Кредитные банковские операции в системе формирования финансового рынка

Экономической основой любого государства является движение денежных средств между экономическими субъектами. Данное движение происходит в рамках финансовых рынков. Механизм функционирования финансового рынка основан на взаимосвязи факторов развития рынков, входящих в его инфраструктуру, сюда относят и внешние и внутренние факторы экономического развития государства.

Финансовый рынок формирует в себе движение свободного капитала, накопленного в разных сферах деятельности общества. Это позволяет перераспределять средства, полученные в одних сферах производства и направлять в другие сферы для формирования организованных инвестиционных ресурсов государства.

Кредитные организации занимают важную роль в структуре финансового рынка и существуют за счет формирования привлеченных средств предприятий и населения, которые вкладывают средства для формирования инвестиционного потенциала в будущем [1, с.227].

В развитие экономики финансовые рынки имеют большое значение, от их успешного функционирования зависит экономическое развитие страны: рынок способствует ускорению оборота капитала, активизирует экономический рост, создает дополнительную прибыль и способствует увеличению национального дохода. Российский финансовый рынок уже стал частью мирового финансового рынка. На него влияет теперь не только внутренние экономические и политические факторы, но и международ- ные. Кризисы, происходящие на мировых рынках, находят свое отражение и на российских.

Следовательно, возникновение проблем на финансовых рынках в полной мере повлияет на экономическое развитие страны в целом и отдельных регионов. Отсюда следует необходимость в изучении и анализе функционирования финансового рынка и всех его составных элементов [2,c. 58].

Он представляет собой не только средство перераспределения денежных ресурсов в экономике на условиях платности, но и индикатор состояния экономики в целом. Рынок денег (денежный рынок) является основой всего финансового потока, функционирующего на финансовых рынках страны и регионов. Рынок капитала характеризуется как рынок, на котором обращаются среднесрочные и долгосрочные активы со сроком обращения более года. На рынке капиталов происходит перераспределение свободных капиталов и их инвестирование в различные доходные финансовые активы.

Рыночное движение финансовых посредников в разных областях экономики, как на государственном, так и на региональном уровне позволяет привлекать свободные накопленные средства населения и организаций. Это способствует вовлечению большего количества активов и средств в движение рыночного механизма и экономического регионального развития [3, c.125].

Функции финансовых рынков выполняются не только в масштабах страны, но также и в масштабе региона.

Потенциал российского финансового рынка тесно связан с экономическим потенциалом региона и находится в прямой зависимости от него. Потенциал региональных финансовых рынков можно определить, как способность привлекать в финансовые инструменты, обращающиеся на рынках, средства инвесторов как напрямую, так и через сеть финансовых посредников, для оказания благоприятного воздействия на развитие экономики региона.

Сбережения населения ограниченно представлены в инвестиционном процессе. Банковская система не вполне способна эффективно трансформировать сбережения населения в долгосрочные инвестиции: пассивы коммерческих банков не могут считаться вполне устойчивыми и долгосрочными [4, c.158].

Кредитный рынок в банковской финансовой системе формирует средства привлеченного капитала и размещенного капитала в виде кредитов банка. Кредиты банковские финансовые организации выдает за счет средств, полученных от вкладов или депозитов, вложенных юридическими и физическими лицами для получения дополнительного капитала и не используемых определенные время с учетом срока депозита.

Экономический потенциал региона должен быть подкреплен соответствующим банковским капиталом. Основными резервами роста инвестиций и финансовых рынков в первую очередь являются сбережения населения. Средства, вложенные в банковскую систему, в форме депозитов юридических и физических на общероссийском уровне представлены на рис.1.

На рис. 1 представлена система изменения суммы средств кредитных организаций по составу банковских депозитов и привлеченных средств от физических лиц и от разных предприятий и организаций.

Динамика показывает, что средства, вложенные в кредитные организации физическими лицами выросли на населением и предприятиями, увеличились на 8634 млрд. руб. или на 35,7% по итогам роста за пять лет, при сравнении с прошлым годом увеличение средств составило 2285 млрд. руб. или на 7,48%.

При сравнительном анализе привлеченных средств юридических лиц можно видеть увеличение в 2021 г. на 8022 млрд. руб. или на 49% по сравнению с показатели 2017 года.

За пять лет сравнительного анализа динамика привлеченных средств показывает рост почти в 1,5 раза по уровню привлеченных средств в банковскую систему России. В связи с постоянной тенденцией роста привлеченных средств в банковском секторе финансового рынка, необходимо отметить, что потенциал роста денежных средств постоянно сохраняется, так как не все средства населения вкладываются в структурные элементы финансового рынка, а часть сохраняется на руках у населения.

Динамика доходов населения, имеющих возможности сохранности собственного капитала и вложения в организованные финансовые институты в разные периоды меняется. Но тенденция к сбережению сохраняется у отдельной части населения, которая может позволить себе инвестиционный запас и их привлекают инструменты долгосрочных финансовых инвестиций, которые предполагают современные банковские организации [5, c.141].

Динамика привлеченных средств физических лиц за несколько лет свидетельствует о тенденциях развития банковского сектора. Начиная с 2013 г. до 2015 г. наблюдалась тенденция снижения темпов прироста банковских вкладов, что свидетельствует о снижении роли банковского сектора в структуре сбережений населения.

Финансовые посредники и банковские услуги являются одной из составляющих эффективной работы финансового механизма. Брянская область как регион потенциального развития финансовых рынков находится в сложной ситуации и должен учиться развивать свою инфраструктуру, увеличивать инвестиционную привлекательность, наращивать экономический потенциал. Одним из таких способом может и являться рынок банковских вложений, сбережений денежных средств и накоплений граждан, которые используют организованные структурные институты финансового рынка[6, c.129].

В Брянской области сокращается количество банковских организаций и их филиалов, происходит объединение

□ Средства физических лиц 0 Средства юридических лиц

Рис. 1. Динамика привлеченных средств юридических и физических лиц кредитными учреждениями России за 2017-2021 гг. (на 01 января года), млрд. руб.[7]

банковского капитала или поглощение мелких банков другими более крупными банками. Поэтому, нужно отслеживать финансовые потоки и движение капитала на данном секторе финансового рынка, так как он несет огромный потенциал для развития экономики регионального и государственного уровня.

Анализ показателя финансовой обеспеченности региона банковскими услугами показывает негативную тенденцию для развития финансового рынка и региональной экономики Брянской области. При дальнейшем развитии рынка банковских услуг, будет развиваться и финансовая система региона, на основе которой и финансовые рынки.

Банки являются основными аккумуляторами финансовых ресурсов и источниками заемных средств для остальных экономических агентов.

Таким образом, работоспособность механизма функционирования кредитных организаций, и в целом финансовых рынков, возможна только при удовлетворении интересов потребностей участников рынков, решении их проблем, наличии соответствующей инфраструктуры и нормативного регулирования. Наибольший эффект может быть достигнут при комплексном воздействии на все элементы механизма функционирования финансовых рынков.