Кредитование малого бизнеса нижегородскими региональными банками в условиях экономического кризиса

Благосостояние и уровень жизни населения напрямую связаны с состоянием экономики. Огромную роль в развитии экономики страны играет малый бизнес: он способствует развитию конкуренции, обеспечивает рынок широким спектром товаров и услуг, быстро реагирует на изменения в экономике, удовлетворяет нужды крупных предприятий, обеспечивает трудоустройство населения, и тем самым обеспечивает социальную стабильность в обществе. Именно поэтому крайне важным является развитие сектора малого бизнеса. Опыт стран с развитой рыночной экономикой показывает необходимость развития сектора малого и среднего бизнеса, так как именно он является движущей силой экономики страны, стимулирует развитие инновационных технологий и научных разработок, а, следовательно, способствует научно-техническому прогрессу и росту объема ВВП.

В России доля малого и среднего бизнеса в ВВП составляет всего

21 %, в то время как в странах с развитой рыночной экономикой это показатель достигает 40 % и выше.

В условиях экономического кризиса в стране отмечается спад активности малого бизнеса, снижается прибыльность малых предприятий. Падению деловой активности предприятий малого бизнеса способствует в частности повышение банками ставок по кредитам, и стремление банков снизить кредитные риски, минимизировать издержки, связанные с кредитованием малых предприятий.

Таким образом, возникает ситуация, когда рентабельность малых предприятий в условиях кризиса снижается, банки повышают ставки по кредитам, и, стремясь снизить кредитные риски, обезопасить себя от потерь по ссудам и оптимизировать кредитный портфель, ужесточают границы финансовых показателей, используемых для определения кредитоспособности заемщиков.

Банки, реагируя на нестабильную финансовую ситуацию, ужесточают подходы к отбору клиентов, пересматривают свои подходы к оценке рисков, чтобы не допустить просроченной задолженности, рост которой негативно сказывается на кредитовании, так как, чем выше просроченная задолженность, тем меньше ресурсов для кредитования, а «… снижение качества кредитного портфеля … может способствовать ухудшению положения с ликвидностью банков»26.

Нами был проведен анализ деятельности трех региональных банков, в результате чего были выделены характерные подходы и методы работы с заемщиками малого бизнеса:

• 1.    В целях оптимизации кредитных портфелей банки произвели повышение процентных ставок по кредитам.

Таблица 1 – Процентные ставки региональных банков

Нижегородской области по кредитам для малого и среднего бизнеса на 2014–2015 гг.

Целевое назначение кредита	Срок, мес.	На 2014 г., %	На 2015 г., %
Пополнение оборотных средств, приобретение оборотных средств, развитие и расширение бизнеса	До 60	10–15	19–22
Покрытие    кассовых    разрывов (овердрафт по расчетному счету)	3–12	10–17	12–18,5

По данным табл. 1 в 2015 г. в связи с повышением ключевой ставки ЦБ и желанием банков оптимизировать свои кредитные портфели произошло увеличение ставок по кредитам на оборотные средства в среднем на 8 % по

• ²⁶    Ершов М., Татузов В., Лупандина О. Российская Банковская система: актуальные аспекты проблемы просроченной задолженности [Электронный ресурс] / М. Ершов, В. Татузов, О. Лупандина // Российский экономический журнал. – 2014. – № 4. – Режим доступа: http://www.re-j.ru/

  сравнению с 2014 г. А так же произошло увеличение ставок по кредитам, предоставляемым на покрытие кассовых разрывов в среднем на 1,5–2 %. Минимальную ставку по кредиту на пополнение оборотных средств предлагает ОАО «АКБ «Саровбизнесбанк», что на два процентных пункта ниже, чем в ОАО «НБД-Банк» и на три процентных пункта ниже, чем в АО КБ «Ассоциация».

• 2.    Повышение требований к обеспечению по кредитам.

Наиболее выгодную для заемщиков процентную ставку по овердрафту по расчетному счету предлагает банк «Ассоциация». В данном банке, как и в ОАО «НБД-Банк» не предусматривается ежемесячная комиссия за обслуживание счета в режиме овердрафт. ОАО «АКБ «Саровбизнесбанк» устанавливает ежемесячную комиссию за пользование овердрафтом, которая составляет 0,15–0,2 % от установленного лимита.

Таблица 2 – Оценка залога региональными банками

Нижегородской области по кредитам для малого и среднего бизнеса в 2014–2015 гг.

Тип залога	Оценка залога в 2014 г.	Оценка залога в 2015 г.
Автотранспорт	Залоговая стоимость = средняя рыночная стоимость – 25-35 %	Залоговая стоимость = минимальная рыночная стоимость – 25-35 %
Нежилая недвижимость	Залоговая стоимость = средняя рыночная стоимость – 20-25 %	Залоговая стоимость = минимальная рыночная стоимость – 20-25 %
Оборудование	Залоговая стоимость = средняя рыночная стоимость – 35-45 %	Залоговая стоимость = минимальная рыночная стоимость – 35-45 %

По данным табл. 2. принимаемое в залог имущество оценивается с дисконтом 20–45 % от минимальной рыночной стоимости имущества. Приоритетным обеспечением является залог нежилой (коммерческой) недвижимости. Существенными факторами, влияющими на ликвидность объекта нежилой недвижимости, являются: местоположение, размер объекта, износ, состояние коммуникаций.

