Кредитные карты и возможные ловушки

Кредитная карта – это банковская пластиковая карта, на которую начисляется денежная сумма выданного клиенту кредита. Во всем мире кредитные карты считаются основным видом замены потребительского кредита. С кредитной картой можно легко и просто воспользоваться средствами банка для оплаты своих расходов.

В России пластиковые карты активно распространяются в течение последних семи-восьми лет, выпущено около 120 млн. банковских карт, почти половина из них – кредитные.

Многие граждане России, успев хотя бы раз воспользоваться кредитной картой и оценить все прелести и удобства пользования данным платежным инструментом, уже не могут отказаться от него.

Доля кредитных карт на российском рынке сейчас составляет около 10-15% от общего количества пластиковых карт.

В России в этом году продолжается рост карточного кредитования.

Например: за первую половину 2014 года количество пользователей пластиковых кредитный карт возросло на целых 19% [1].

По словам директора розничного бизнеса и управления региональной сетью «Росгосстрах Банка» Вилена Ли, кредитование по кредитным картам в 2013 году стремительно обогнало рост темпа общего кредитования: его показатель составил 47%. В этом году темпы останутся тоже достаточно высокими [2].

Почему же спрос на этот платежный инструмент все растет и не падает? Все дело в удобстве и практичности кредитных карт. Но, не смотря на все прелестями и удобствами использования кредитной карты, нередко её владелец может попасть в ловушку, которая может дорого ему обойтись. Банки очень часто скрывают множество подвохов. Данные подвохи я и хочу рассмотреть в своей статье и предложить возможные выходы из сложившихся трудностей.

Для начала хотелось бы сказать, что любая ловушка банка – это, как правило, ошибка самого клиента. Она может возникнуть из-за невнимательного прочтения договора, некомпетентности в основных аспектах кредитования.

Основные ловушки банков:

• 1.    Льготный период.

• 2.    Задолженность со временем.

• 3.    Неудачное закрытие кредитной карты или кредита.

• 4.    Выпуск кредитной карты без ведома клиента.

Льготный период

Банки очень любят завлекать клиентов рекламными предложениями, связанными с длительностью льготного периода кредитования. На многих кредитных картах предусмотрено определённое число дней, в которые пользоваться средствами банка можно без начисления процентов.

Важно помнить, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Поэтому следует обратить внимание на следующие нюансы:

• -    льготный период, как правило, предполагает безналичные расчёта, на снятие наличных денежных средств он чаще всего не распространяется;

• -    длительность льготного периода на деле может отсчитываться не от даты покупки, а от даты выписки по карте или даты активации карты;

• -    если нет процентов – это ещё не говорит, что платить ничего не придётся, в таких случаях возможна комиссия, и чаще всего она ежемесячная;

• -    чтобы по операциям не начислялись проценты, необходимо полностью погасить задолженность по карте до даты очередного платежа.

Если вы уже всё - таки решили приобрести кредитную карту, в – первую очередь следует внимательно изучить кредитный договор и уточнить на все ли способы использования карты распространяется льгота.

Задолженность со временем.

Часто сотрудники банков предлагают нам оформить кредитную карту так, просто, может вдруг понадобиться, уверяя нас, что всё это совершенно бесплатно.

Теоретически, если вы не пользуетесь картой, то задолженность не должна возникнуть. Тем не менее, на практике существует много разнообразных тонкостей и особенностей тарифов, которые легко могут превратить положительный баланс карты в отрицательный. А вслед за этим начнут начисляться штрафы, о которых владелец карты может и не подозревать.

Поэтому здесь важно заметить:

• -    кредитные карты обычно всегда имеют комиссию за обслуживание;

• -    комиссия взимается также за выпуск кредитной карты;

• -    возможно обязательное страхование денежных средств;

• -    штраф за неиспользование кредитных средств;

• -    платные услуги смс – информирования.

Чтобы избежать подобных ситуаций нужно тщательно изучить ваш тарифный план по карте и время от времени проверять баланс карты одним из удобных для вас способом.

Способы проверки баланса кредитной карты:

• -    отделение банка;

• -    банкоматах;

• -    интернет – банк;

• -    мобильный – банк;

• -    смс – банк;

• -    контакт – центр.

Неудачное закрытие кредитной карты или кредита

Нередко случается, что владельцы кредитных карт думают, что они погасили задолженность и отказались от карты, а на самом деле по документам не только не сделали это, но и остались должны банку. Это может быть вызвано как невнимательностью к оставшимся «копейкам», так и тем, что банкомат прислал деньги с опозданием или с комиссией и, следовательно, были начислены штрафы. Здесь очень важно правильно закрыть карту. Для этого клиент должен обратиться в банк и узнать есть ли на его карте долг. Если долг имеется, то нужно обязательно его погасить. После полного погашения задолженности следует сдать карту в банк и написать заявление на закрытие счёта карты. Банк обязан выдать клиенту справку об отсутствии кредитной задолженности. Сотрудник банка обязан в присутствии клиента сделать разрез карты вдоль магнитной полосы. В дальнейшем карта уничтожается.

Таким образом, если вы не хотите оставаться в должниках у банка или испортить себе кредитную историю следует закрывать кредит заранее, если вы делаете это через банкомат, или лично обращаться в банк и получать справку о закрытии счёта.

Выпуск кредитной карты без ведома клиента

Часто случается, что после истечения срока использования предыдущей кредитной карты банки без уведомления клиента выпускают новую. В таких случаях происходит формирование кредитной задолженности путём начисления комиссий.

Как правило, выпуск новый карты взамен старой происходит автоматически в течение последнего месяца действия карты. Поэтому, если клиент не желает продлевать сотрудничество, он должен за полтора месяца до даты, указанной на карте, обратиться в банк с просьбой расторгнуть договор. Для этого нужно написать письменное заявление. Счёт может быть закрыт только при полном выполнении оговорённых в договоре обязательств, как со стороны банка, так и со стороны клиента.

Казалось бы, что просто и легко пользоваться кредитной картой. Однако эта простота и лёгкость могут дорого обойтись её владельцу, если тот не будет постоянно контролировать ситуацию на всех этапах пользования картой – от выбора карты и прочтения договора до её закрытия.