Кредитный риск коммерческих банков в России

В процессе реализации своих функций и предоставления услуг банки регулярно сталкиваются с большим количеством всевозможных рисков. Одним из наиболее важных видов рисков является кредитный риск, который представляет собой риск невыполнения или частичного выполнения кредитных обязательств перед кредитной организацией третьей стороной [1]. Часто такой вид риска вызван кредитованием сомнительных по платежеспособности физических и юридических лиц, что связано с желанием банков получить максимальную прибыль[2].

Риск - это ситуативная характеристика деятельности любого производителя, в том числе банка, отображающая неопределенность ее исхода и возможные негативные последствия в случае неуспеха[3].

К факторам, повышающим кредитный риск, можно отнести:

• -    значительный размер сумм, выданных определенному кругу заемщиков или отраслей, (т.е. концентрация кредитов);

• -    либеральная кредитная политика (предоставление кредитов без предоставления необходимой информации должного санкционирования);

• -    неспособность получить соответствующее обеспечение для кредита;

• -    значительные суммы, выданные заемщикам, взаимосвязанным между собой (родственникам и т.д.);

• -    нестабильная экономическая и политическая ситуация.

Так по данным Центрального Банка России, за 2017 г. совокупные долги населения перед банками выросли на 13,2% до 12,2 трлн. руб. Расчеты

ОКБ показывают, что число новых кредитов росло медленнее, чем их сумма. За прошлый год ссуды выросли на 37% по сравнению с 2016 г. (4,14 трлн. руб.), тогда как их количество – только на 12% до 34,8 млн. шт[4].

По состоянию на конец 2017 года объем долгов россиян по ипотеке оценивается в 4,8 трлн. рублей. С начала текущего года задолженность увеличилась на 9,4%. В стратегии развития АИЖК говорится о том, что к 2020 году общая заложенность перед банками по ипотеке составит 10 трлн. рублей. Это говорит о том, что в России влияние факторов негативно воздействующих на кредитный риск активно набирает обороты, что говорит о необходимости применения специальных мер по их снижению и нейтрализации [5].

Чтобы снизить кредитный риск требуется: эффективное обеспечение или страхование кредитов, консервативная политика управления кредитованием, скрупулезная процедура утверждения каждого кредита, систематическое наблюдение и контроль за рисками со стороны руководства, эффективное обеспечение или страхование кредитов, анализ и оценка сильных и слабых сторон предприятия с точки зрения взаимодействия со всевозможными контрагентами, санкционирование[7].

Таким образом, уровень задолженности россиян перед коммерческими банками будет повышаться, пока банки не начнут совершенствовать кредитную политику, и не будут применять определенные меры.