Для снижения кредитных рисков по некоторым видам кредитов в качестве дополнительного обеспечения может быть предусмотрено оформление страховых полисов:

• •    страхование предмета залога, предмета лизинга или другого имущества;

• •    страхование жизни заемщика (созаемщика, поручителей);

• •    обязательное страхование в соответствии с действующим законодательством РФ.

• 3.    Банки уделяют большое внимание оценке финансового состояния потенциальных заемщиков, так как качественно проведенный экономический анализ является гарантией возврата кредита. Неадекватная оценка кредитоспособности заемщика ведет к установлению неверных объемов создаваемых резервов в лучшем случае, в худшем – к неверно принятому решению о выдаче кредита27.

Страхование имущественного объекта заемщика требуется обязательно, если этот объект является ключевым для кредитуемого бизнеса, и его утрата влечет практически полное прекращение предпринимательской деятельности.

Основой анализа общего финансового положения потенциального клиента является анализ баланса, который наиболее полно отражает состояние активов и пассивов фирмы потенциального заемщика, отчета о финансовых результатах и внутренних калькуляций предприятия.

Сотрудниками банков производится оценка доходности предприятия, строится прогнозный отчет о финансовых результатах. Особое внимание банки уделяют размеру собственного капитала и коэффициенту текущей ликвидности, так как эти показатели дают четкое представление о финансовом положении предприятия, говорят о способности компании погашать текущую задолженность за счет имеющихся оборотных активов.

Таблица 3 – Коэффициенты дисконтирования выручек заемщиков региональными банками Нижегородской области по кредитам для малого и среднего бизнеса в 2014 – 2015 гг.

Вид деятельности	Коэффициент дисконтирования выручки, %
	2014 г.	2015 г.
Оптовая, розничная и оптово-розничная торговля промтоварами. Промышленность и производство	-	25–35
Транспортные услуги	-	20–25
Оптовая, розничная и оптово-розничная торговля продовольственными товарами.	-	10–20

Если в 2014 г. банки строили прогнозы по выручкам предприятия на основании расчета средней выручки за квартал, то в 2015 году банки могут строить прогнозы по выручкам предприятия с применением коэффициентов дисконтирования в зависимости от видов деятельности.

По данным таблицы 3. видно, что наиболее высокий коэффициент дисконтирования выручки применяется банками по отношению к предприятиям, чья деятельность связана с торговлей промтоварами или промышленным производством, так как данная сфера бизнеса наиболее подвержена негативному влиянию экономического кризиса. Наименьший коэффициент дисконтирования выручки применяется к предприятиям, занимающимся торговлей продовольственными товарами, так как именно эта сфера деятельности менее всего подвержена влиянию экономического

• ²⁷    Бурдаков Д.В. Негативные проявления роли кредита в призме кризисных явлений банковской сферы [Электронный ресурс] / Д.В. Бурдаков //Экономика и социум: Электронное периодическое издание. – 2014. – № 3. – Режим доступа: http://iupr.ru/

• 4.    Банки проводят тщательный финансовый мониторинг действующих крупных заемщиков с целью своевременного выявления ухудшения финансового состояния предприятий и принятия соответствующих мер.

• 5.    В 2015 г. как региональные банки, так и филиалы банков других регионов приостановили кредитование строительного бизнеса в связи с рисками «замораживания» строительства. С сектором строительства связано большое количество просроченных задолженностей, а это в свою очередь крайне негативно влияет на возможности кредитования.

кризиса, и, следственно является наиболее устойчивой к условиям экономической нестабильности.

При проведении финансового мониторинга уже действующих крупных заемщиков сотрудники банков могут ориентироваться на те же принципы и коэффициенты, которые используются ими при анализе финансового состояния потенциальных заемщиков. При ухудшении финансового состояния заемщиков банки принимают соответствующие меры: перекредитуют проблемных заемщиков, реструктуризируют графики платежей и т.д.

При кредитовании банки в первую очередь ориентируется на такие характеристики клиентов, как стабильность бизнеса, срок существования бизнеса, положительная кредитная история, надежная деловая репутация.

Таким образом, в условиях экономического кризиса нижегородские региональные банки ужесточили подходы к отбору клиентов, что в свою очередь затрудняет рост кредитных портфелей. Банки не доверяют бизнесу, и одной из важных причин этого является тот фактор, что в условиях экономической нестабильности предприятия могут начать процедуру банкротства в целях избегания выплаты по обязательствам. Так же существуют риски, связанные с непрозрачностью малого бизнеса, банкам бывает сложно оценить реальное финансовое положение предприятия. Росту доверия и, соответственно, объемов кредитования может способствовать только стабилизация экономической среды, в которой функционируют банки и их клиенты.