиентов;

— увеличение средств существующих в банке участников и клиентов;

— рост организационной сети банка;

— объединение средств участников и клиентов банка по целевому назначению (например, создание общего фонда жилищного строительства).

Для банков особое значение имеет большее число постоянных клиентов, так как в этом случае стабильнее депозиты в банке и его ликвидность. Кредитная политика же определяет общую стратегию действий в кредитной деятельности и представляет общие условия для стратегического планирования, а также текущих решений банка о предоставлении или не предоставлении кредита.[3.c,129]

Как обеспечить финансовую устойчивость банка в условиях финансовой нестабильности?

Немаловажная роль при этом отводится кредитной политике, в основе которой лежит приемлемое для банка соотношение «риск - доходность» проводимых операций. Грамотная кредитная политика способствует оптимизации кредитного риска, предоставлению высококачественных и наиболее подходящих для клиента кредитных продуктов, ге- нерирующих основной доход банка.

Классификация банковских рисков в зависимости от состояния каждого из перечисленных элементов: тип (вид) банка и риски. В настоящее время с учетом на-правления деятельности банков выделяют три типа (вида) коммерческих банков: специализированные, отраслевые, универсальные. Набор рисков для этих банков будет разным.

Сфера возникновения и влияния банковских рисков. В зависимости от сферы возникновения банковские риски классифицируются на:

• □    риск стран;

• □    риск финансовой надежности отдельного банка (риски недостаточности капитала банка, несбалансированной ликвидности, недостаточности обязательных резервов);

• □    риск отдельного вида банковской операции (риск неплатежа, невозмещения, инкассирования — банковской гарантии, юридического риска, риска нерентабельности кредита и т.д.). Состав клиентов банка и методы расчета рисков. Составом клиентов банка определяется метод расчета риска и его степень. Мелкий заемщик подвержен большей зависимости от случайностей рыночной экономики, чем крупный. В то же время крупные кредиты, выданные одному заемщику или группе связанных заемщиков, отрасли, региону или стране, нередко служат причиной банковских банкротств. Поэтому одним из методов регулирования риска от предоставления крупных кредитов является ограничение его размера 10—15% уставного капитала банка. Существенное значение имеет и правильный выбор предпочтительного клиента для банка. Обычно к таким партнерам относятся предприятия, обладающие высокой степенью финансовой устойчивости и имеющие хорошие показатели ликвидности и платежеспособности балансов, достаточный уровень доходности, и хорошо обеспеченные собственными средствами.

В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.

В настоящее время трудно прогнозировать, как в перспективе будет развиваться банковское кредитование в России. Но можно с уверенностью утверждать, что никакой серьезной альтернативы этому нет: у государства не хватает средств даже для поддержки социального сектора, ввиду чего кредитование предприятий и других юридических лиц для него является непосильной задачей. Поэтому наибольших успехов в этом виде банковского бизнеса добьются те кредитные организации, которые раньше других придут на данный рынок и создадут соответствующие внутренние механизмы, позволяющие объективно работать на нем.

Кредитная политика банка определяется, во-первых, общими, установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и фиксируются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь эти установки. Следовательно, в конечном счете, способность управлять кредитом зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации его рядового состава, занимающегося отбором заемщиков, конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений

Банк по своему назначению должен являться одним из наиболее надежных институтов общества, представлять основу стабильности экономической системы. В современных условиях неустойчивой правовой и экономической среды банки должны не только сохранять, но и приумножать средства своих клиентов практически самостоятельно, ввиду отсутствия государственной поддержки и опоры. В этих условиях профессиональное управление банковскими операциями, оперативная идентификация и учет факторов риска в повседневной деятельности приобретают первостепенное значение.