Кредитование малого предпринимательства в России

Малое предпринимательство – один из элементов конкурентного механизма, который содержит в себе малые предприятия и индивидуальных предпринимателей, взаимосвязи между субъектами малого предпринимательства, взаимоотношения субъектов малого предпринимательства с государственными органами, а также инфраструктуру малого предпринимательства и т. д., которые присущи и действуют только на уровне малых предприятий и индивидуальных предпринимателей. [ 2 ]

В настоящий момент времени выявляется невероятный рост малого предпринимательства, особенно в тех сферах, где сейчас не требуется значительных капиталов, крупных объемов оборудования и кооперации большого количества сотрудников.

Возможность эффективного функционирования малых форм производства обусловливается рядом их преимуществ по сравнению с крупным производством: близость к местным рынкам и адаптацию к запросам клиентуры; производство небольшими партиями, что нерентабельно для крупных компаний; исключение лишних звеньев управления и т.д. Малому производству способствует дифференциация и индивидуализация спроса в области производственного и личного пользования.

Развитие малого предпринимательства формирует подходящие условия с целью оздоровления экономики: развивается конкурентоспособная среда; формируются дополнительные рабочие места; стремительно проходит структурная перестройка; расширяется потребительский сектор. Развитие малых предприятий ведет к насыщению рынка товарами и услугами, увеличению экспортного потенциала, лучшему применению местных сырьевых ресурсов.

На рисунке 1 представлены отрасли экономики, которые наиболее часто охватывает малое предпринимательство.

Рис.1. Распределение малых предприятий по отраслям экономики, %

Анализируя рисунок 1 можно сказать, что в малых предприятиях наибольший удельный вес принадлежит торговле и общественному питанию, он составляет 43,5 %, а наименьший удельный вес занимает транспорт и связь-2,4%.

Общая численность работающих на малых предприятиях - 6,1 млн. чел., из них в промышленности занято 1,4 млн. чел. и в строительстве - 1,5 млн. чел., т. е. менее половины от общего числа. [ 3 ]

В современной России развитие малого предпринимательства становится одним из приоритетов экономического совершенствования государства, повышается потребность в эффективном использовании потенциальных возможностей малого предпринимательства, как наиболее массового вида деятельности, обеспечивающего социально-экономическую стабильность развития, модернизацию экономики, повышение ее эффективности, решения важных социальных проблем.

К сожалению, развитие малого бизнеса не сильно распространено в России, так как предпринимателю сложно привлечь или найти финансовые ресурсы для своей деятельности. Обычно, источниками финансирования выступают инвесторы в лице родственников или друзей, но, важно пони- мать, что права на проект так же будут принадлежать инвестору до выплаты долга.

Еще одним источником финансирования является привлеченный банковский кредит. Так, благодаря кредитам, малый бизнес может стать достаточно конкурентоспособным и соответствовать всем современным условиям рыночной экономики, если же банки будут предоставлять благоприятные кредитные условия.

Крупные банки, которые имеют доступ к более дешёвым ресурсам, стали проявлять высокий интерес к малым компаниям и стремительно наращивают объем выданных кредитов, что замедляет падение рынка.

На рисунке 2 проанализирован объём выданных кредитов по данным ЦБ РФ малому бизнесу за 2014-2016 гг.

7 000 000

6 568 483

6 000 000

1 000 000

3 000 000

2 000 000

5 000 000 to

4 000 000

2014 г.

315 775

2015 г.

4 560 099

131 683

2016 г.

В рублях      В иностранной валюте и драгоценных металлах

Рис.2. Объем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах за 2014-2016 гг. [ 6 ]

Исходя из данных таблицы можно сделать вывод, что за три анализируемых года в 2014 г. объём предоставленных кредитов в рублях был выше, чем в последующих и составил 6568483 млн. руб., наибольший объем выданных кредитов в иностранной валюте и драгоценных металлах выявлен в так же в 2014 году, он составил 331581 млн. руб.

