Кредитование населения в России

Наибольшую долю среди кредитов, выданных населению, занимают необеспеченные беззалоговые потребительские кредиты. В 2012 году большое количество граждан взяли необеспеченный кредит, и их не остановили ни нестабильность в экономике, ни высокие ставки по заемным средствам.На конец 2012 года объем необеспеченных потребительских кредитов составил около 4,9 трлн.руб., что в 2,5 раза превышает объем ипотечного кредитования.

Одним из наиболее активно развивающихся секторов потребительского кредитования являются кредитные карты. За 2012 год этот рынок вырос на 90%. По оценкам специалистов около 17% из примерно 90 млн. экономически активного населения России пользуется кредитными картами. Рынок потребительского кредитования кредитными картами имеет высокий потенциал для развития, однако он остается одним из самых рисковых видов кредитования.

В тройку лидеров кредитования картами на начало 2013 года входят: Сбербанк (148,3 млрд.руб.), Русский стандарт (100,9 млрд.руб.) и ВТБ24 (48 млрд.руб.).Развитие карточного бизнеса в российском банковском секторе находится еще в зачаточном состоянии: несмотря на значительный объем эмитированных карт (по итогам 2012 года - 200 млн.), 78% операций пришлось на снятие наличных денег. Преимуществом кредитования по банковским картам является то, что оно фактически не имеет ограничений по целевому назначению ссуды.

Лидером по объему совокупного портфеля автокредитов является Сбербанк России (102,63 млрд.руб.). В основном россияне берут автокредит на 5 лет. Каждый третий, из взявших кредит, обязуется погасить кредит за 3 года, а 7% - за год. А также большинство граждан берут кредит на покупку автомобиля в рублях, что позволяет избежать денежных потерь при изменении курса валюты. Стоить обратить внимание на то, что чем ниже первый взнос, тем выше ставка по кредиту, и не все банки могут предоставить автокредит на таких условиях, так как это повышает риски кредитной организации.

Как и любой кредит, автокредитование имеет свои преимущества и недостатки. Преимуществом является возможность получить желаемый автомобиль при недостатке собственных денежных средств. К недостаткам можно отнести риск потери и автомобиля и выплаченных денежных средств при невыплате кредита, а также увеличение конечной стоимости приобретаемого автомобиля.

Все большую популярность среди населения приобретает ипотечное кредитование. В соответствии с данными Банка России за 2012 год было выдано 740 тысяч жилищных кредитов на сумму более 1 трлн.руб., что на соответственно 25,4% и 34% больше, чем за аналогичный период предыдущего года. Согласно Банку России средняя ставка по ипотечному кредитованию в рублях по выданным с начала года ссудам оставила 12,3%.

По данным Банка России на начало января 2013 года объем кредитов физическим лицам в России равен 7,7 трлн.руб., что составляет 19,8% денежных доходов населения. А объем привлеченных вкладов граждан равен 14,3 трлн.руб., что в 1,84 раза превышает объем выданных кредитов.

Развитие кредитования населения в России имеет свои положительные и отрицательные стороны. К преимуществам кредитования населения относятся: расширение его платежеспособного спроса; решение финансовых проблем, связанных с необходимостью приобретения транспортных средств, дорогостоящей бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. Банки, выдавая потребительские кредиты населению, способствуют росту производства и реализации товаров и услуг. Направленность банков на розничное кредитование содействует улучшению качества кредитных портфелей и диверсификации риска.

Недостатком является то, что развитие кредитования населения в России пока недостаточно работает на пользу экономики страны. Это связано с тем, что потребительские кредиты используются в основном на покупку машин, мебели, дома, товаров для ремонта квартиры, бытовой техники и часто предпочтение отдается более качественным и удобным импортным товарам. Другим негативным фактором является то, что быстрое увеличение объемов потребительского кредитования и медленный рост доходов населения может привести к увеличению проблемных займов.

Подводя итоги можно сказать, что рынок кредитования населения в России в основном представлен ипотечным кредитованием; автокредитованием; необеспеченными кредитными ссудами, среди которых наибольшую долю занимают кредитные карты. И потребительские кредиты по большей части используются гражданами на покупку товаров, на приобретение которых у них не хватает денег.

Мы считаем, что дальнейшее развитие и совершенствование рынка кредитования населения в России связано с рядом проблем: недостаточностью законодательно – правового обеспечения регулирования потребительского кредитования,отсутствием четких процедурпризнания несостоятельности (банкротства) физических лиц,неурегулированностью взаимоотношений между непосредственными участниками (банк, заемщик) и профессиональными участниками (коллекторские агентства, кредитное бюро). А также низкой финансовой грамотностью населения, так как граждане часто выбирают дорогие виды потребительских кредитов вместо более доступных.

"Экономика и социум" №4(9) 2013