Кредитование малого бизнеса

В настоящее время остро стоит вопрос о необходимости всемерного поддержания реального сектора экономики (в том числе среднего и малого бизнеса). Для этого государство, которое в настоящее время не может в необходимой мере помочь малому бизнесу материально, должно создать организационные и правовые условия для формирования и нормального функционирования данных предприятий, так как малый бизнес для развития рыночной экономики имеет огромное значение.

Малый бизнес в рыночной экономике – ведущий сектор, определяющий темпы экономического роста. Правительство РФ декларирует всемерную помощь и поддержку формирующемуся слою предпринимателей. Однако, несмотря на прилагаемые усилия, количество малых предприятий практически во всех федеральных округах уменьшается. Для малого бизнеса необходимо создавать и поддерживать условия оптимального функционирования, всемерно поощрять предпринимательские инициативы. Только тогда малый бизнес займет надлежащее ему место в экономике, что, несомненно, принесет свои положительные результаты. [2]

Малый бизнес оказывает и должен оказывать все более весомое воздействие на социально-экономическое развитие страны, влияя на трудовую занятость активного населения, оперативно решая множество практических задач, опираясь при этом лишь на собственные ресурсы и возможности. Безусловно, в поддержке малого бизнеса важен комплекс мер – административных, законодательных, налоговых и иных. Особое место здесь занимают и все более должны усиливать свою роль меры финансовой поддержки, способные вовлечь в процессе поддержки указанного бизнеса профильные институты разных уровней – как крупные государственные банки, так и систему региональных банков. [3]

Таблица 1 Количество зарегистрированных малых предприятий по федеральным округам РФ, ед.

Важнейшая роль коммерческих банков в развитии малого бизнеса объясняется тем, что для малых предприятий получить финансовые средства из других источников достаточно сложно. Коммерческий кредит не способен эффективно решать финансовые проблемы предпринимателей. Кредит становится основным и практически единственным вариантом внешнего финансирования. При кредитовании банками предприятий малого бизнеса большую роль играют неуверенность кредитора в том, что должник будет в состоянии выполнить свои обязательства в соответствии со сроками и условиями кредитного соглашения. Чем же это может быть вызвано?

• 1.    неспособностью предпринимателя создать твердый будущий денежный поток;

• 2.    неуверенностью банка в будущей стоимости и качестве (ликвидности и возможности продажи на рынке) залога под выданный кредит;

• 3.    кризисами в деловой репутации заемщика.

Кредитование малого бизнеса уже давно стало наиболее распространенным видом кредитования среди широкого перечня банковских услуг. Для многих предприятий и индивидуальных предпринимателей кредитование малого бизнеса является единственной возможностью развития предприятия, расширения малого бизнеса. На полученный кредит для бизнеса можно произвести диверсификацию производства, расширить ассортимент и перечень выпускаемой продукции или же предлагаемых услуг. [1]

На поддержку малого и среднего бизнеса в 2010 г. было выделено 10 млрд. рублей из федерального бюджета. Двадцать банков, которые активнее других финансировали малый и средний бизнес России в 2010 году, предоставили предпринимателям более 218 000 кредитов на 1,2 триллиона рублей. Лидер прежний — Сбербанк России выдавал малым предприятиям и предпринимателям по 2000 кредитов в неделю, в итоге потратив на их финансирование более 486 миллиардов рублей. Традиционно второй банк «Уралсиб» на четверть уменьшил количество предоставленных займов, однако их общий объем немного увеличился — до 229 миллиардов. Официально поставлена цель увеличить долю малого предпринимательства в ВВП с 20 до 30% к 2012 году.

Кредитный риск присущ как банкам, так и предпринимателям, и может быть связан с вероятностью спада производства или спроса на продукцию. Коммерческим банкам необходимо не бояться работать с малым бизнесом. Банки должны разрабатывать цивилизованные программы кредитования малого бизнеса и в этих программах учитывать различные методы минимизации кредитного риска.