Поддержка развития малого предпринимательства –важная задача для многих крупных банков не только государственных, но и коммерче- ских, таких как ПАО «Сбербанк России», АО «Россельхозбанк», ПАО «Банк ВТБ 24», АО «Альфа-Банк» и т.д. Данное направление является ярким примером того, насколько и как переплетаются социальные и бизнес задачи.

На сегодняшний день, ПАО «Сбербанк» реализует программы, которые стимулируют кредитование предпринимателей малого бизнеса. Разные форматы позволяют выбрать самый выгодный для себя вариант:

• -    Доверие (минимальная ставка 18,5%, максимальная сумма 3 000 000 руб., оформление кредита до 3 дней);

• -    Программа «6,5» (минимальная ставка 9,6 %, максимальная сумма 1 000 000 000 руб.);

• -    Экспресс под залог (минимальная ставка 17%, максимальная сумма 5 000 000 руб.);

• -    Экспресс-ипотека (минимальная ставка 15,5 %, максимальная

сумма 7 000 000 руб.)

«ВТБ 24» так же предоставляет для малого бизнеса определенные условия кредитования:

• -    Инвестиционное кредитование (минимальная сумма 180 000 руб., по 10,9%);

• -    Бизнес-ипотека (минимальная сумма кредита 4 000 000 руб., размер аванса 15% от стоимости имущества, ставка от 13,5 %);

• -    Кредит «Целевой» (минимальная сумма кредита 850 000 руб., аванс -не менее 25% от стоимости приобретаемого имущества (для авто-транспорта/спецтехники), не менее 35% от стоимости приобретаемого имущества (для оборудования). [ 4 ]

АО «Россельхозбанк» предлагает кредит «Садовод»:

• -    от 1 мес. до 1 года - минимальный размер ставки 21-21,5%;

• -    12-36 мес. - 21,25-22%;

• -    до 60 мес. - 21,75-22,75%.

По кредиту можно взять от 10 тыс. руб. до 1,5 млн руб.

По мнению банкиров, начинающие предприниматели редко берут кредит по причине высоких процентных ставок, так как в последующем из-за большой суммы начисленных процентов выплатить долг становится затруднительно. Еще одним элементом выступает большое количество документов, запрашиваемых банками.

Так же, можно говорить о том, что многие банки не хотят предоставлять кредит начинающим предпринимателям, даже в том случае, если у него грамотно составлен бизнес план, ведь возможность возврата не велика. Но все же есть кредитные учреждения, которые предлагают займы на открытие бизнеса с нуля.

Главной проблемой кредитования малых предпринимателей с точки зрения кредиторов является: отсутствие или плохое качество залога, непрозрачность заёмщиков, высокие риски, отсутствие кредитной истории. От наличия обеспечения и финансовых показателей возможного заемщика зависят процентные ставки (процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых). Кредиты под залог, как правило, наиболее выгодны для банка. [ 1 ]

Существует множество проблем кредитования малых предпринима-тельств, которые связаны с политической и экономической ситуацией в стране.

К ним можно отнести:

• -    уровень инфляции - наибольшее влияние оказывает повышение цен на непродовольственные товары, а также сектор услуг;

• -    Ключевая ставка ЦБ РФ- нужно произвести внедрение политики дешевых денег в условиях спада производства;

• -    Процентная ставка - банки должны правильно дифференцировать ставку в зависимости от того, на какой вид деятельности заемщик берет кредит;

• -    Развитие малого предпринимательства - государству необходимо помочь малым предпринимателям и создать как можно больше государственных программ-поддержек.

Таким образом, можно сделать вывод, что получить кредит малым предпринимателям довольно сложно. Это обусловлено большой вероятностью рисков и невыплат по займам. Ряд перечисленных проблем необходимо решить для развития кредитования малого бизнеса в России. Стоит отметить, что определенные перспективы финансирования существуют и важную роль в этом процессе играет государство, которому нужно оказать поддержку через совершенствование банковского механизма кредитования.