Кредитная политика как важнейший инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка

Управление кредитом определяется предпринимательской философией банка, характеризующей понимание им собственной миссии, интересов клиентов, своих ценностей и потребностей общества.

Каждый банк должен иметь ясное представление о своем будущем, четкую стратегию. Для определения стратегии в области кредитования банк всегда должен знать сложившуюся ситуацию в использовании кредита, шансы и возможные опасности в кредитном деле. Разработка стратегической позиции банка в кредитном процессе осуществляется на основе создания каталога сильных и слабых сторон в сфере кредитования.

Каталог сильных и слабых сторон банка может иметь следующий вид.

Сильные стороны банка в сфере кредитования: высокая квалификация персонала кредитных подразделений; хорошее знание клиентов, имеющих длительные связи с кредитной организацией; хорошие результаты, полученные банком от развития кредитных операций за последние несколько лет; высокая репутация банка как надежного партнера; наличие возможности расширения кредитования через филиальную сеть банка; наличие в клиентской базе преуспевающих клиентов, в том числе эффективно функционирующих финансово -промышленных групп; участие банка в качестве уполномоченного агента в финансировании государственных программ.

Слабые стороны банка в сфере кредитования: отрицательные результаты в развитии кредитных операций; ограниченный объем ресурсов, выделяемых для кредитования; слабая диверсификация кредитного портфеля; недостаточное развитие управленческой информации; преобладание среди акционеров представителей отраслей, находящихся в тяжелом положении. [2]

Увеличивая положительный потенциал, сокращая воздействие слабых сторон, банк получает возможность расширять свои конкурентные преимущества, в том числе посредством обеспечения лидерства в ценообразовании, высокого качества обслуживания клиентов, преимущественного развития тех продуктов и услуг, где достигнут наибольший эффект, предложения новых продуктов, проникновения на новые рынки, диверсификации деятельности.

Разработанная в банке стратегия является основой его кредитной политики. Кредитная политика в широком смысле — это деятельность, регулирующая стратегические отношения между кредитором и заемщиком, направленная на реализацию свойств кредита и его роли в экономике. Применительно к каждому отдельному банку кредитная политика представляет собой деятельность, регулирующую отношения между банком и клиентом в определенном периоде и направленную на реализацию их интересов. Основания этой деятельности находят свое отражение в специальном документе — Положении о кредитной политике.

Положение о кредитной политике утверждается Советом директоров банка, является серьезным аналитическим документом, регулирующим деятельность кредитной организации. По наличию данного документа ЦБ РФ (наряду с другими документами) оценивает состояние внутрибанковского контроля.

К сожалению, в современной российской банковской практике это далеко не так. В соответствии с требованиями Банка России коммерческие банки действительно составляют данный документ и предъявляют его банковскому аудитору, демонстрируя тем самым выполнение Положения «Об организации внутреннего контроля в банках». Формально выполняя требование Банка России, коммерческие банки не проводят при этом глубокого анализа перспектив своего развития в сфере кредитования, ограничиваются самыми общими представлениями о направлениях развития основной сферы своей деятельности.[1]

Кредитная политика, будучи аналитическими довольно конкретным документом, является своего рода ориентиром в принятии решений, инструментом координации при изменении банковского окружения.

Значение Положения о кредитной политике состоит и в том, что оно позволяет банковскому персоналу, работающему с клиентами, ориентироваться на важнейшие принципы распределения объема капитала, предоставления крупных кредитов, рентабельности, ликвидности и безопасности. В документе наряду с вопросами объема и структуры кредитования обычно фиксируются решения о допустимой доле риска в каждом сегменте. Положение о кредитной политике формулирует основные принципы кредитования, необходимость проверки кредитоспособности и платежеспособности заемщика, учета рентабельности клиентов.

Кредитная политика банка является частью его общей стратегии развития. Основным стержнем банковской стратегии является прогнозирование разумных альтернатив его развития. При этом следует исходить из того, что:

• •    во-первых, банк — это фирма, деятельность которой связана с повышенными рисками, ибо она функционирует в условиях неопределенности;

• •    во-вторых, банк — это фирма, стремящаяся к повышению своей доходности.

Из этого вытекает, что двумя основными факторами, оказывающими влияние на стратегию развития банка и его кредитную политику, являются неопределенность и доходность.

Разработка кредитной политики требует определенной культуры, т.е. определенного образа мышления и представления о нормах и ценностях банковской деятельности. Помимо профессионализма важное значение приобретает уровень банковского сервиса и предоставляемых консультаций, менталитет сотрудников, их готовность оказать клиентам массу услуг, дружелюбие. Наличие культуры кредитного процесса является дополнительным преимуществом банка, дающим возможность завоевать более выгодную конкурентную позицию.

Мировой опыт свидетельствует о том, что культура — это фундамент всякого предприятия, в том числе и банка. Конечно, ее высокий уровень не достигается за короткие сроки, как говорят, «культуру нельзя купить», она формируется годами. И здесь многое зависит от банковских служащих и руководителей кредитной организации, от их готовности придерживаться тех или иных нравственных и профессиональных ценностей. Нельзя не согласиться с мнением о том, что «стратегия разваливается не из-за проблем, а из-за человеческого фактора».

К сожалению, в деятельности российских коммерческих банков взаимодействие стратегии и культуры можно наблюдать далеко, не всегда, хотя каждая из них обеспечивает лишь половину успеха кредитной организации. [3]

Таким образом, кредитная политика является важнейшим инструментом достижения стратегических целей коммерческого банка. От ее успешной реализации во многом зависит финансовый результат банковского учреждения.